Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

3.1. Расторжение договора банковского вклада.

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада. Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».

Полный досрочный отзыв вклада, конечно же, неудобен для банков, которые несут риски отзывов денежных средств, которые они уже инвестировали в определенные проекты. Особенно эти риски возрастают во времена финансовой нестабильности, когда сильнейший отток вкладов физических лиц может привести к несостоятельности банка, как, например, случилось с некоторыми банками в кризис 1998 г.

Однако банки имеют право при досрочном отзыве вклада платить пониженный процент по такому вкладу, так называемый процент по вкладам до востребования.

Согласно п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

До недавнего времени практически все банки использовали эту возможность и прямо устанавливали в договоре, что в случае досрочного изъятия вкладчиком депозита, последний получает лишь проценты по вкладу до востребования. Однако в последнее время в связи с обострившейся конкуренции среди банков всё больше и больше из них стали предлагать сохранение первоначальной ставки процентов даже при досрочном отзыве депозита. Как показывает практика, вклады на таких условиях очень популярны среди населения.

Никаких санкций при досрочном изъятии депозита законодательство не предусматривает, поэтому установление банком в отношении вкладчика – физического лица прямых или косвенных санкций за досрочное требование об изъятии вклада будет недействительным.

Например, обратимся к Решению Арбитражного суда Свердловской области от 9 февраля 2008 г. N А60-40304/2008-С9.¹⁰⁸В соответствии с этим решением:

“Так, тарифами, утвержденными банком 15.10.2008, предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств в сумме более 50 тыс. руб., 2 тыс. USD и 2 тыс. EUR за день со срочных вкладов, а также вкладов “До востребования”, текущих счетов клиента (если денежные средства поступили на данные вклады “До востребования”, текущие счета со срочных вкладов), за исключением возврата срочного вклада по окончании срока действия договора, взимается плата в размере 20 процентов от суммы выданных наличных, что превышает размер ставок по вкладам.

При этом, заключая упомянутые договоры, потребители не знали и не могли знать, что при досрочном расторжении договора не только лишатся начисленных процентов, но и не получат своих денег в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что в действиях банка имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. (П.2 ст. 837 ГК РФ)

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.