Тема 2.6. Договоры оказания банковских услуг

I. Задания для самостоятельной работы

1*. Дайте сравнительно правовой анализ договоров оказания банковских услуг.

2. Раскройте содержание договоров оказания банковских услуг.

II. Рекомендации по выполнению заданий

Изучение данной темы студентам рекомендуется начать с определения договора займа, а также его общей характеристики.

Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права, и только для договора государственного займа ГК РФ предъявляет специальные требования: заемщиком по такому договору могут быть РФ, субъект РФ, муниципальные образования, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо.

Студентам необходимо обратить особое внимание на то, что предметом договора займа являются наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые займодавец передает в собственность заемщику. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом данного договора с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

Требования, предъявляемые к форме договора займа, закреплены в ст. 808 ГК РФ.

Переходя к вопросу о правах и обязанностях сторон, следует помнить, что договор займа – односторонний, т. е. заемщик, заключая этот договор, приобретает долг, а займодавец имеет право требования.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Соответствующие правила об этом закреплены в ст. 810 ГК РФ.

Помимо договора государственного займа, о котором упоминалось выше, ГК предусматривает еще одну разновидность договора займа – целевой заем (ст. 814 ГК РФ).

Определение кредитного договора дано в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В этой же статье указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Студенты должны знать отличия кредитного договора от договора займа. В отличие от договора займа, который является реальным, кредитный договор имеет консенсуальный характер, он вступает в силу с момента подписания.

Если договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, кредитный договор всегда является возмездным.

ГК РФ предъявляет специальные требования к кредитору: им может быть банк или иная кредитная организация.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Следует обратить внимание на то, что ГК РФ требует заключения кредитного договора в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Ст. 821 ГК РФ предусматривает право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, предусмотренных в данной статье, а также безусловное право заемщика отказаться от получения кредита.

Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита. Следует отметить, что предметом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

К сторонам данного договора в отличие от кредитного договора ГК РФ не предъявляет специальных требований, следовательно, ими могут быть любые субъекты гражданского права. Очевидно, таковыми могут быть коммерческие организации и не могут быть банки и иные кредитные организации (за исключением тех случаев, когда в кредит предоставляются, например, ценные бумаги, валютные ценности).

Особое внимание студенты должны уделить изучению коммерческого кредита, имея в виду, что он не является самостоятельной сделкой заемного типа, а представляет собой условие, которое содержится в другом возмездном договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (например, договор купли-продажи может содержать условие о предварительной оплате передаваемых по этому договору товаров).

Статья 823 ГК РФ называет варианты предоставления коммерческого кредита: в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Так, покупатель может предоставить продавцу коммерческий кредит в виде предварительной оплаты товаров, а продавец – в виде рассрочки оплаты товаров.