42. Банковский счёт

Источники

ГК

- глава 44 (банковский вклад);

- главы 27-29 (Общие положения о договоре);

- главы 21-26 (Общие положения об обязательствах);

- главы 9 (Общие положения о сделках).

Глава 42 (заём и кредит) если счёт открыт с кредитованием (ст. 850 гк).

ФЗ:

- ФЗ «О банках и банковской деятельности» 1990 г.

-«О лицензировании».

Субедная практика:

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"

Инструкции ЦБ:

1. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"

2. "Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (утв. Банком России 21.09.2001 N 153-П)

3. Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"

Понятие и признаки

Банковский счёт - договора, по которому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и 3) проведении других операций по счету, а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором.

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре)*;

3) взаимный

4) присоединения.

*- СПбГ считает, что стого возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

Стороны

БАНК - ЮЛ, в форме хозяйственного общ-ва с соответствующей лицензией ЦБ (счёт - является банковской операцией).

Правила применяются и к счетам в РНКО (расчётные небанковсекие кредитные организации) открытыми ЮЛ (п.4 ст. 845 ГК).

КЛИЕНТ (владелец счёта) - любое лицо.

Но сам договор зависит от специфики счёта, т.е. например ЮЛ не может иметь текущий счёта, а ФЛ без ИП или филиал ЮЛ не может иметь расчётный счёт.

Клиент подвтерждает полномочия на распоряжение электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ЭЦП), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст. 847 ГК).

Иные лица:

Для предоставления иным лицам права распоряжения клиент предоставляет докумены, установленные законом, банковскими правилами и заноном (п.1 ст. 847 ГК) – например, доверенность на получение средств с банковского счёта.

Для списания средств по требованию 3их лиц (в т.ч. для выполнения обязательств перед ними) клиент должен дать распоряжении банку + в письменной форме предоставить необходимые данные, позволяющие идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление право на списание (п.2 ст. 847 ГК)

Форма

Простая письменная, т.к. сторона ЮЛ.

Несоблюдение => запрет ссылаться на свидетелей (п.1 ст. 162).

Клиент может требовать заключить с ним договор банковского счёта.

Существенные условия

1. ПРЕДМЕТ

а) безналичные денежные средства на счету (права требования);

+

б) Определённого рода услуги

1. принимать и зачислять денежные средства;

2. выполнение распоряжений клиентов по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета (банк по поручению клиента направляет счёт 3им лицам + принимает от них денежные средства);

3. иные операции со счётом (по банковским правилам и иобычаем делового оборота);

2. ЦЕНА

А. ЗА СОВЕРШЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ (платит клинет);

В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услуги банка по соврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

Б. % ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ДЕНЬГАМИ НА СЧЁТЕ (платит банк);

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2 ст. 845 ГК) => платит за это %, сумма которых зачисляется на счёт по истечении каждого квартала, если иной порядок зачисления не предусмотрен в договоре (п.1 ст. 852 ГК).

Размер процентов либо в договоре, либо по ставке рефинансирования (п.2 ст. 852 ГК).

Все денежные теребования клиента к банку и наоборот (за пользование деньгами на счёте, за кредитование счёта, за совершение операций) => банк прекарщает данные требования ЗАЧЁТОМ, если иное не предусмотрено законом (ст. 853 ГК).

3. СРОК

А. СРОК ЗАЧИСЛЕНИЯ СРЕДСТВ НА СЧЁТ

Не позже 1 дня после поступления в банк платёжного документа, если более короткий срок не предусмотрен в договоре.

Б. СРОК ВЫДАЧИ ИЛИ ПЕРЕЧИЛЕНИЯ СРЕДСТВ ПО РАСПОРЯЖЕНИЮ КЛИЕНТОВ

Не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.