Глава 2. Оценка кредитной политики кб «Ренессанс Кредит» (ооо)

2.1. Краткая характеристика банка «Ренессанс Кредит»

Основанный в 2003 году «Ренессанс Кредит» является одним из лидеров в сегменте потребительского кредитования в России. Банк предлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.

 «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с более чем 8 миллионами клиентов. География деятельности «Ренессанс Кредит» охватывает 68 регионов России.

 Сеть дистрибуции банка насчитывает 156 отделений и 57 577 точек продаж (на 31 марта 2016 г.).

 «Ренессанс Кредит» сотрудничает как с крупными федеральными розничными сетями, так и с небольшими региональными компаниями и торговыми сетями, которые специализируются на продаже электроники, бытовой техники, мебели, других товаров и услуг. Среди ключевых партнеров банка – «Связной», «Евросеть», «М.видео», «Медиа Маркт», «Эльдорадо», «Билайн». Банк сотрудничает и с интернет-магазинами, клиенты которых могут оформить кредит на понравившийся им товар в режиме онлайн. Среди таких партнеров СИТИЛИНК, Холодильник.Ру, ВИКИМАРТ, Hoff.ru, Столплит и другие.

Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики.

Организационная структура банка представлена в приложении 1.

Разделение и фактические показатели по продуктам банка можно увидеть в таблице 4. [17]

Таблица 4. Продукты банка «Ренессанс Кредит»

Продукт	Нецелевые (GP)	Кредитные карты	Целевые (POS)	Розничные депозиты
Описание	Необеспеченные кредиты наличными	Необеспеченная возобновляемая кредитная линия	Необеспеченные POS кредиты на покупку товаров	Срочные депозиты по ставке, устанавливаемой банком
Валовый портфель	42 933 млн руб	10 210 млн руб	10 929 млн руб	76 601 млн руб.
% от портфеля	64%	15%	16%
Новые выдачи	15 058 млн руб. 104 654 шт	4 987 млн руб. 8 292 карты	7 858 млн руб. 314 633 шт	Кол-во вкладчиков = 133 724
Средний размер / лимит	144 тыс руб	34 тыс руб	25 тыс руб	391 тыс руб
Маржа / процент	EAPR** = 35,3%	Валовая маржа = 41,7%	EAPR = 48,4%	Средний процент = 13,79%
Средний срок погашения	41 мес.	-	15 мес.	11 мес.

2.2. Оценка кредитной политики «Ренессанс Кредит»

Кредитная политика банка Ренессанс кредит строится на основании различных направлений кредитования клиентов.

Главным продуктом банка на данный момент является выдача кредитов действующим клиентам банка, так как данный сегмент является уже проверенными заемщиками и соответственно снижается риск невыплаты кредита. Для таких клиентов в системе банка формируются специальные предложения, с помощью которых кредит получить можно по одному паспорту, то есть не собирая никаких дополнительных документов, что для клиентов является удобным, так как не нужно тратить дополнительное время на сбор нужного пакета. Так же по данным предложениям предлагается процентная ставка ниже, чем по предыдущему, либо действующему, кредиту. Это обосновывается тем, что в процентной ставке заключена низкая вероятность невозврата. Данные предложения называются КЛК – Клуб любимых клиентов, а сам кредитный продукт - «GP X-SELL».

Как было сказано выше, данный кредитный продукт является более надежным для банка, поэтому кредитная политика банка с 2015 года по настоящий момент направлена строго него. По показателям внутренней отчетности банка можно увидеть, что по данному каналу продаж наиболее высокий процент одобрения кредитов, соответственно все сотрудники дополнительных и кредитно-кассовых офисов получают дополнительный стимул закрытия своих личных планов по продажам именно продуктом «GP X-SELL». Это достигается за счет внутренней стратегии банка, которая была разработана тренерским центром по обучению и развитию банковских продуктов: «Не упускай клиентов» и так же «Продажи, не вставая со стула». То есть, сотрудники должны продавать продукты уже действующим клиентам, благодаря входящему потоку офиса. С сотрудниками проводилось дополнительное обучение в направлении КЛК, в котором тренера подробно объясняли в чем суть данной стратегии банка.

Параметры продукта GP X-SELL:

Валюта кредита	Рубли
Размер кредита	От 30 000 до 500 000
Годовая процентная ставка	От 15,5% до 27,5%
Ежемесячная комиссия за обслуживание счета	Не взимается
Комиссия за выдачу кредита	Не взимается
Срок кредита	24, 36, 48, 60 месяцев
Срок рассмотрения заявки	Не более 15 минут.

Основные преимущества продукта представлены в таблице 5.

Таблица 5.Преимущества GP X-SELL

Стоимость кредита	Льготные условия по кредиту, только для хорошо зарекомендовавших себя клиентов; Условия по кредиту - одни из самых выгодных на рынке (TOP 25); Без комиссий (комиссии за выдачу и обслуживание кредита не взимаются)
Простота оформления	Предварительное положительное решение о выдаче кредита уже принято; Минимальный пакет документов - оформление только по паспорту (для неработающих пенсионеров по выслуге лет (Ж до 55 лет, М до 60 лет) дополнительно нужно пенсионное удостоверение); НЕ требуется залог или поручительство; Для оформления кредита не требуется наличие временной регистрации; Для оформления кредита не требуется наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при наличии постоянной работы в регионе оформления);
Скорость оформления	Клиент приходит в Банк только за получением кредита;
Функциональность и дополнительные услуги	Возможность застраховать свой кредит; Зачисление кредитных средств на банковскую карту, с возможностью снимать наличные в банкоматах или расплачиваться картой за покупки - по своему усмотрению. Обслуживание карты бесплатное.
Дополнительные преимущества	Возможность оформления кредита для ИП; пенсионеров (макс. сумма 200 000 руб.). Досрочное погашение без штрафов и комиссий.

Следующий продукт банка называется «GP Direct».

Данный кредит выдается клиентам, которые ранее не являлись клиентам банка, то есть у которых нет предложения клуба любимых клиентов.

Параметры продукта:

Валюта кредита	Рубли
Размер кредита	От 30 000 до 500 000
Годовая процентная ставка	От 22,5% до 36,5%
Ежемесячная комиссия за обслуживание счета	Не взимается
Комиссия за выдачу кредита	Не взимается
Срок кредита	24, 36, 48, 60 месяцев
Срок рассмотрения заявки	От 10 минут до 2-х дней с момента заведения заявки

На GP Direct у банка кредитная политика была направлена до 2015 года – скоринг практически не был ограничен, в основном решение о выдаче принимал менеджер по работе с клиентами, то есть он полностью производил оценку заемщика, поэтому возросло количество мошеннических действий и процент невыплат, в связи с чем и было принято решение о переориентировке кредитной политики на продукт GP X-SELL. Процентное соотношение некачественных выданных кредитов показано в рисунке 1.

Рисунок 1. Некачественные кредиты.

Продукт GP Direct действует в банке в настоящее время, но с более ужесточенным скорингом (одобрением). То есть автоматически каждый клиент проверяется по базе кредитных историй и под одобрение попадают клиенты только с хорошим показателем по данным базам.

При оформлении такого продукта клиент должен собрать определенный пакет документов. в зависимоти от суммы кредитования. Если сумма до 100 000 рублей, то оформление по двум документам: паспорт + ID.

ID – документ для дополнительной идентификации клиента:

• водительское удостоверение;

• именная банковская карта (VIZA, MASTERCARD);

• военный билет;

• ИНН;

• диплом об образовании;

• загранпаспорт.

Если клиент желает получить сумму свыше 100 000, то предоставляется пакет: паспорт + ID + документ, подтверждающий занятость/социальный статус. Третьим может являться либо справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Так же из продукта GP Direct можно выделить две отдельные категории клиентов: это пенсионеры и клиенты ПКИ.

Так как пенсионеры считаются одними из благонадежных клиентов, для них по данному продукту предусмотрены пониженные процентные ставки (от 15,5% до 25,5) и так же из дополнительных документов помимо паспорта для оформления нужно только пенсионное удостоверение. Но у данного сегмента есть ограничение по сумме, им доступна для получения сумма до 200 000 рублей.

Клиенты ПКИ – это клиенты с положительной кредитной историей. К ним относится та категория граждан, чей балл по кредитной истории является максимальным, соответственно для них годовая ставка по кредиту тоже снижена: от 15,5% до 25,5%.

Преимущества продукта перечислены в таблице 6.

Таблица 6. Преимущество продукта GP Direct

Стоимость кредита	Условия по кредиту - одни из самых выгодных на рынке (TOP 25); (ПСК кредитов, предлагаемых банками – конкурентами, составляет от 26% до 80%) Без каких либо комиссий (комиссии за выдачу и обслуживание, кредита не взимаются)
Простота оформления	Минимальный пакет документов (можно получить по паспорту и второму документу); НЕ требуется залог или поручительство; Для оформления кредита не требуется наличие временной регистрации; Для оформления кредита не требуется наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при наличии постоянной работы в регионе оформления);
Скорость оформления	Рассмотрение заявления в минимальные сроки – до 2-х дней;
Функциональность и дополнительные услуги	Возможность застраховать свой кредит; Возможность подключения услуги «СМС-оповещение» по кредиту; Возможность выбора: получение кредита наличными или же зачисление кредитных средств на банковскую карту, с возможностью снимать наличные в банкоматах или расплачиваться картой за покупки - по своему усмотрению. Обслуживание карты бесплатное.
Дополнительные преимущества	Возможность оформления кредита для ИП; пенсионеров (макс. сумма 200 000 руб.). Отсутствие скрытых комиссий. Все платежи абсолютно прозрачны. Досрочное погашение без штрафов и комиссий.

Следующее направление кредитования банка – это POS-кредиты. К ним относятся агенты, торговые точки, на которых возможно оформление целевого кредита. На конец 2015 года банк «Ренессанс Кредит» занял лидирующую позицию среди коммерческих банков в розничном кредитовании по данному направлению.

Характеристика продуктов направления POS:

• Целевой кредит предоставляется только в рублях.

• Сумма большинства кредитных продуктов составляет от 3 000 до 150 000 рублей.

• В пределах установленного кредита можно приобрести любое количество товаров (соблюдая требования рисковых политик Банка).

• Размер кредита устанавливается индивидуально для каждого Клиента после рассмотрения предоставленной информации.

Все продукты представлены в приложении 2.

То есть клиентам доступна возможность оформления денежных средств в кредит для покупки какого-либо товара «здесь и сейчас». Так же благодаря данному продукту формируется новая клиентская база для кредитно-кассовых офисов банка. То есть клиент приходит в отделение банка для решения каких-либо вопросов по оформленному кредиту, а сотрудник в свое время ориентирует клиента на продукт GP X-SELL.

И последний из кредитных продуктов – это банковская карта. Кредитные карты Ренессанс Кредит пользуются большой популярность среди населения, так же за счет своих преимуществ.

Основные преимущества:

1. Льготные условия по кредитной карте, только для хорошо зарекомендовавших себя клиентов: бесплатное годовое обслуживание!

2. Льготный период (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – 0% до 55 дней

3. Бонусы за покупки с бонусной программой лояльности «Простые радости»: 1% от суммы каждой покупки возвращается в виде бонусов. По регулярным акциям Банка с партнерами ЕЩЕ БОЛЬШЕ бонусов по программе – до 20% от суммы покупки в категории месяца. Подробное описание бонусной программой лояльности «Простые радости» см. выше.

4. Внесение наличных на карту через Элекснет и Связной в Отделениях Банка, Евросеть и почту России – без комиссии. В терминалах Элекснет в Отделениях при внесении платежей в рабочие дни до 17:00 мск зачисление происходит день в день.

5. Интернет-банк – получение информации по счету карты в любой момент, оплата мобильного телефона, доступа в Интернет, коммунальных платежей и услуг ЖКХ мгновенно и без комиссии, не выходя из дома.

6. Оплата мобильного мгновенно и без комиссии, просто отправив СМС на номер 9944 с суммой платежа

7. Круглосуточная служба поддержки по тел. [phone]

8. «СМС-оповещение» - услуга для контроля за каждой операцией по карте

Дополнительные:

• Рассмотрение заявления в минимальные сроки – получение карты в день обращения

• НЕ требуется залог или поручительство

• Предварительное положительное решение о выдаче кредитной карты уже принято

• Для оформления карты НЕ требуется наличие временной или постоянной регистрации (при наличии постоянной работы в регионе оформления)

• Отсутствие скрытых комиссий, все платежи абсолютно прозрачны

• Возможность оплаты любыми удобными платежами (не меньше минимального платежа)

Кредитные карты точно так же подразделяются на 2 вида: X-SELL и OWN.

X-SELL – карты для клуба любимых клиентов, их отличие опять же в более низкой процентной ставке и отсутствии комиссий, которые предусмотрены по картам канала OWN.

Канал OWN - это карты для новых клиентов банка, с повышенными процентными ставками по сравнению с картами X-SELL. [18]