3. Возврат «неизрасходованной» части страховой премии при досрочном прекращении договора

При досрочном прекращении договора страхования в связи с прекращением существования страхового риска (п.1 ст. 958 ГК РФ) в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено правило о том, что страховщик имеет право удержать часть премии пропорционально сроку действия договора страхования. Остальную часть премии, очевидно, страховщик обязан возвратить.

Данная возможность, предоставленная страховщику, связана с тем, что во время действия договора страхования страховщик исполнял свои обязательства, нес расходы, связанные с обеспечением защиты страхователя.

. Весьма остро в судебной практике встает проблема возврата части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным застрахованными лицами – заемщиками по кредитным договорам.

Судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер.

1 Подход. При досрочном погашении кредита оснований для применения п. 1 ст. 958 гк рф не имеется

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ Определением от 13.02.2018 по делу № 44-КГ17-22 (иск физического лица к страховой компании о возврате части страховой премии) оставила без изменения судебные акты нижестоящих судов, которыми в иске было отказано. Коллегия указала, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Следовательно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

2 Подход. Подобные договоры страхования связаны с кредитными договорами, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату в порядке ст. 958 гк рф.

Определением от 22.05.2018 N 78-КГ18-18 ВС РФ обязал страховщика возвратить часть страховой премии, поскольку договором страхования было предусмотрено уменьшение страховой суммы до размера непогашенного кредита. После полного погашения кредита страховая сумма снизилась до нуля, и у страховщика просто не могла возникнуть обязанность произвести выплату по договору страхования.

Многих заемщиков эта ситуация не устраивает, и они ищут новые аргументы в своих спорах с банками и страховыми организациями. Одним из таких аргументов стал довод о том, что страхование, заключаемое в связи с кредитным договором, является обеспечением обязательств по возврату кредита. По мнению заемщиков, из обеспечительной природы страхования должно следовать, что при прекращении кредитного обязательства договор страхования также прекращается. Значит, заемщик, который досрочно возвратил кредит, вправе потребовать часть страховой премии за период, следующий за днем исполнения обязательств по кредиту⁶.

Архипова А.Г. считает, что страхование по общему правилу обеспечением не является, а, следовательно, «обеспечительная теория» не должна использоваться для облегчения положения заемщиков.

Предложенные пути решения данной проблемы:

• разработка законопроектов, предусматривающих необходимость возврата неизрасходованной страховой премии в случае, когда заемщик отказывается от договора страхования, досрочно возвратив потребительский кредит;

• признание имущественного характера договоров страхования, заключаемых заемщиками при получении кредитов. Эти договоры по своей природе гораздо ближе к страхованию ответственности заемщика по кредитному договору (ст. 932 ГК РФ), (в настоящий момент-запрещено) либо к страхованию предпринимательского риска самого банка (ст. 933 ГК РФ);

• внесение в ГК РФ положений о правовом статусе застрахованного лица. В настоящее время заемщики, выступающие в этом качестве, оказались в неблагоприятном положении, в частности, потому что статус застрахованного лица практически не урегулирован. Не будучи стороной договора, застрахованное лицо, строго говоря, не вправе ни заявлять отказ от договора, ни требовать его изменения, ни оспаривать его действительность.

1 Определение Верховного Суда РФ от 9 июня 2009 г. № 25-В09-16

2 Страховое право: теоретические основы и практика применения : монография / Ю. Б. Фогельсон. — М. : Норма :ИНФРА М, 2012. — 576 с.

3 См., например, Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 № Ф09-1992/04-ГК по делу № А50-34760/03, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30.03.2015 № Ф05-1050/2015 по делу № А41-25076/14, Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17.02.2015 № Ф04-15635/2015 по делу № А45-5442/2014.

4 Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.10.2016 № Ф05-14732/2016 по делу № А40-42102/2016

5Добавление слова «Закона» связано со случаем (кроме п. 1 ст. 958 ГК РФ), когда страховщик при досрочном расторжении договора обязан возвратить страхователю часть премии. Этот случай предусмотрен в п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле — при расторжении договора накопительного страхования жизни страховщик должен возвратить страхователю сумму в пределах страхового резерва, сформированного к моменту расторжения договора. Эта сумма называется выкупной суммой.

6 Архипова А.Г. Является ли страхование способом обеспечения обязательств? // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2018. № 8. С. 65 - 87.

5