1.7.4. Страховой рынок

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономиче­ских денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар - страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во- вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих стра­ховую деятельность.

Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бес­перебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вто­рым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие по­требностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являют­ся страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В качестве по­средников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и стра­ховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, со­став и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страхо­вые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок - это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный мировой страховой рынок отражает страховую и перестрахо­вочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирова­ние страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными ак­тами, дополняя рыночный механизм страхования.

Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объек­тивных экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулиру­ющее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы право­вых и финансовых норм и «Закона о страховании» Республики Беларусь.

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка яв­ляется конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления стра­ховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской дея­тельности представляет право любому юридическому или физическому лицу зани­маться страховым делом. Но страхование - особая сфера предпринимательской дея­тельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступ­лении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и га­рантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирова­ния их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрах­надзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в по­ступлении открытой информации о деятельности страховщика. Принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пас­сивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при пе­рестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахо­вание) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое со­трудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.

Первичным звеном на страховом рынке выступают страховая компания и стра­ховое общество, представляющее собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющие формирование страхового фонда за счет взносов страхо­вателей.

Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

Наряду с государственными страховыми организациями Белгосстраха в респуб­лике функционируют акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах соб­ственности.

Государственная страховая компания - форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть предста­вительств Белгосстраха, расположенных в областных центрах республики, и отделе­ний Белгосстраха в районных центрах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компании (Белгосстраха), т.е. заключают и обслуживают договоры имущественного и личного страхования.

Акционерное страховое общество - наиболее широко распространенная форма страховой компании, представляет собой форму организации уставного капитала на основе мобилизации денежных средств путем продажи акций.

Акционерное общество является самостоятельным юридическим лицом, имеет свой устав, в котором определены цели общества, размер уставного фонда и страхо­вых резервов, порядок управления делами.

Акционерное страховое общество несет исключительную имущественную от­ветственность перед страхователями в пределах своего имущества - уставного фонда и страховых резервов. Существуют закрытые акционерные общества, акции которых распределяются среди учредителей, и отрытые акционерные общества, акции кото­рых свободно покупаются и продаются.

Общества взаимного страхования являются одной из распространенных орга­низационно-правовых структур в страховании, при которой каждый учредитель стра­хового общества одновременно является держателем страхового полиса. Взаимное страхование выступает как форма конкурентной борьбы между страховщиками.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхо­вания определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных, рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждая компания по­лучает определенную долю собранных пулом взносов и в той доле несет ответствен­ность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам или устанавливается договорным соглашением.