Последствия нарушения договора

Нарушения договора:

• просрочка возврата займа

• просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п.2 ст.811 ГК)

• снижение уровня обеспечения (ст.813 ГК)

• нецелевое использование займа и необеспечение займодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст.814 ГК)

Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, если не предусмотрена договором – процентов, предусмотренных ст.395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить неустойку и проценты на сумму займа (п.1 ст.809 ГК). Повышенные проценты – предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика – рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности – могут быть снижены судом (ст.333 ГК).

Сложные проценты, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), допускаются в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).

Нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа (если предусмотрен возврат по частям) дает кредитору право взыскать неустойку или проценты и потребовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами (акселерация). Заявленное требование о досрочном возврате займа не прекращает действие акцессорных обеспечительных обязательств, обязанностей заемщика (по уплате процентов).

Такое же последствие предусмотрено для случаев нарушения заемщиком обязанностей по поддержанию уровня обеспечения и целевому использованию займа, в том числе по предоставлению займодавцу возможности контроля за целевым использованием.

Снижение уровня обеспечения может выражаться в:

• утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия, ликвидация гаранта)

• ухудшении условий обеспечения (банкротство поручителя, существенное снижение стоимости предмета залога)

• неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа: поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование займодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д. (такие условия – ковенантами)

Вина заемщика в снижении обеспечения юридически безразлична (ст. 813 ГК).

Следует учитывать специальные правила о защите потребителей:

• понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п.2 ст.340 ГК)

• судебная практика со ссылкой на ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом.

Причитающиеся проценты при досрочном возврате займа – сумма процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям договора, несмотря на возврат до срока. Отношение арбитражных судов к «причитающимся процентам» изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные займодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения. Обоснование: с момента возврата займа займодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход.