64. Договор страхования, его форма и содержание. Существенные условия договора страхования.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в договоре личного страхования лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Форма договора страхования договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Существенные условия договора страховании при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

65. Понятие страхования и его социально-экономическая сущность. Страховые правоотношения, их участники. Объекты страхования и объект страхового правоотношения.

Страхование- отношения по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и мун образований при наступлении опр-х страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Участники(субъекты) страхового правоотношения. Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.Страховщик- это юр лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан. Законом об организации страхового дела установлено строгое разделениестраховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.

Страхователь- это юр лицо или дееспособный гражданин, заключ-е со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в опр-е правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет.

Застрахованное лицо- гражданин, с жизнью и здоровьем кот связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Законом допускаются дог страхования не в пользу застрахованного лица также замена выгодоприобретателя в таком договоре, но в обоих случаях требуется согласие застрах лица.

Выгодоприобретатель- управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты. В силу законаявляются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем.

В ост-х случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подр-тся, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возм-ть заключать дог. страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя. В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусл-го в дог. страхования события. Держатель полиса должен доказать, что у него имеется осн-й на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).

Объекты страхового правоотношения. Закон не дает развернутого определения объектов страхования, кратко называя их в Законе об организации страхового дела имущественными интересами. В зависимости от того, с чем эти имущественные интересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на личное и имущественное.Объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. На территории РФ страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юр. лиц, а также физ. лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.