3.2.8. Существенные условия договора

Существенные условия договора о выдаче и использовании бан­ковской карты определены, в основном, абзацем 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности». Рассматриваемая норма определя­ет существенные условия любого договора, заключенного между кре­дитной организацией и ее клиентом. «В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за на­рушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора» (абз. 2 п. 1 ст. 432 Г К). К дру­гим существенным условиям договора относятся условия о предмете договора.

Юридическое значение существенных условий договора определя­ется Гражданским кодексом. «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигну-

¹ См. например, А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов, В.Л. Торхов. Цит. соч. С. 218.

В зарубежной практике целью выдачи кредитных карт также является получение по­требительского кредита. В России по международным кредитным картам кредит обычно не предоставляется.

80 I правовое регулирование операций с банковскими картами

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ в РОССИИ

J 31

то соглашение по всем существенным условиям договора» (п. 1

ст. 432 ГК).

Итак, можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты:

1. условия о предмете договора — эмитент должен определить опе­рации, на совершение которых имеет право держатель, режим картсче-та, отдельно должны быть оговорены условия об обеспечительном депо­зите и кредитовании держателя;

2. плата за использование банковской карты, взимаемая как на ра­зовой, так и на периодической основе;

3. проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительный депозит, если соответствующие операции имеют место.

Представляется, что другие условия, названные Законом «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных, не являются та­ковыми применительно к рассматриваемому договору по следующим

основаниям.

Опущение в договоре срока списания суммы операции со счета дер­жателя после ее совершения (срока обработки платежных документов) не ограничивает прав держателя. Он получает товары или услуги либо наличные денежные средства в момент совершения операции, и лица­ми, заинтересованными в скорейшем дебетовании его счета, являются только участвующие в расчетах банки.

С другой стороны, если указанный срок рассматривать в качестве существенного условия договора, то в случае его опущения договор бу­дет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Данный факт является ущемлением прав держателя, поскольку он, как минимум, лишается то­го, на что он рассчитывал при заключении договора, а именно возмож­ности совершения операций с использованием банковской карты. Дей­ствующее законодательство предусматривает, что «гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституцион­ного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов дру­гих лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства» (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК). В анализируемом случае отсутствует второе условие воз­можности ограничения гражданских прав — его цель, что приводит ог­раничение в несоответствие с установленными ГК требованиями'. Со­гласно абзацу 2 п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса «нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоя-

щему Кодексу». Следовательно, рассматриваемая коллизия должна быть разрешена в пользу Гражданского кодекса и сроки обработки пла­тежных документов по операциям с банковскими картами не должны считаться существенным условием договора о выдаче и использовании банковской карты.

Правила Гражданского кодекса предусматривают, что «договор бан­ковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время» (п. 1 ст. 859 ГК). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) ука­занное положение распространяется и на договор о выдаче и использо­вании банковской карты в целом. В связи с этим порядок расторжения договора по инициативе клиента является не существенным, а обыч­ным условием договора. Обычные условия договора установлены зако­нодательством и действуют независимо от включения их в договор сто­ронами.

Порядок расторжения договора по инициативе эмитента также не следует считать существенным условием договора. Глава 29 ГК устанав­ливает общие основания и процедуру изменения и расторжения дого­вора, которые, таким образом, тоже являются обычными условиями договора.

Представляется, что ответственность по любому договору не может быть его существенным условием. Во-первых, ответственность в граж­данском праве выполняет преимущественно компенсационные функ­ции¹, тогда как существенные условия — регулятивные, поскольку до­стижение соглашения по ним определяет заключение договора. Во-вто­рых, общие условия ответственности за неисполнение обязательств, в том числе договорных, установлены главой 25 ГК и являются обычным условием договора. В-третьих, придание ответственности по договору статуса его существенного условия ущемляло бы гражданские права сто­рон. В случае опущения условий об ответственности соответствующий договор считался бы незаключенным. Как показано выше, такое огра­ничение гражданских прав не соответствует требованиям Гражданского кодекса (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК).