2.2 Анализ работы с активными операциями

К активным операциям относятся операции по размещению имеющихся у банка ресурсов для получения прибыли и обеспечения ликвидности. Прибыль и ликвидность – два основополагающих принципа. Которые отражают сущность активных операций. Присущих банку как коммерческому предприятию, использующему главным образом привлеченные ресурсы.⁶

Активные операции проявляются в разных формах (Рис. 1)

-Кассовые

-Кредитные

-Прочие (агентские)

-Инвестиционные

Рис.1 Активные операции

Россельхозбанк устойчиво занимает лидирующие позиции на российском банковском рынке – 1-е место по кредитованию сельского хозяйства и АПК, 2-е место по размеру банковской сети, а также 2-е место по кредитованию малого и среднего бизнеса.

«Россельхозбанк» предоставляет множество различных виды кредитов (табл. 1).

Таблица 1 Виды и условия кредитов, предоставляемых

ОАО «Россельхозбанк».

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок, мес.
Ипотека, Ипотечное кредитование
Ипотечное жилищное кредитование	до 20 000 000	РУБ	от 10,25%	до 300
Автокредиты, Автокредитование
Автокредит на подержанные автомобили	до 3 000 000	РУБ	от 23,5%	до 60
Автокредит на новые автомобили	до 3 000 000	РУБ	от 25,5%	до 60
Потребительский кредит
Рефинансирование потребительских кредитов	до 1 000 000	РУБ	от 13,5%	до 60
Надежный клиент	10 000 – 1 000 000	РУБ	от 13,5%	до 36
Садовод	до 1 500 000	РУБ	от 19,5%	до 60
Потребительский с обеспечением	до 1 000 000	РУБ	от 17,9%	до 60
Пенсионный	до 500 000	РУБ	от 11,5%	Индивидуально
Потребительский кредит без обеспечения	до 750 000	РУБ	от 16,5%	до 36
Инженерные коммуникации	до 500 000	РУБ	от 20,5%	до 60
Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства
На развитие личного подсобного хозяйства	до 300 000 до 700 000	РУБ	от 14,5%	до 2х лет до 5 лет
На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения	до 300 000 до 700 000	РУБ	от 16,5%	до 2х лет до 5 лет
Успешный партнер	до 300 000 до 700 000	РУБ	от 13%.	до 2х лет до 5 лет
Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство	до 300 000 от 300 000 до 700 000	РУБ	от 13,5 %	до 2х лет до 5 лет

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является кредитно-финансовое обеспечение потребностей сельскохозяйственных предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств, индивидуальных предпринимателей, занятых в сфере сельскохозяйственного производства. Стратегия предусматривает органичное развитие ОАО «Россельхозбанк» вплоть до 2020 года, и сегодня мы уже видим серьезные успехи ее реализации. По сравнению с 2012 годом чистая прибыль ОАО «Россельхозбанк» возросла в два раза. По итогам 2016 года ОАО «Россельхозбанк» увеличил кредитный портфель на 50 млрд рублей (на 5%) до 1 трлн 730 млрд рублей. В частности, кредитный портфель юридических лиц вырос на 3% и превысил 1 трлн 405 млрд рублей, физических лиц — на 5% (до 325 млрд рублей). Активы ОАО «Россельхозбанк» за период с начала 2013 года увеличились на 15% и составили 1 трлн 816,3 млрд рублей.

Объем кредитов ОАО «Россельхозбанк», выданных в рамках реализации Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы за первый год, составил 562,9 млрд рублей. С момента старта Госпрограммы развития сельского хозяйства в 2008 году ОАО «Россельхозбанк» выдал кредитов на сумму 2,3 трлн рублей. По банковской системе за 2013 год кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, выросли на 12,7%, кредиты физическим лицам – на 28,7%. По Банку аналогичные показатели составили соответственно 13,6% и 24,9%. Доля Банка в кредитовании нефинансовых организаций на 01.01.2016 составила 4,7%. ⁷

Доля ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании заемщиков агропромышленного комплекса по состоянию на 01.01.2016 составила:

по отрасли «Сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях» − 50,1%;

по отрасли «Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака» − 18,9%;

по отрасли «Производство машин и оборудования для сельского и лесного хозяйства» − 10%.

Банк предлагает своим клиентам различные услуги по осуществлению операций с ценными бумагами.

ОАО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам брокерское обслуживание на следующих российских биржевых площадках:

Фондовой Бирже ММВБ (акции, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации);

ЗАО НТБ (секция стандартных контрактов на зерновые, зернобобовые и технические культуры).

Также, предлагаются различные операции с векселями, как самого банка ОАО «Россельхозбанк», так и со сторонними векселями, операции с эмиссионными ценными бумагами (организация выпуска, размещения и погашения долговых обязательств эмитентов, покупка/продажа облигаций, еврооблигаций, акций, операции РЕПО), депозитарные услуги.

Бизнес-планами и кредитной политикой ОАО «Россельхозбанк» установлено, что операции ОАО «Россельхозбанк» с ценными бумагами носят второстепенный характер. Они связаны с обеспечением ликвидности ОАО «Россельхозбанк» и используются для получения дополнительных доходов от размещения средств, которые не могут быть направлены на другие цели.

В составе активов вложения в ценные бумаги занимают очень незначительное место (табл. 2), хотя и за последние 2-3 года имеют тенденцию к увеличению (с 79774 млн. руб. на 01.02.2014 до 173 186 млн. руб. 01.01.2016).

Таблица 2 Объем вложений в ценные бумаги в структуре активов.

Активы, млн. руб.	01.02.2014	01.01.2015	01.01.2016
Вложения в ценные бумаги, в том числе:	79 774	93 403	173 186
1) Долговые обязательства	39 127	50 794	111 299
2) Акции	92	160	118
3) Векселя	634	2 593	1 876
Всего активов	1 175 888	1 583 345	1 780 453

Рис. 2 Структура портфеля ценных бумаг ОАО «Россельхозбанк».

В целях управления краткосрочной ликвидностью Банк в 2016 году

проводил операции по привлечению денежных средств на валютном и денежном рынках.

В рамках формирования базы для долгосрочного кредитования в 2014-2015 году Банк разместил следующие облигационные займы:

• в марте-апреле 2014 года был размещен пятилетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 32 млрд руб. со ставкой купона 8,7% годовых;

• в июне 2014 года был размещен десятилетний выпуск субординированных еврооблигаций на сумму 800 млн долл. США со ставкой 6,0% годовых и опционом на досрочное погашение по инициативе Банка через пять лет;

• в июле 2015 года было размещено три десятилетних выпуска рублевых облигаций общим объемом 20 млрд руб. со ставкой купона к 4-летней оферте 7,7% годовых;

• в ноябре 2015 года был размещен один десятилетний выпуск рублевых облигаций объемом 10 млрд руб. со ставкой купона к 2-летней оферте 8,75% годовых;

• в ноябре 2014 года был размещен пятилетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 20 млрд руб. с плавающей процентной ставкой 6М MosPrime.

• В целях управления краткосрочной ликвидностью Банк в 2015 году

• проводил операции по привлечению денежных средств на валютном и денежном рынках:

• суммарный объем краткосрочного привлечения МБК (оборот) составил 1252,6 млрд руб.;

• оборот на валютном рынке (FOREX) — 19382,9 млрд руб.

В 2014 году Банк не приобретал долговых обязательств эмитентов в инвестиционный портфель, предполагаемый уровень дохода по которым превышает 10% в год.

Фондовый риск — риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности (ценные бумаги, в том числе закрепляющие права на участие в управлении) торгового портфеля и производные финансовые инструменты под влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых инструментов, так и с общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты.⁸

Система ограничений фондового риска, применяемая банком ОАО «Россельхозбанк», включает лимиты по портфелю ценных бумаг (включая операции Репо) и отдельным субпортфелям, входящим в его состав, а также результативные лимиты по торговому портфелю ценных бумаг, прежде всего stop-loss на финансовый результат (предельный уровень убытков при падении курса, при достижении которого Банк производит закрытие торговых позиций, чтобы избежать дальнейших потерь при неблагоприятном движении цен).

Также, банк ОАО «Россельхозбанк» может выпускать собственные акции, облигации и иные ценные бумаги. Согласно Уставу акции банка могут быть только обыкновенными именными. Акции выпускаются в бездокументарной форме. Владелец акции устанавливается на основании записи в системе ведения реестра акционеров банка. ⁹

Одним из банков, завоевавших доверие вкладчиков, является Россельхозбанк, услуги которого благодаря хорошо развитой филиальной сети стали доступными огромной части нашего населения. И, несмотря на то, что основной целью его работы было кредитование агропромышленного комплекса, сейчас его клиентами являются самые разные категории населения. Вклады Россельхозбанка на 2015 год отличаются разнообразием условий и подходят для самых различных клиентов. Чтобы максимально удовлетворить все запросы своих клиентов, эта кредитная организация разработала на 2015 год несколько новых программ.

Согласно данным статистики, проценты по вкладам в Россельхозбанке, являются одними из самых высоких среди всех коммерческих Банков РФ

По состоянию на 01.01.2016 объем привлеченных средств клиентов – юридических лиц составил 813,4 млрд руб. Количество клиентов – юридических лиц на 01.01.2016 составило 189,8 тыс.

За 2015 год объем средств физических лиц, привлеченных Банком, вырос на 33,4% (61,9 млрд рублей) и достиг 247,2 млрд рублей, в том числе объем срочных депозитов физических лиц увеличился на 37,8% (59,6 млрд рублей) и составил 217,5 млрд рублей. число клиентов – физических лиц Банка увеличилось на 671,5 тыс., или на 19%, и по состоянию на 01.01.2016 достигло 4 873,8 тыс.

В 2015 году открыто 772,4 тыс. новых вкладов общим объемом 195,7 млрд руб., из них средства вновь привлеченных клиентов составили 83,9 млрд руб.

Особой популярностью пользуются пенсионные вклады, занимающие более 40% пассивного портфеля.

Застрахованными являются вклады - денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.¹⁰

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• переданные физическим лицам Банку в доверительное управление;

• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах Банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает вкладчику денежную сумму, которая устанавливается исходя из суммы вклада за вычетом встречных требований банка (в частности, суммы задолженности клиента перед банком). В полном объеме выплачивается возмещение по вкладам, объем которых в совокупности не превышает 1,4 млн рублей. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение 14 дней после наступления страхового случая. Вклады в иностранной валюте выплачиваются также в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.