2.3. Совершенствование учета операций с денежными средствами

Инновационная деятельность исследуемого банка – это совокупность инновационных банковских продуктов и технологий их создания, способов внедрения и продвижения на рынке, форм сервисного обслуживания, функционального и технического сопровождения, а также взаимосвязей между ними.

Инновационными продуктами банка для юридических лиц являются:

1. Эквайринг – прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг.

Эквайринг является одной из наиболее востребованных банковских услуг. Всё больше людей предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт. Торговые точки, не предоставляющие своим клиентам такую форму оплаты, получают меньшую прибыль. Поэтому количество предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты постоянно увеличивается – во всем мире их насчитывается уже более 18 миллионов.

ПАО «Сбербанк России» входит в ТОП-10 российских банков по выпуску платежных карт и по развитию сети торгово-сервисных предприятий для приема карт к оплате. Банк предлагает для рынка России конкурентоспособный тариф, единый по всем видам карт – 1,6% от общей суммы проведенных транзакций плюс абонплата, которая зависит от типа связи терминала и наличия расчетного счета в банке (250/500 руб.).

В рамках инновационного подхода Банк предлагает своим клиентам индивидуальный подход в обслуживании, современное оборудование и программы лояльности для повышения оборота по пластиковым картам. Банк бесплатно предоставляет оборудование, обучает персонал, обеспечивает расходными и информационными материалами, предоставляет техническое и консультационное сопровождение магазинов по эквайрингу.

Благодаря выгодным тарифам и высоким техническим возможностям, эквайринговая сеть Банка сегодня насчитывает почти 9 000 партнеров на территории центральной России.

2. Мини-терминал.

ПАО «Сбербанк России» одним из первых в мире предлагает бесплатно своим клиентам революционную услугу – возможность принимать оплату по платежным картам Visa или MasterCard с помощью мини-терминала, который можно подключить к устройствам мобильной связи, планшетам или компьютерам.

Мини-терминал работает, как обычный POS-терминал. Но при этом можно принимать платежи от клиентов не только в фиксированной точке продажи, а где удобно. При переводе деньги попадают на банковский счет юридического лица.

Мини-терминал рассчитан на аудиторию малого бизнеса, которой по роду деятельности не нужен обычный платежный терминал:

• предпринимателей;

• нотариусам, страховым, торговым и туристическим агентствам;

• таксистам, врачам, курьерам;

• владельцам интернет-магазинов (например, для оплаты за доставку).

В рамках инновационного подхода при предоставлении данной услуги исследуемый банк обеспечивает:

• бесплатное получение – мини-терминал предоставляется бесплатно, клиент оплачивает только 100 руб., которые возвращаются ему после начала приема платежей через терминал;

• мобильность – клиент принимает платежи независимо от места и времени;

• простота в использовании – аппарат подключается к кардридеру и совершаются необходимые операции прямо на экране, как и в торговом терминале;

• безопасность –обеспечивается сохранность средств, так как не принимаются к оплате наличные;

• лояльность клиентов юридического лица – многие клиенты готовы выбирать альтернативные способы совершения платежей, но не все компании (особенно субъекты малого бизнеса) могут их предоставить.

• экономичность – банку оплачивается только комиссия за обработку сделки.

3. Банк-клиент.

Эту услугу предоставляют многие банки. Исследуемым банком модифицирована данная услуга - внедрен круглосуточный доступ к счетам и их контроль, а также добавлена круглосуточная поддержка в форме чата.

Инновационными продуктами банка для физических лиц являются:

• Фотокасса.

Оплата любого счета со смартфона в один клик.

Круглосуточное управление счетами в режиме реального времени:

• выписки по картам и счетам обеспечивают контроль движения денежных средств по карте/счету физического лица (в других банках услуга предоставляется не круглосуточно);

• пополнение мобильного мгновенно и без комиссии всех мобильных операторов России (в других банках ограничен список операторов);

• регулярные коммунальные платежи - автоматическая оплата коммунальных счетов и других услуг (в других банках нет возможности настройки регулярной автоматической оплаты, необходимо создавать виртуальный платеж каждый раз);

• переводы по всему миру на карты VISA/MasterCard, WesternUnion, PrivatMoney, на счета Liqpay (в других банках ограничен список получателей и география отправления);

• депозиты - дистанционное открытие и управление сбережениями.

• Платежные карты.

Инновационным отличием такого распространенного продукта являются:

• самые низкие тарифы на выпуск и обслуживание массовых карт (почти все виды карт, кроме индивидуальных, выпускаются и обслуживаются бесплатно);

• бесплатное подключение дистанционных приложений (SMS-банкинг, платежи по бесплатному телефону и через Интернет;

• оплата товаров в торговых организациях без пин-кода (удобно клиентам, часто забывающим пин-код, безопасность обеспечивается мгновенной блокировкой карты при несанкционированном платеже);

• возможность изображения имени и фото клиента на карте (не используется другими банками).

На сегодняшний день самой распространенной формой инновационной деятельности ПАО «Сбербанк России» является удаленное (дистанционное) банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание - технология предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, с использованием коммуникационных и Интернет-технологий.

Таблица 2.8 - Использование систем дистанционного банковского обслуживания по клиентской базе ПАО «Сбербанк России» в 2014-2016 г.г., тыс.ед.

Типы клиентов	Общее количество клиентов на обслуживании			Темп роста за 2 года, %		Из них, использующих системы ДБО							Темп роста за 2 года, %
						Всего			Уд.вес,%
	в 2014г	в 2016г	в 2014 г.			в 2016 г.	в 2014 г.		в 2016 г.
Физические лица	1164	1275	109,5		778		1169	66,8		91,7	137,2
Юридические лица, всего	1006	1125	111,8		654		821	65		73	112,3
Из них:	776	797	102,7		623		722	80,2		90,6	147,0
предприятия малого и среднего бизнеса;
корпоративные клиенты	128	139	108,6		21		45	16,3		32,7	200,6
индивидуальные предприниматели	102	189	185,3		10		53	10,2		28,3	277,5
Итого	2170	2400	110,6		1432		1990	11,7		16,2	138,5

Данные таблицы 2.8 свидетельствуют, что показатель дистанционного доступа возрос в 2016 году более чем на 38% по сравнению с 2014 годом. Дистанционным банковским обслуживанием в 2016 году было охвачено 1990 тыс. клиентов исследуемого банка, что на 38,5% больше, чем в 2014 году.

Более активно используют системы ДБО клиенты - физические лица. Охват услугами дистанционного банковского обслуживания физических лиц составляет 91,7%, что на 37,2% больше, чем в 2014 году.

В общем числе клиентов-юридических лиц 73% клиентов используют различные системы дистанционного банковского обслуживания. Из них 90,6% (против 80,2% в 2014 г.) предприятия малого и среднего бизнеса

Недостаточно высокий уровень интернет-решений отмечается по счетам корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. Однако, сопоставление темпов роста общего числа клиентов на обслуживании в кредитной организации (110,6%) и числа клиентов, использующих системы ДБО (138,5%), свидетельствуют об активизации инновационных процессов в банке.

Следует также отметить более активное вовлечение в дистанционное банковское обслуживание индивидуальных предпринимателей в сравнении с предприятиями малого и среднего бизнеса и с корпоративными клиентами. Рост числа клиентов, использующих системы ДБО, по данным категориям клиентов составил 277,5 %.

Востребованность клиентами услуг ДБО представлена на рис.2.1.

Рисунок 2.1 - Структура использования системы ДБО клиентами ПАО «Сбербанк России» в 2016 году

Самой востребованной у физических лиц услугой является интернет-банк. У юридических лиц самой распространенной услугой является Клиент-банк. Ею пользуются 73% клиентов-юридических лиц исследуемого банка. Интернет-банкинг используется только 41% клиентов.

Структура платежей, используемых в рамках ДБО в режиме on-line через Интернет приведена на рис.2.2.

Рисунок 2.2 - Распределение видов банковских услуг ДБО в ПАО «Сбербанк России» в 2016 году

Почти половина проводимых банками операций через Интернет приходится на платежи услуг сотовой связи. На долю традиционных банковских услуг приходится лишь 12%. Это свидетельствует о недостаточной развитости инновационной системы банковского обслуживания и имеющемся большом потенциале роста.

Результаты анкетирования клиентов ПАО «Сбербанк России» свидетельствуют, что основным фактором, сдерживающим более широкое использование различных систем ДБО, является консерватизм и недостаточная информированность клиентов о возможностях продукта.

Отметим, что внедрение и сопровождение инноваций затратно для исследуемого банка, в связи с чем тарифы на услуги выше среднерыночной цены на аналогичные услуги в других банках.

Так, в случае если кредитный лимит пополняется в течение 55 дней – комиссия за его использование не взимается. Однако, в случае несоблюдения указанного срока – процент за пользование карточным кредитом составляет от 2,5% в месяц, что составляет 30% в год. Несмотря на высокую инновационную направленность исследуемого банка, в других, более консервативных банках, процент за пользование карточным кредитом – от 19%.

Расчет себестоимости платежей физических лиц в пользу юридических лиц приведен в таблице 2.9.

Таблица 2.9 - Расчет себестоимости платежей физических лиц в пользу юридических лиц в ПАО «Сбербанк России»

Каналы приема платежа	Стоимость
Банкоматы
Расчетный счет получателя в исследуемом Банке	15,27
Расчетный счет получателя в чужом Банке	28,27 (+13 руб. – оплата ЦБ РФ за каждую транзакцию)
Среднее значение	21.77
Касса Банка
Расчетный счет получателя в исследуемом Банке	10,44
Расчетный счет получателя в чужом Банке	23,44 (+13 руб.)
Среднее значение	16,94
ДБО (интернет-банк, мобильный банк)
Расчетный счет получателя в исследуемом Банке	6,27
Расчетный счет получателя в чужом Банке	19,27(+13 руб.)
Среднее значение	12.77

Приведенные данные показывают, что себестоимость платежей, проведенных по системе ДБО, снижается в зависимости от увеличения числа транзакций, в связи с чем исследуемому банку необходимо усилить маркетинговую составляющую инновационного процесса для увеличения числа клиентов.

Исследование инновационного процесса в банке и анализ инновационной деятельности позволили сделать следующие выводы.

Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования ПАО «Сбербанк России», обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного.

Внедрение инноваций в ПАО «Сбербанк России» производится путем создания проектов в рамках действия рабочей группы, в которую входят все участники инновационного процесса, начиная от идеи и заканчивая массовым запуском инновации. Привлечение клиентов к новой услуге зависит от перспективной готовности и потенциала подразделений Банка, а также от активизации спроса клиентов при взаимном воздействии.

Оценка инновационной деятельности показала следующие плюсы:

• высокое количество инновационных продуктов и услуг,

• рост востребованности инновационных продуктов в динамике трех лет;

• по каждому инновационному продукту выявлены конкурентные преимущества;

• предложение продуктов осуществляется в современном дизайне;

• инновационные услуги сопровождаются высоким качеством сервиса.

Минусами инвестиционной деятельности назовем следующие:

• структура предоставления услуг показала имеющийся потенциал для роста всех платежей, кроме пополнения мобильных операторов, что требует усиления маркетинговой компоненты инновационного процесса;

• высокие, неконкурентные тарифные ставки, предлагаемые Банком при продаже инновационных продуктов.

• высокие затраты на продвижение инновационных продуктов (банкоматы, инфокиоски, сопровождение приложений).

Перечисленные минусы являются основой для совершенствования деятельности ПАО «Сбербанк России».