Обязанности займодавца

НЕТ, т.к. договор односторонний. Только кредиторская обязанность принять исполнение.

Обязанности заёмщика

1) возвратить вещь/сумму в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК).

Неисполнение:

1. Просрочка возвращения => каждый день просрочки процент за пользование чужими денежными средствами на сумму просрочки сверх процентов (п.1 ст. 818 ГК, п.1 ст. 395 ГК);

2. Если выплата займа по частям, и просрочка выплаты части => можно требовать досрочный возврат всей суммы + проценты за время пользования , т.е. односторонний октаз от договора (п.2 ст. 818 ГК).

2) уплатить % (ст. 809 ГК) – если возмездный;

+

Если целеовой займ (ст. 814): 2 дополнительные обязанности:

3) использовать займ по целевому назначению + 4) предоставить возможность займодавцу возможность контроля за целевым использованием

Неисполнение => можно требовать досрочный возврат всей суммы + проценты за время пользования , т.е. односторонний октаз от договора (п.2 ст. 814)

Основания прекращения

1. Односторонний отказ

Со стороный займодавца:

1) Если выплата займа по частям, и просрочка выплаты части => можно требовать досрочный возврат всей суммы + проценты за время пользования , т.е. односторонний октаз от договора (п.2 ст. 818 ГК).

2) утрата заёмщиком обеспечения обязательства или ухудшение условий обеспечения, по обстоятельствам за которые не отвечает займодавец/невыполнение заёмщиком условий договора по обеспечению займа => можно требовать досрочный возврат всей суммы + проценты за время пользования , т.е. односторонний октаз от договора (ст. 813 ГК)

3) в целевом займе: использование не по целевому назначению/непредоставление возможности контролировать целевое использование => можно требовать досрочный возврат всей суммы + проценты за время пользования , т.е. односторонний октаз от договора (п.2 ст. 814 ГК)

2. Досрочное исполнение со стороны заёмщика

41. Кредитный договор

Источники

ГК

- $ 2 главы 42 (кредит);

- $ 1 главы 42 (заём) п.2 ст. 819 ГК;

- главы 27-29 (Общие положения о договоре);

- главы 21-26 (Общие положения об обязательствах);

- главы 9 (Общие положения о сделках).

ФЗ:

- ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1990 г.

-«О лицензировании».

-Закон РФ «О ЗПП» - если заёмщик является потребителем.

Судебная практика

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

Инструкции ЦБ:

1. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"

2. "Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (утв. Банком России 21.09.2001 N 153-П)

Понятие и признаки

Кредитный договор – договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК).

Признаки:

1) консенсуальный => можно требовать передачи суммы кредита;

2) строго возмездный;

3) взаимный.

Не является публичным, т.к. банку важна кредитная история должника и его платёжеспособность (п.1 Инф. Письма ВАС № 147).

Стороны

КРЕДИТОР – банк и иная кредитная организация.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции (ст. 1 ФЗ «О банка и банковской деятельности»):

- привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ.

Небанковская кредитная организация:

а) расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) – не может выдавать кредиты.

б) небанковская депозитно-кредитная организацая

Требуется лицензия от ЦБ.

ЗАЁМЩИК – любое лицо.

Форма

Простая письменная (п.1 ст. 820 ГК).

Несоблюдение => запрет ничтожность (п.2 ст. 820 ГК).

Существенные условия

п. 12 Инф. письма ВАС № 147:

«Существенным условиям кредитного договора относятся условия:

а) о сумме кредита + сроке и порядке предоставления кредита заемщику,

б) размере % за пользование кредитом + сроке и порядке уплаты процентов по кредиту,

в) сроке и порядке возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ)».

1. ПРЕДМЕТ (п. 1 ст. 819 ГК) – размер и условия предоставления д.б. предусмотрены в договоре.

Только «денежные средства»:

1) наличные деньги

2) безналичные денежные средства

В обычном займе «деньги», т.е. только наличные + в определении кредита не указания на передачу денежных средств в собственность => ещё раз подтверждает, что безналичные денежные средства являются предметом кредитного договора, но не обычного займа.

Если предметом будут вещи, определённые родовыми признаками => договор товарного кредита (ст. 822 ГК), к которому применяются правила о кредитном договоре (ч.1 ст. 822 ГК).

2. ЦЕНА

А) РАЗМЕР ПРОЦЕНТОВ

Размер платы по кредиту => случайное, т.к. можно применить правило о ставке рефинансирования (п.1 ст. 809 ГК) => п.12 Инф. письма № 147. Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

Раньше была другая судебная практике => считали существенным условием, т.к. в определение написано, что условия предоставления кредита д.б. предусмотрены в договоре.

А) ПОРЯДОК УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

Порядок уплаты процентов => случайное, т.к. можно применить правило ежемесячых выплатах до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК) => п.12 Инф. письма № 147. Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

Раньше была другая судебная практике => считали существенным условием, т.к. в определение написано, что условия предоставления кредита д.б. предусмотрены в договоре.

3. СРОК

а) срок предоставления (выдачи) кредита – случайное, т.к. можно применить правило о разумном сроке (п.2 ст. 314 ГК) => п.12 Инф. письма № 147

Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

(?) п.2 ст. 821 – существенное.

б) срок возврата кредита случайное, т.к. можно применить правило о разумном сроке (п.2 ст. 314 ГК) => п.12 Инф. письма № 147.

Ст. 30 ФЗ «О банковской деятельности» не определяет существенных условий.

Содержание

Обязанности КРЕДИТОРА (появляются, т.к. консенсуальный договор)

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п.1 ст. 819 ГК)

а) наличными (только для ФЛ в рублях);

б) перечислением на счёт заёмщика, открытый в банке кредиторе или ином банке/кредитном учреждении.

Обязанности ЗАЁМЩИКА – как в общих положениях:

1) вернуть сумму займа;

2) уплатить %.

Основания прекращения

1. ОДНОСТОРОННИЙ ОТКАЗ – новые, т.к. договор консенсуальный

Со стороный банка:

1) Вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК);

2) Нецелевое использование в целевом кредите => отказ от дальнейшего кредитования

Со стороный заёмщика:

Вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2 ст. 821 ГК) => штраф за отказ незаконен (п. 10 Инф. письма № 146).