- •Глава 1. Основы организации вексельного обращения 6
- •Глава 2. Опыт работы металлургического отделения акб «челиндбанк» с векселями 28
- •Глава 3. Пути расширения операций металлургического отделения акб с векселями 46
- •3.3. Сопутствующие услуги 57
- •Глава 1. Основы организации вексельного обращения
- •1.1. Сущность векселя и его виды
- •1.2. Операции банков с векселями
- •1.3. Современный вексельный рынок России
- •Глава 2. Опыт работы металлургического отделения акб «челиндбанк» с векселями
- •2.1. Организационно-экономическая характеристика Металлургического филиала акб «Челиндбанк»
- •2.2. Эмиссия векселей в Металлургическом филиале акб «Челиндбанк»
- •2.3. Учет векселей в Металлургическом филиале акб «Челиндбанк»
- •2.4. Мена векселей в Металлургическом филиале акб «Челиндбанк»
- •Глава 3. Пути расширения операций металлургического отделения акб «челиндбанк» с векселями
- •3.1. Развитие векселедательского кредитования в Металлургическом отделении акб «Челиндбанк»
- •3.2. Онкольное кредитование для клиентов с высокой кредитоспособностью
- •3.3. Сопутствующие услуги
3.2. Онкольное кредитование для клиентов с высокой кредитоспособностью
Для Металлургического отделения АКБ «Челиндбанк» предлагается для особо кредитоспособных клиентов применять онкольное кредитование.
Онкольный кредит - краткосрочный коммерческий кредит, погашаемый заемщиком по первому требованию кредитора (ссуда до востребования). Применяется в практике банков развитых стран. Предоставляется под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами (рис. 2).
Рис. 2. Схема онкольного кредитования
Размер кредита в зависимости от репутации клиента и качества векселей должен составлять обычно 60—90% от суммы представленных в обеспечение векселей, срок либо не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент либо сам погашает свою задолженность по счету, в этом случае между задолженностью и обеспечением.
3. Размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменять их размер.
4. Право банка потребовать в любой момент частично или полностью погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение.
5. Право банка погашать задолженность клиента поступающими суммами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке.
6. Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения векселя, находящиеся в— по прошествии определенного периода, по мере пользования средствами с онкольного счета.
Кредит в форме онкольного счета открывается надежным клиентам с постоянным оборотом. После открытия в установленном порядке онкольного счета, клиент может предоставить банковскую карточку с подписями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом.
Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые Металлургическое отделение АКБ «Челиндбанк» может установить, таковы:
1. Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимается банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вместе с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими расходами.
2. Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом. В частности, от даты представления векселя до истечения его срока не должно быть меньше одного месяца.
3. Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75% заимствований от общей суммы векселей.
4. Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.
5. Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменятьсядита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.
9. При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних, банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.
10. Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.
11. Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним н течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.
12. Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.
Прием векселей него, может быть небольшим.
Расчёт эффекта для банка:
В случае выдачи кредит в размере 1000000 руб. под 20% годовых. Клиент погасил кредит через 3 месяца. Доход банка:
1000000 * 5% = 50000 руб.
При оформлении кредита «до востребования» особо пристальное внимание уделяется порядку и форме официального востребования возврата кредита. В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или по специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих его финансовое состояние не должно внушать ни малейших опасений. Поэтому онкольный кредит банк выдает только VIP-клиентам.
Исходя из «двойственного характера» онкольного кредитования в России ставки по ссуде устанавливаются произвольно. Теоретически это самый дешевый кредит независимо от фактического срока пользования. Но, учитывая российскую специфику, подходы к определению процентов у всех банков разные. Это обусловлено тем, что онкольный кредит фактически становится «длинными деньгами», т.к. заранее известно, что погашение не будет производиться в течение года или даже дольше.
Самый действенный для заемщика способ оградить себя от неприятных сюрпризов при кредитовании «до востребования» — установить определенный срок с момента востребования, в течение которого должно быть произведено погашение. Промежуток времени, определяемый договором, никто не