Учебный год 2023-2024 / LegalTech, FinTech, RegTech

2.Применение технологических решений в коммерческой практике

Вперечень собственно юридических LegalTech-решений входят

итехнологии, направленные на повышение эффективности правосудия, причем это одна из самых востребованных сфер применения новейших технологических инструментов. К числу таких технологических решений с полным правом можно отнести как технологии, повышающие эффективность профессиональных юристов, так и различного рода платформы и программы, способствующие упрощению и оптимизации собственно самого отправления правосудия.

К последним в частности, относят технологии, обеспечивающие возможности: подачи исковых заявлений, жалоб и иных документов в электронной форме (в отечественной практике это допускается, в частности, посредством обращения к официальным сайтам судов – через личный кабинет, созданный в информационной системе ГАС «Правосудие» или «Мой арбитр»), автоматизированного распределения дел между судьями и автоматизированного формирования графика судебных слушаний, доступа судей к публичным ресурсам (реестрам) в режиме онлайн, использования электронных способов извещения участников судебного процесса, предоставления удаленного доступа к материалам дела в электронной форме (в том числе судьям, когда они рассматриваются схожие дела с аналогичной аргументацией сторон), проведения судебных заседаний посредством видео-конференц-связи и пр. Является очевидным, что многие из названных технологий относятся скорее к числу указанных выше технологий обеспечения администрирования, но в силу своей высокой значимости для целей повышения эффективности правосудия, они включены именно в данную категорию.

Здесь же должны быть упомянуты и технологии, используемые

всфере альтернативных способов разбирательства споров, которые во много схожи с технологиями, направленными на повышение эффективности правосудия, что представляется абсолютно обоснованным, ибо в обеих сферах во главу угла поставлена одна задача – защитить нарушенное или оспариваемое право. При проведении третейского разбирательства активно используются технологические возможности предъявления исков и предоставление документов и иных доказательств в электронной форме, судебные заседания нередко проводятся с использованием видео-конференц-связи и пр. При этом нельзя не вспомнить и специфические технологические инструменты,

вчастности упомянутый выше пример платформы онлайн-разбира- тельства дел.

Кроме того, в настоящее время рассматривается возможность цифровой трансформации принудительного исполнения исполнительных

211

LegalTech, FinTech, RegTech etc.

документов1 путем создания на базе информационной системы «Госуслуги» сервиса «Цифровое исполнительное производство». Как указывают авторы соответствующего законопроекта в пояснительной записке, к целям создания подобного сервиса относятся «повышение осведомленности сторон исполнительного производства, повышение прозрачности работы судебного пристава по исполнительному производству для сторон исполнительного производства, упрощение процесса предъявления исполнительных документов взыскателями на исполнение, упрощение процесса подачи заявлений, жалоб, ходатайств в Федеральную службу судебных приставов», что в значительной степени сближает исполнительное производство с уже существующим «электронным правосудием».

Завершить перечисление технологий решения юридических задач можно упоминанием технологий, связанных с обеспечением цифрового нотариата, под которым понимаются прежде всего услуги цифрового нотариального заверения, в частности, при совершении сделок в дистанционном формате. Подобная процедура стала возможна с принятием и вступлением в силу Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ «О внесении изменений в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Следует отметить, что предложенное разграничение не является универсальным, исчерпывающим и окончательным – в различных документах представляются разные подразделения технологий LegalTech по группам, а бурное развитие технологий и запросы бизнеса заставляют постоянно дополнять и исправлять проведенные градации2. Думается, что ценность подобных классификаций как раз и состоит в том, что они вряд ли смогут быть завершенными – зачастую именно ознакомление с такими документами позволяет увидеть перспективную область, требующую приложения соответствующих усилий в части разработки новой технологии.

1  См.: проект № 1144920-7 федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях цифровой трансформации принудительного исполнения исполнительных документов».

2  См., например: LegalTech Startup Report 2019. URL: https://legalsolutions.thomson- reuters.co.uk/content/dam/openweb/documents/pdf/uki-legal-solutions/report/tr-legaltech- startup-report-2019.pdf; Lawtech: a comparative analysis of legal technology in the UK and in other jurisdictions (November 2019). URL: https://www.lawsociety.org.uk/support-services/research- trends/lawtech-comparative-analysis-of-legal-technology-in-the-uk-and-other-jurisdictions/

2.2. FinTech и WealthTech

Почти любая коммерческая деятельность основана на том, что предприниматель, предоставляя товар или услугу, желает получить соответствующую оплату. Соответственно, у клиента должна быть возможность оплатить товар или услугу, и чем более доступной будет такая возможность, тем охотнее клиент будет осуществлять оплату. Возможность осуществления расчетов и платежей предоставляют банки и иные финансовые организации, получившие лицензию на осуществление такой деятельности.

Разумеется, технологии, оптимизируя и видоизменяя различные аспекты человеческой деятельности, не обошли и сферу финансов.

Врезультате способы применения технологий в сфере предоставления финансовых услуг стали выделять в группу «финансовых технологий» (англ. financial technologies) или сокращенно «финтех» (англ. FinTech).

Впубликациях встречаются заключения, согласно которым FinTech обозначает «порожденные технологиями финансовые инновации, которые могут привести к созданию новых бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов, которые впоследствии скажутся на финансовых рынках, институтах или производстве финуслуг»1.

Банк России определяет «финтех» как «предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других»2. Представляется, что определение, предложенное Банком России, не совсем точное, поскольку, с одной стороны, отрасль FinTech не ограничивается перечисленными технологиями, а с другой – традиционные банковские услуги сегодня вполне могут оказываться с использованием перечисленных технологий, не утрачивая при этом свойственный традиционной банковской системе бюрократизм и стремление к неукоснительному соблюдению регуляторных требований. В то же время определение интересно тем, что

1  Ручкина Г.Ф., Шайдуллина В.К. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования // Банковское право. 2018. № 2. С. 7–17.

2  Развитие финансовых технологий. URL: https://cbr.ru/fintech/

213

LegalTech, FinTech, RegTech etc.

показывает, какие именно технологии представляются Банку России наиболее важными и перспективными.

При этом за крайне редкими исключениями, которые будут упомянуты далее, применение тех или иных технологий не приводит к появлению принципиально новых отношений в сфере финансовых услуг или к появлению новых финансовых продуктов. В большинстве случаев применение технологий в сфере финансовых услуг направлено на то, чтобы сделать такие услуги более удобными или менее затратными для клиентов или для финансовых организаций. Нужно учитывать, что ни для клиента, ни для финансовой организации нет большой разницы, используются ли для уменьшения издержек инновационные технологии или технологии более традиционные.

С учетом изложенного сущность FinTech можно раскрыть как предоставление финансовых услуг с использованием технологий, применяемых для уменьшения финансовых, временных и иных издержек на одном или

нескольких этапах оказания услуг.

Причем определяющим для сферы FinTech признаком является прежде всего использование технологий (для целей оптимизации). Соответственно, при реализации FinTech-проектов необходимо учитывать как специфическое для финансовой отрасли регулирование, так и определенные общие аспекты регулирования соответствующих компонентов технологических решений, анализ которых представлен в настоящей монографии: это относится к сайтам и информационным системам (раздел 1.3), компьютерным программам и программному обеспечению (раздел 1.4), технологиям обработки информации и данных (параграфы 1.5.1–1.5.4), области баз данных (раздел 1.6), алгоритмов (параграф 1.7.3). Помимо этого, как указывает Банк России, сфера FinTech является и полем для применения современных «инновационных» технологий, которые также имеют собственные особенности регулирования. Это касается, например, больших данных (параграф 1.5.5), применения искусственного интеллекта (параграфы 1.7.1, 1.7.2). Далее пойдет речь именно о специфическом для финансовой отрасли регулировании технологий.

Уменьшение издержек в результате использования указанных технологий может достигаться различными способами:

– путем перераспределения издержек – когда уменьшение издержек на одном этапе оказания услуг достигается за счет их увеличения на других этапах. В данную группу можно отнести, например, проекты в сфере электронных денег или платежные приложения, предназначенные для моментальной оплаты или оплаты «касанием». В обоих случаях для клиента упрощается процесс осуществления расчетов,

214

2.Применение технологических решений в коммерческой практике

адля финансовой организации в то же время появляется необходимость соблюдения дополнительных требований;

–путем автоматизации процесса – когда издержки на одном из этапов оказания услуг уменьшаются или исключаются в результате выполнения необходимых действий в автоматическом режиме. В данную группу можно отнести, например, мобильные банки, интернет-банки и системы дистанционного банковского обслуживания для бизнеса, которые успешно автоматизируют операции, ранее совершаемые в офисах финансовой организации;

–путем сбора или анализа информации – когда уменьшение издержек достигается за счет предоставления информации об оптимальном пути оказания услуг, выборе услуг или (для финансовых организаций) выборе клиента. В эту группу можно отнести различные сервисы для финансовых организаций по автоматизированному анализу информации о потенциальных заемщиках или о потенциальных клиентах в рамках соблюдения требований по идентификации (процедуры KYC – Know Your Client). Cюда же можно отнести роботизированных инвестиционных советников, отслеживающих ситуацию на бирже, и сервисы по анализу расходов;

–путем агрегации предложений – когда за счет появления специального участника-агрегатора уменьшаются издержки финансовых организаций на поиск клиентов и, соответственно, издержки клиентов на поиск необходимых им финансовых услуг. В данную группу можно отнести платежных агрегаторов (собирающих различные способы совершения платежей), финансовые платформы (собирающие предложения финансовых организаций), инвестиционные платформы (собирающие запросы на получение финансирования и привлечение инвестиций).

При этом уменьшение издержек может происходить на разных этапах оказания услуг и для разных участников. Возможны ситуации, когда в результате применения финансовых технологий уменьшаются издержки клиента за счет финансовой организации (что привлекает больше клиентов) либо уменьшаются издержки самой финансовой организации, что в свою очередь позволяет ей снизить стоимость услуг и, следовательно, опять же прийти к снижению издержек своего клиента.

Применяемые финансовые технологии можно также классифицировать в зависимости от отрасли финансовой деятельности, на оптимизацию которой они направлены. Наиболее популярными для развития финансовых технологий являются следующие направления:

–оптимизация сферы безналичных расчетов и платежей;

–оптимизация сферы кредитования;

215

LegalTech, FinTech, RegTech etc.

–оптимизация сферы управления капиталом и инвестирования, или WealthTech;

–оптимизация сферы привлечения инвестиций.

Близкими к FinTech-сфере также являются сферы RegTech и Sup Tech – применение технологий для уменьшения издержек, связанных

ссоблюдением нормативного регулирования (см. о них сл. раздел). Помимо WealthTech в качестве отдельного направления выделяют также направление InsurTech – применение финансовых технологий для уменьшения издержек в сфере страхования.

Следует отметить, что российский FinTech имеет собственную специфику, выражающуюся в трех аспектах.

Во-первых, развитие и применение финансовых технологий в России осуществляется преимущественно не специализированными компаниями и стартапами, а банками, иными финансовыми организациями или в крайнем случае многопрофильными ИТ-компаниями и телекоммуникационными компаниями в партнерстве с финансовыми организациями. В результате конкуренция возникает не между FinTech-проектами и традиционными финансовыми организациями, а именно между разными FinTech-проектами таких организаций. Например, банки и иные финансовые организации конкурируют друг

сдругом, чтобы предоставить клиенту наиболее удобный «интернетбанк» и «мобильный банк» – специальное программное обеспечение, предназначенное для дистанционного совершения платежей и управления счетом, или в наиболее быстром и необременительном предоставлении кредита.

Вэтом плане является показательным диалог между основателем Revolut – сервиса, предназначенного для удобной конвертации валют и расчетов различными валютами без открытия дополнительного счета, основателем Тинькофф банка и управляющим директором АльфаБанка на форуме «Финополис» в 2018 г.1 Тогда банкиры объявили, что для Revolut нет смысла открываться в России, поскольку здесь банки способны самостоятельно разработать (скопировать) и предоставить клиентам аналогичный функционал. К слову, Revolut в России на сегодняшний день так и не запустился2.

Во-вторых, огромную роль в развитии сферы финансовых технологий играет регулятор финансового рынка – Банк России. Участие

1  URL: https://vc.ru/finance/48622-oleg-tinkov-predlozhil-startapu-revolut-ne-zapuskat- sya-v-rossii-i-posporil-s-ego-osnovatelem

2  URL: https://www.revolut.com/change-country

216

2. Применение технологических решений в коммерческой практике

регулятора проявляется, в частности, в законотворческой деятельности – Банк России выступал одним из инициаторов законопроектов о биометрической идентификации и о финансовых платформах,

ив разработке многочисленных правил и стандартов для финансовых организаций, касающихся привлечения сторонних сервисов или использования определенных технологий. Банк России, кроме того, является одним из учредителей специализированной ассоциации «Финтех»1, объединяющей банки, финансовые организации и ИТкомпании, реализующие FinTech-проекты.

Специфическим проектом Банка России, направленным на развитие финансовых технологий, стало создание в 2018 г. «регулятивной песочницы» – механизма, позволяющего протестировать новые финансовые технологии в тех случаях, когда их применение не соответствует действующему законодательству2 (см. о них параграф 1.2.4 настоящей монографии)3.

Для участия в регулятивной песочнице необходимо направить заявку на включение проекта в песочницу, где должны содержаться сведения о заявителе, сведения о планируемом к тестированию сервисе, в том числе сведения о сфере, в которой планируется применять сервис,

ипредполагаемом круге клиентов. Дополнительно в заявке должны быть указаны цели пилотирования сервиса в песочнице, описание правовых барьеров, препятствующих реализации сервиса и задачи, которые планируется решить в ходе пилотирования сервиса.

Если заявка прошла формальное одобрение, то эксперты Банка России приступают к оценке целесообразности внедрения заявленных технологий и внесению изменений в действующее законодательство. При необходимости возможно проведение тестирования на базе инфраструктуры заявителя, в том числе с привлечением ограниченного числа сторонних клиентов. В случае успешного пилотирования технологии и положительного отзыва экспертов Банк России выступает в качестве инициатора соответствующих изменений российского законодательства.

1  URL: https://www.fintechru.org/about/

2  Регулятивная «песочница». URL: https://cbr.ru/fintech/regulatory_sandbox/

3  Как указывает Г.Ф. Ручкина, «регулятор заинтересован в максимальной автоматизации процессов под его полным контролем в финансовом секторе, так что даже готов пойти на некоторые риски, связанные с быстрым внедрением новых финансовых технологий» (Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4 (СПС «КонсультантПлюс»)).

217

LegalTech, FinTech, RegTech etc.

При этом Банк России указывает наиболее приоритетные, по его мнению, технологии, заявки на тестирование которых имеют большие по сравнению с прочими шансы на одобрение. К таким технологиям относятся1:

–big data и машинное обучение;

–мобильные технологии;

–ИИ;

–биометрическая идентификация;

–технологии на основе блокчейн (распределенных реестров);

–технологии open banking – интерфейса, предназначенного для взаимодействия информационных систем банка с другими ИТ-сервисами

вавтоматическом режиме;

–технологии «цифрового профиля».

Примечательно, что регулятивная песочница Банка России появилась почти за год до принятия Закона об экспериментальных правовых режимах, закрепившего возможность создания регулятивных песочниц для технологии в целом.

Другой специфический проект Банка России, реализованный совместно с принадлежащим Банку России АО «НСПК», – это «Система быстрых платежей»2, позволяющая физическим лицам совершать безналичные переводы по номеру телефона в пользу других физических лиц, а также с использованием QR-кодов в пользу коммерческих компаний – мгновенно и в любое время суток. По сути, данный проект объединяет и в какой-то степени заменяет соответствующие сервисы переводов, реализованные внутри банков и финансовых организаций. Подключение к данной системе обязательно для всех банков, отнесенных к «системно значимым», а тарифы на использование системы устанавливаются Банком России централизованно.

Одной из совсем «свежих» инициатив Банка России является создание «универсального платежного адреса» – идентификатора, позволяющего осуществлять перевод денежных средств даже в том случае, если реквизиты получателя неизвестны или изменились3. Пока об инициативе известно только лишь на уровне анонса, но, возможно, в скором времени можно ожидать закрепление такой возможности в российском законодательстве.

Вообще, российское законодательство очень детально регулирует вопросы применения технологий в финансовой сфере: либо на уровне

1  URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/102722/press.pdf

2  URL: https://sbp.nspk.ru/

3  URL: https://www.rbc.ru/finances/29/12/2020/5fe5e1009a7947e934eb59eb

218

2. Применение технологических решений в коммерческой практике

федерального закона, профильного для соответствующей финансовой деятельности, либо путем принятия специального федерального закона. При этом во многом такое регулирование появилось или дополнялось в части применения технологий именно в последние несколько лет – видимо, в ответ на существующий «запрос» на регулирование FinTech-технологий1. Ниже – краткий обзор законодательства, которое нужно учитывать при реализации FinTech-проектов.

Основное регулирование, касающееся безналичных расчетов и платежей, содержится в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе). В этом же законе содержатся положения, связанные с регулированием специфических финансовых технологий в сфере расчетов, например, нормы, касающиеся электронных денег и электронных платежных систем, платежных приложений (приложений, предназначенных для упрощенного совершения платежей, например, путем касания смартфона) и платежных агрегаторов (платформ, предоставляющих возможность совершать платежи различными способами в пользу какого-либо участника).

Наиболее важное регулирование, касающееся FinTech-сервисов

всфере кредитования, содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – в части условий заключения договора потребительского кредита в электронной форме; а также в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Всфере классических инвестиций в ценные бумаги профильным является Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», где в том числе содержатся, например, правила о направлении электронных сообщений о совершении сделок на бирже или правила о предоставлении индивидуальных инвестиционных рекомендаций

вавтоматическом режиме.

К законодательству, содержащему специальное регулирование определенных финансовых технологий, можно отнести следующие федеральные законы:

– Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (этот закон, принятый в 2009 г., регулирует, в частности,

1  См., например: Поветкина Н.А., Леднева Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2018. № 2 (СПС «КонсультантПлюс»).

219

LegalTech, FinTech, RegTech etc.

вопросы приема платежей с помощью автоматизированных электронных терминалов);

–Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (этот закон регулирует сферу краудфандинга – коллективного финансирования и инвестирования, в том числе с использованием утилитарных цифровых прав (токенов));

–Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», регулирующий деятельность финансовой платформы-агрегатора, предназначенного для сбора предложений от разных финансовых организаций;

–Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон цифровых финансовых активах), являющийся итоговой попыткой законодателя урегулировать сферу децентрализованных финансов.

Поскольку предоставление большинства финансовых услуг невозможно без идентификации клиента, при разработке FinTech-проектов необходимо учитывать положения Федерального закона от 07.08.2001

№115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который устанавливает, в частности, правила упрощенной и дистанционной идентификации клиентов. В свою очередь, нормы, касающиеся осуществления биометрической идентификации (по голосу, изображению или отпечатку пальца), содержатся в Законе об информации и принятых в соответствии с ним подзаконных нормативных правовых актах.

Безусловно, сведения о клиенте – физическом лице, помимо того, что защищаются специфическим режимом ограничения доступа к информации – банковской тайной – являются также и персональными данными, на которые распространяется регулирование соответствующего Закона о персональных данных (о персональных данных подробнее см. параграф 1.5.2 настоящей монографии). Закон о персональных данных также содержит правила, касающиеся автоматизированного принятия решений в отношении физических лиц, что важно, например, для FinTech-проектов в сфере кредитования.

Среди подзаконных нормативных правовых актов для финансовых организаций наиболее важными являются отраслевые положения,

220