3. Кредит: сущность, принципы и формы. Институциональная организация денежно-кредитных отношений.

Кредит – это процесс предоставления временно свободных денежных ресурсов в пользование, на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования.

Источники временно свободных денежных ресурсов:

• сбережения домохозяйств

• прибыль предприятий и фирм, крупных корпораций

• несовпадение скорости оборота капитала в различных отраслях

• средства амортизационных фондов, если это оговаривается законодательством страны

Принципы кредитования:

1. Срочность кредита;

2. Платность кредита;

3. Возвратность;

4. Обеспеченность кредита;

5. Целевой характер.

Формы кредита:

1. коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.

2. банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предпринимателям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

3. потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели.

4. ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

5. межхозяйственный кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг)

6. государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств.

7. международный кредит представляет собой движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.

Виды кредитов:

1. по срокам:

а) долгосрочный;

б) среднесрочный;

в) краткосрочный;

2. по субъектам предоставления:

а) государственные;

б) частные;

в) надгосударственные формы (Международный валютный фонд и т.п.).

3. по пространственному распространению:

а) внешние;

б) внутренние.

Институциональная организация денежно-кредитных отношений.

1. Центральный Банк страны (ЦБ)

2. коммерческие банки (КБ)

3. кредитные учреждения (КУ):

а) пенсионные фонды

б) страховые фонды и компании

в) паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

Функции ЦБ:

1. обеспечение стабильности денежно-кредитного обращения

2. ЦБ обладает исключительным правом эмиссии денежных знаков

3. проведение денежно-кредитной политики

4. функционирование на мировых валютных рынках, проведение валютной политики, в соответствии с которой осуществляется регулирование валютного курса национальной денежной единицы.

Функции КБ:

1. аккумулирующая: сосредоточение свободных денежных ресурсов

2. распределение финансовых ресурсов

3. контроль за использованием и возвратом денежных ресурсов