2 Вопрос.

Главный принцип имущественного страхования – принцип возмещения ущерба. Его суть в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Общая формула расчета размера ущерба имеет следующий вид:

У = СС – И + Р – О,

где У – сумма ущерба;

СС – страховая стоимость имущества;

И – сумма износа;

Р – расходы по списанию и приведению имущества в порядок;

О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования.

Данная формула может быть изменена при различных вариантах ущерба. Если объекты имущества повреждены частично, то ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта).

В связи с различными условиями страхования и особенностями оценки объектов при страховании имущества применяются разные системы расчета страховых выплат, предусмотренные правилами страхования или договором:

• система пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта, когда величина страхового возмещения определяется по формуле:

В = У * С ,

СС

где В – величина страхового возмещения;

С – страховая сумма по договору;

СС – страховая стоимость имущества;

У – фактическая сумма ущерба.

• система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск), а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается;

• система предельной ответственности, когда величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример 1. Страховая стоимость имущества составляет 10 млн. руб., страховая сумма – 8 млн. руб., ущерб составил 6 млн. руб. Если договор страхования был заключен по системе пропорциональной ответственности, то страховое возмещение составит:

В = 6 * 8 / 10 = 4,8 млн. руб.

Пример 2. Средняя урожайность пшеницы за 5 последних лет составила 21 ц с га. Площадь посева – 200 га. Из-за ливней урожай текущего года составил 10 ц с га. Рыночная цена одного центнера пшеницы – 235 руб. При применении системы предельной ответственности величина страхового возмещения составит:

В = (21 – 10) * 220 * 235 = 517 тыс. руб.

При этом на размер страхового возмещения влияет тип страховой суммы по договору: агрегатная страховая сумма означает, что при наступлении нескольких страховых случаев в период действия договора каждая последующая выплата осуществляется с учетом предыдущих выплат в пределах страховой суммы. Если сумма неагрегатная, то каждая выплата ограничивается страховой суммой.

Тема 1.5 Правовые основы страховой деятельности.

План:

1. Страховое законодательство РФ.

2. Содержание договора страхования.

3. Лицензирование страховой деятельности (ст. 32 ЗРФ №4015-1).

4. Государственный надзор за страховой деятельностью (ст. 30 ЗРФ №4015-1).

5. Орган страхового надзора в РФ и его функции (Постановление Правительства РФ №330 от 30.06.04 «Об утверждении положения о ФССН»).