16. Система экономических нормативов, резервных требований, их значение при осуществлении банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, ФЗ "О ЦБ РФ другими ФЗ, нормативными актами Банка России.

В основе минимальных резервных требований как экономических средств банковского регулирования лежат определенные экономические закономерности. "Минимальные резервы - это вклады банков в ЦБ, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов)". Главная причина для проведения политики минимальных резервов заключается в том, что между объемами резервов и банковскими операциями имеется определенная взаимосвязь, которую соответственно может использовать Банк России для того, чтобы влиять на деятельность кредитных организаций. В основе обязательных резервных требований и лежит экон. зависимость между объемами таких резервов и банковскими операциями, при осуществлении ЦБ политики мин. резервов регулирование происходит посредством волевого установления в нормативных актах определенного размера резервов для кредитных организаций с целью решения регулятором текущих задач в области денежно-кредитной политики, в том числе по обеспечению стабильности рынка банковских услуг. В России же существенное значение политики минимальных резервов на сегодняшнем этапе подтверждается и положениями Основных направлений единой гос.денежно-кредитной политики на 2006 г. Так, в соответствии с Основными направлениями Банк России в 2006 г. использовал обязательные резервные требования в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора.

Основы правового регулирования политики минимальных резервов закрепляются в Федеральном законе "О ЦБ РФ" и ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Ст. 25 "Норматив обязательных резервов банка", включенная законодателем в гл. III "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций" Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предусматривает, что банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с ФЗ "О Банке России".

Усмотрение Банка России в вопросе определения размеров обязательных резервов не безгранично, в соот с ФЗ "О Банке России" устанавливает, что нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации, но могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Данные нормативы не м. б. единовременно изменены более чем на 5 пунктов. Закрепление этого положения в ФЗ "О Банке России" важно с точки зрения контроля за деятельностью самого Банка России и стабильности всей банк. системы. В этой связи следует отметить, что с момента становления рос. бан. системы размер обязательных резервов неоднократно изменялся Банком России. При этом ЦБ имел возможность единовременно повышать размер обязательных резервов без соответствующих ограничений, что вызывало обоснованное недовольство кредитных организаций, так как резко сокращало доходность их кредитных операций по ранее заключенным кредитным договорам и не позволяло своевременно изменять свою кредитную политику.

Согласно указанному Положению одной из основных целей применения резервных требований Банком России является регулирование общей ликвидности банковской системы. Обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций и является необходимым условием их осуществления.

Согласно действующему законодательству кредитная организация обязана самостоятельно рассчитывать и перечислять сумму обязательных резервов на специальные счета Банка России.

17. Кредитный договор и договор займа. Общее и отличияБолее рискованный, чем расчетный. Критическая точка не возврата 4 % от выданных кредитов.

По кредитному договору банк или иная орг-ия (кредитор) обязуется предоставить ден средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полную ден сумму и уплатить за нее проценты.

Отношения субсидиарно применяются правила регулирующие договор займа. Вместо «кредит» используется часто «ссуда» Это традиции, т.к. договор ссуды появился в 1996 году. В условиях социализма говорить о кредитных правоотношениях было не возможно. В истории становления прошел не легкий путь. Отношения отождествлялись из договора займа. С 91 года кр договор упоминается как самостоятельный. Кредитному договору в ГК посвящено всего 3 статьи. Правовая. юр хар-ка : Сравнить с договором займа.

Отличие:1.по субъектному составу: - кредитор по кр договору м.б. только банк и НКО, некоммерческая депозитная кредитная орг-ия. В договоре займа – займодавец – любое юр или физ лицо. 2. По форме:

-кр договор д.б. заключен в письменной форме под страхом его ничтожности

Договор займа на сумму менее 10 мрот м.б. заключен в устной форме. Даже если это не соблюдено не влечет ничтожности договора займа. Стороны будут ссылатьс на свидетельские показания.

3.Договор займа – реальная сделка, т.е. права и обязанности возникают с момента передачи вещи. Кр договор консенсуальный. Права обязанности у сторон возникают с момента достижения соглашения. До 91 года кр договор был реальный.

4.предмет. объектом договора займа яв-ся любые родовые вещи ( пакет муки)

Предмет кр договора – только деньги.

5 Кр договор всегда возмездный. Ст.1 закона о банках. Договор займа по общему правилу безвозмездный, хотя стороны могут предусмотреть его возмезхдность.

6. кр договор двусторонне обязывающий. Есть права и обязанности. Договор займа – односторонне обязывающий. У займодавца только право (потребовать). У заемщика только обязанность (вернуть).

Обязанности сторон кр договора.

Банка: Физ лицам кр договор м.б. предоставлен в нал и безналичной форме. Юр лицам и ИП кр предоставляется только в безналичной форме, зачислением на расчетный или аналогичный счет. Кредит в ин валюте и физ и юр лицам только в безналичной форме, зачислением на валютный счет.

Способ предоставления кредитана практике чаще всего разовая выдача, вся сумма по договору выдается одним платежом. Но есть и открытие кредитной линии.

Кредитная линия ее особенности:

- с установлением лимита выдачи, когда общая сумма выданных средств не м превышать определенного размера

- с установлением лимита задолженности. Когда сумма единовременной задолженности заемщика перед банком не превышает лимит, установленный договором. При установлении лимита задолженности банк и заемщик оговаривают сумму лимита, свыше лимита банк кредитовать не будет.

- кредитная линия с установлением и лимита выдачи и лимита задолженности.

Овердрафт

Договор смешанного типа. Есть элементы кре договора и договора банковского счета.

Особенность при таком способе кредитования заемщик обязан иметь в банке кредитора свой счет по которому совершаются операции. Такого рода кредиты обеспечиваются ден средствами поступающими на счет. В соглашение указывается срок кредита, % ставка и ответственность за несвоевременный возврат.

Синдицированный кредит (на корсоциональной основе). Банки объелиняют свои усилии для кредитования крупных организаций – АО Роснефть выкупали акции у юкоса.

Суббординированный кредит – закон о несостоятельности и банкротстве коредитных орг-ий. Кредит на драконовских условиях. Срок не менее 5 лет. % ставка в течение срока действия договора не может быть изменена. Досрочно требовать возврата займодавец не вправе. Носит спец характер по субъектному составу.:

-заемщик – банк

- кредиторы – его учредители, акционеры.

Кредит для увеличения размера капитала банка. Банк может отказаться от выдачи кредита по уже заключенному договору. Это скорее исключение из правил. Законодатель установил одно основание – банку стало известно, что заемщик в установленный срок не сможет вернуть кредит. Это могут быть самые различные обстоятельства – подделка отчетности, изменение финансового положения заемщика на период с подписания договора до выдачи кредита, изменения на рынке. Банк вправе отказать в дальнейшем кредитовании, если заемщик использовал часть полученного кредита не на те цели, которые были им задекларированы (если в рамках кредитной линии). Вообще право предоставлять или нет кредит принадлежит полностью банку. Причем многие банки устанавливают разные требования к заемщикам: возрастные (предельный нижний и верхний срок), состояние здоровья, карьерный рост и т.д. Сам заемщик может отказаться от получения кредита, но только до момента его выдачи.

Обязанности заемщика. 2 основных обязанности – вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты. Возврат кредита и уплата процентов для юр лиц и предпринимателей производится только с их расчетного счета. Только в одном случае банк может принять от третьего лица, если это поручитель, если сам заемщик не исполняет. Досрочный возврат кредита. Банк – субъект предпринимательства – досрочный возврат не допускается, до в договоре может быть указано другое. Устанавливают срок для предупреждения о досрочном возврате, были штрафные санкции за досрочный возврат – все в договоре. Размер процентов в договоре – если стороны не сделали то действуют правила определения процентов, предусмотренные ставкой финансирования либо сложившиеся в данной местности. % ставка как правило в годовых процентах. Может быть твердой ставкой (15% годовых) или плавающей (ставка рефинансирования +3%-ых пункта). Могут быть ЛИБОР (лондонской биржи), МИБОР (московская биржа). % начинают исчисляться со дня следующего за днем выдачи кредита, по день возврата кредита включительно. Каждый банк обязан сообщать заемщику эффективную процентную ставку по кредиту, о всех дополнительных платежах, о всех процентах. ЦБ не может определиться с расчетом эффективной ставки.

18. Порядок предоставления и погашения кредита Способ предоставления кредитана практике чаще всего разовая выдача, вся сумма по договору выдается одним платежом. Но есть и открытие кредитной линии.

Кредитная линия ее особенности:

- с установлением лимита выдачи, когда общая сумма выданных средств не м превышать определенного размера

- с установлением лимита задолженности. Когда сумма единовременной задолженности заемщика перед банком не превышает лимит, установленный договором. При установлении лимита задолженности банк и заемщик оговаривают сумму лимита, свыше лимита банк кредитовать не будет.

- кредитная линия с установлением и лимита выдачи и лимита задолженности.

Овердрафт

Договор смешанного типа. Есть элементы кре договора и договора банковского счета.

Особенность при таком способе кредитования заемщик обязан иметь в банке кредитора свой счет по которому совершаются операции. Такого рода кредиты обеспечиваются ден средствами поступающими на счет. В соглашение указывается срок кредита, % ставка и ответственность за несвоевременный возврат.

Синдицированный кредит (на корсоциональной основе). Банки объелиняют свои усилии для кредитования крупных организаций – АО Роснефть выкупали акции у юкоса.

Суббординированный кредит – закон о несостоятельности и банкротстве коредитных орг-ий. Кредит на драконовских условиях. Срок не менее 5 лет. % ставка в течение срока действия договора не может быть изменена. Досрочно требовать возврата займодавец не вправе. Носит спец характер по субъектному составу.:

-заемщик – банк

- кредиторы – его учредители, акционеры.

Кредит для увеличения размера капитала банка. Обязанности заемщика. 2 основных обязанности – вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты. Возврат кредита и уплата процентов для юр лиц и предпринимателей производится только с их расчетного счета. Только в одном случае банк может принять от третьего лица, если это поручитель, если сам заемщик не исполняет. Досрочный возврат кредита. Банк – субъект предпринимательства – досрочный возврат не допускается, до в договоре может быть указано другое. Устанавливают срок для предупреждения о досрочном возврате, были штрафные санкции за досрочный возврат – все в договоре. Размер процентов в договоре – если стороны не сделали то действуют правила определения процентов, предусмотренные ставкой финансирования либо сложившиеся в данной местности. % ставка как правило в годовых процентах. Может быть твердой ставкой (15% годовых) или плавающей (ставка рефинансирования +3%-ых пункта). Могут быть ЛИБОР (лондонской биржи), МИБОР (московская биржа). % начинают исчисляться со дня следующего за днем выдачи кредита, по день возврата кредита включительно. Каждый банк обязан сообщать заемщику эффективную процентную ставку по кредиту, о всех дополнительных платежах, о всех процентах. ЦБ не может определиться с расчетом эффективной ставки.

В отношении заемщиков – физических лиц в 2007г. были внесены изменения в закон о защите прав потребителей и в ГК. при предоставлении кредита потребителю должна предоставляться информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителю и график погашения этой суммы. Если договором не предусмотрено иной банк в одностороннем порядке не вправе изменять размер процентной ставки. Помимо этого банки обязаны проверять целевое использование кредита, проводить ежеквартальный финансовый мониторинг заемщика, для того чтобы отнести его к той или иной сумме риска, а это необходимо для создания резерва на возможные потери по ссудам. Как правило – обязанность предоставить обеспечение, обязанность предоставлять финансовую и иную отчетность, обязанность допускать работников банка в свои помещения, обязанность уведомлять банк обо всех изменениях в учредительных документах, сообщать банку об изменении своего финансового положения и т.д. банк кредитует заемщика берет на себя риски. Ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита. Если договором не предусмотрено иное то с заемщика берется возврат денег по ст. 395 ГК. если в договоре предусмотрена неустойка, за несвоевременный возврат то нужно помнить ст. 333 ГК – суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна причиненным убыткам. В договоре как правило используют принцип повышенных процентов. Подходы: 1) повышенные % это классическая неустойка, 2) это плата за кредит, 3) это проценты за пользование чужими денежными средствами, 4) это плата за кредит и % за пользование чужими денежными средствами, 5) плата за кредит и неустойка.

19. Ответственность за нарушение обязательств по договору банковского счета. В случае неправильного или несвоевременного списания или зачислении ден средств со счета или на счет клиента. Банк несет отв-ть предусмотренную ст 856 и 86 ГК РФ. Эта отв-ть яв-ся законной неустойкой, размер которой опред-ся по правилам ст 395 ГК. По ставке рефинансирования ЦБ. От этой отв-ти банк не освобождается даже если нарушение возникло в следствие неправомерных действий его контрагентов банка – корреспондента). Если клиент принес в банк пат поручение и клиент не списал деньг со счета то + начисляются % за пользование ден средствами находящимися на счете клиента.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (ГК РФ). «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.

4. При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.»

ГК: Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету =В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах. 2. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, может быть возложена судом на этот банк.

3. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере. Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете.

При этом в порядке, установленном пунктом 10 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, соответствующее платежное поручение должно быть отозвано клиентом.

Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ГК РФ).

В случае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Согласно ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

20. Содержание кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязанности сторон кр договора. Банка: Физ лицам кр договор м.б. предоставлен в нал и безналичной форме. Юр лицам и ИП кр предоставляется только в безналичной форме, зачислением на расчетный или аналогичный счет. Кредит в ин валюте и физ и юр лицам только в безналичной форме, зачислением на валютный счет. Способ предоставления кредита на практик чаще всего разовая выдача, вся сумма по договору выдается одним платежом. Но есть и открытие кредитной линии. Кредитная линия ее особенности: - с установлением лимита выдачи, когда общая сумма выданных средств не м превышать определенного размера, - с установлением лимита задолженности. Когда сума единовременной задолженности заемщика перед банком не превышает лимит, установленный договором. При установлении лимита задолженности банк и заемщик оговаривают сумму лимита, свыше лимита банк кредитовать не будет. - кредитная линия с установлением и лимита выдачи и лимита задолженности. Овердрафт - договор смешанного типа. Есть элементы кре договора и договора банковского счета. Особенность при таком способе кредитования заемщик обязан иметь в банке кредитора свой счет по которому совершаются операции. Такого рода кредиты обеспечиваются ден средствами поступающими на счет. В соглашение указывается срок кредита, % ставка и ответственность за несвоевременный возврат. Синдицированный кредит (на консорциональной основе). Банки объединяют свои усилия для кредитования крупных организаций – АО Роснефть выкупали акции у юкоса.

Суббординированный кредит – закон о несостоятельности и банкротстве кредитных орг-ий. Кредит на драконовских условиях. Срок не менее 5 лет. % ставка в течение срока действия договора не может быть изменена. Досрочно требовать возврата займодавец не вправе. Носит спец характер по субъектному составу: -заемщик – банк, - кредиторы – его учредители, акционеры. Кредит для увеличения размера капитала банка. Банк может отказаться от выдачи кредитапо уже заключенному договору. Это скорее исключение из правил. Законодатель установил одно основание – банку стало известно, что заемщик в установленный срок не сможет вернуть кредит. Это могут быть самые различные обстоятельства – подделка отчетности, изменение финансового положения заемщика на период с подписания договора до выдачи кредита, изменения на рынке. Банк вправе отказать в дальнейшем кредитовании, если заемщик использовал часть полученного кредита не на те цели, которые были им задекларированы (если в рамках кредитной линии). Вообще право предоставлять или нет кредит принадлежит полностью банку. Причем многие банки устанавливают разные требования к заемщикам: возрастные (предельный нижний и верхний срок), состояние здоровья, карьерный рост и т.д. Сам заемщик может отказаться от получения кредита, но только до момента его выдачи.Обязанности заемщика. 2 основных обязанности – вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты. Возврат кредита и уплата процентов для юр лиц и предпринимателей производится только с их расчетного счета. Только в одном случае банк может принять от третьего лица, если это поручитель, если сам заемщик не исполняет. Досрочный возврат кредита. Банк – субъект предпринимательства – досрочный возврат не допускается, до в договоре может быть указано другое. Устанавливают срок для предупреждения о досрочном возврате, были штрафные санкции за досрочный возврат – все в договоре. Размер процентов в договоре – если стороны не сделали то действуют правила определения процентов, предусмотренные ставкой финансирования либо сложившиеся в данной местности. % ставка как правило в годовых процентах. Может быть твердой ставкой (15% годовых) или плавающей (ставка рефинансирования +3%-ых пункта). Могут быть ЛИБОР (лондонской биржи), МИБОР (московская биржа). % начинают исчисляться со дня следующего за днем выдачи кредита, по день возврата кредита включительно. Каждый банк обязан сообщать заемщику эффективную процентную ставку по кредиту, о всех дополнительных платежах, о всех процентах. ЦБ не может определиться с расчетом эффективной ставки.В отношении заемщиков – физических лицв 2007г. были внесены изменения в закон о защите прав потребителей и в ГК. при предоставлении кредита потребителю должна предоставляться информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителю и график погашения этой суммы. Если договором не предусмотрено иной банк в одностороннем порядке не вправе изменять размер процентной ставки. Помимо этого банки обязаны проверять целевое использование кредита, проводить ежеквартальный финансовый мониторинг заемщика, для того чтобы отнести его к той или иной сумме риска, а это необходимо для создания резерва на возможные потери по ссудам. Как правило – обязанность предоставить обеспечение, обязанность предоставлять финансовую и иную отчетность, обязанность допускать работников банка в свои помещения, обязанность уведомлять банк обо всех изменениях в учредительных документах, сообщать банку об изменении своего финансового положения и т.д. банк кредитует заемщика берет на себя риски. Ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита. Если договором не предусмотрено иное то с заемщика берется возврат денег по ст. 395 ГК. если в договоре предусмотрена неустойка, за несвоевременный возврат то нужно помнить ст. 333 ГК – суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна причиненным убыткам. В договоре как правило используют принцип повышенных процентов. Подходы: 1) повышенные % это классическая неустойка, 2) это плата за кредит, 3) это проценты за пользование чужими денежными средствами, 4) это плата за кредит и % за пользование чужими денежными средствами, 5) плата за кредит и неустойка.

21. Бесспорное и безакцепное списание средств со счета. В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств со счетов плательщиков на основании законодательства в поле "Условие оплаты" получатель средств проставляет "без акцепта", а также делает ссылку на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи), на основании которого осуществляется взыскание. В поле "Назначение платежа" взыскателем в установленных случаях указываются показания измерительных приборов и действующие тарифы либо производится запись о расчетах на основании измерительных приборов и действующих тарифов. В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств на основании договора в поле "Условие оплаты" получатель средств указывает "без акцепта", а также дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право безакцептного списания. Безакцептное списание денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания). Отсутствие условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней. При отсутствии указания "без акцепта" платежные требования подлежат оплате плательщиком в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней. Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном порядке. Бесспорное списание средств - взыскание средств посредством списания со счета владельца в банке или в другом кредитном учреждении без согласия владельца. Допускается только в случаях, предусмотренных законом. Синоним - бесспорное взыскание.

22-23. Банковская гарантия. Договор о предоставлении банковской гарантии. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страх организация – гарант дают по просьбе иного лица – принципала письменное обязательство уплатить кредитору принципала – бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. 3 субъекта – банк - гарант, должник- принципал, кредитор – бенефициар. Это 2 самостоятельные сделки – договор о предоставлении банковской гарантии и выдача самой банковской гарантии. Банковская гарантия как самостоятельный способ обеспечения обязательств появилась в 94г. до этого рассматривалось поручительство и гарантия как тождественные. Сейчас законодатель отделил гарантию от поручительства, придал ей правовые особенности. Регулирование банковской гарантии приближено к унифицированным правилам для гарантии по первому требованию. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. Если в самой гарантии не предусмотрено иное. В отличие от договора поручительства банковская гарантия независима от основного обязательства. Даже если в самой гарантии указано, что она выдана для обязательства, а обязательство недействительно, то гарантия продолжает свое действие. Права по банковской гарантии по общему правилу не могут быть переданы иному лицу, если в самой гарантии не предусмотрено иное, это связано с тем, что выдача банковской гарантии является банковской операцией. Выдача банковской гарантии является односторонним обязательством гаранта, т.е. не предполагает встречного предоставления от принципала или бенефициара, т.о. сама по себе выдача гарантии является безвозмездной сделкой. Субъектами банковской гарантии могут выступать банки, небанковские кредитные организации и страховые кредитные организации. Тем не менее в литературе – могут предоставлять и иные субъекты. Форма гарантии – письменная. Существенные условия: в унифицированных правилах гарантии по первому требованию: наименование принципала, наименование бенефициара, наименование гаранта, ссылку на основной договор, в котором предусмотрена необходимость предоставления банковской гарантии. Макс сумма выплаты и валюта платежа, срок или событие при которой выдается и прекращается гарантия, условия, на которых осуществляется платеж, и положение направленные на сокращение гарантийных выплат. Существенное условие – срок, на который выдается гарантия. Указание бенефициара – не существенное условие (решение ВС РФ). Обязательно: наименование гаранта, сумма на которую выдана гарантия и срок – при отсутствии данных условий гарантия может быть признана недействительна. Следует указать наименование бенефициара, наименование принципала и ссылка на обеспечение обязательства. Договор о предоставлении банковской гарантии заключается между принципалом и банком за предоставление банковской гарантии принципал должен уплатить гаранту вознаграждение. Т.е. договор этот – возмездная сделка, консенсуальный договор. Договор банковской гарантии должен содержать порядок предъявления регрессных требований в случае предъявления бенефициаром о выплате гарантийной суммы. Гарантия не может быть отозвана гарантом если в ней не предусмотрено иное. Требования о выплате предъявляется в письменной форме с приложением, указанных в гарантии документов. В самом требовании или приложении к нему бенефициар должен указать в чем состоит нарушение обязательства. Требование о выплате бенефициару должно быть заявлено до истечение срока на который выдается гарантия. Получив требование бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии документов полученных от бенефициара. Принципал должен уведомить, что основное обязательство им исполнено, либо исполнить основное обязательство перед бенефициаром, либо промолчать. Гарант должен рассмотреть в разумный срок проявив разумную заботливость чтобы установить соответствует ли требование бенефициара условиям гарантии. Гарант имеет право отказать бенефициару если это требование или приложенные документы не соответствуют условиям гарантии или если требование заявлено по истечении срока на который выдана гарантия. Если гаранту стало известно о том, что основное обязательство исполнено полностью или частично, либо признано недействительным, гарант должен сообщить об этом принципалу и Бенефициару, если после такого уведомления бенефициар направляет повторное требование о выплате гарантийной сумме гарант обязан исполнить это требование, даже если оно было заявлено по истечении срока требования. Ответственность гаранта ограничивается суммой на которую выдана гарантия. А вот в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения требования бенефициара или ненадлежащего выполнения о требовании сумма на который выдана гарантия не ограничивается суммой на которую выдана гарантия, а обязан возместить по ст. 395 проценты.

25. Общая характеристика Закона «О кредитных историях». В Федеральном законе определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Цели закона: создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Закон регулирует отношения, возникающие между: 1) заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита); 2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй; 3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй; 4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй; 5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй; 6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй; 7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй; 8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй; 9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй. Основные понятия: 1) кредитная история - информация, состав которой определен ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; 2) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита); 3) кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с ФЗ; 4) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; 5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история; 6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг; 7) пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита); 8) Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с ФЗ для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй; 9) государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр уполномоченным государственным органом. Закон вступил в силу с 01.06.2005г.

26. Ответственность по кредитному договору. У заемщика 2 основных обязанности – вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты. Возврат кредита и уплата процентов для юр лиц и предпринимателей производится только с их расчетного счета. Только в одном случае банк может принять от третьего лица, если это поручитель, если сам заемщик не исполняет. Досрочный возврат кредита. Банк – субъект предпринимательства – досрочный возврат не допускается, до в договоре может быть указано другое. Устанавливают срок для предупреждения о досрочном возврате, были штрафные санкции за досрочный возврат – все в договоре. Размер процентов в договоре – если стороны не сделали то действуют правила определения процентов, предусмотренные ставкой финансирования либо сложившиеся в данной местности. % ставка как правило в годовых процентах. Может быть твердой ставкой (15% годовых) или плавающей (ставка рефинансирования +3%-ых пункта). Могут быть ЛИБОР (лондонской биржи), МИБОР (московская биржа). % начинают исчисляться со дня следующего за днем выдачи кредита, по день возврата кредита включительно. Каждый банк обязан сообщать заемщику эффективную процентную ставку по кредиту, о всех дополнительных платежах, о всех процентах. ЦБ не может определиться с расчетом эффективной ставки. В отношении заемщиков – физических лиц в 2007г. были внесены изменения в закон о защите прав потребителей и в ГК. при предоставлении кредита потребителю должна предоставляться информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителю и график погашения этой суммы. Если договором не предусмотрено иной банк в одностороннем порядке не вправе изменять размер процентной ставки. Помимо этого банки обязаны проверять целевое использование кредита, проводить ежеквартальный финансовый мониторинг заемщика, для того чтобы отнести его к той или иной сумме риска, а это необходимо для создания резерва на возможные потери по ссудам. Как правило – обязанность предоставить обеспечение, обязанность предоставлять финансовую и иную отчетность, обязанность допускать работников банка в свои помещения, обязанность уведомлять банк обо всех изменениях в учредительных документах, сообщать банку об изменении своего финансового положения и т.д. банк кредитует заемщика берет на себя риски. Ответственность заемщика за несвоевременный возврат кредита. Если договором не предусмотрено иное то с заемщика берется возврат денег по ст. 395 ГК. если в договоре предусмотрена неустойка, за несвоевременный возврат то нужно помнить ст. 333 ГК – суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна причиненным убыткам. В договоре как правило используют принцип повышенных процентов. Подходы: 1) повышенные % это классическая неустойка, 2) это плата за кредит, 3) это проценты за пользование чужими денежными средствами, 4) это плата за кредит и % за пользование чужими денежными средствами, 5) плата за кредит и неустойка.

27. Расчеты платежными поручениями. Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Платежными поручениями могут производиться: а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги; б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды; в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним; г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором. Платежное поручение специальной формы. Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Оплата платежных поручений производится по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством. Допускается частичная оплата платежных поручений из картотекипо платежному ордеру. При оплате платежного поручения на всех экземплярах расчетного документа в поле "Списано со сч. плат." проставляется дата списания денежных средств со счета плательщика (при частичной оплате - дата последнего платежа), в поле "Отметки банка" проставляются штамп банка и подпись ответственного исполнителя. Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета.

28. Факторинг = Договор финансирования под уступку денежного требования. По договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Финансовый агент- банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом. Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование. В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту. В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

29. Форфейтинг. это- кредитование экспорта путем покупки коммерческих векселей без оборота на продавца; форма кредитования экспортеров, продавцов при продаже товаров, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит досрочную, полную или частичную оплату стоимости товара экспортеру. В последующем денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер, покупатель, уведомленный, что оплату за него произвел форфейтор. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортера проценты. Операция форфейтинга аналогична операции факторинга. Форфейтинг – отличие от факторинга. Эта операция оформляется передачей векселей. Примерно такие же участники как при факторинге – поставщик, участник, банк посредник, задолженность покупателя оформляется векселем. важное значение имеет вторичный рынок. В России форфейтинг не развит вообще, законодательное значение отсутствует.

30. Порядок открытия расчетного счета в банке.Для того, чтобы банк мог открыть клиенту счет. Клиент должен предоставить определенный перечень документов. Он различен для физ и юр лиц.Для юр лиц: 1) св-во о гос регистрации юр лица, 2) учредительные документа, - лицензии, разрешения, если эти лицензии яв-ся необходимы для вида деятельности, - банковская карточка. 2 стороны лицевая и оборотная. На лицевой – реквизиты клиента и банка. Оборотная сторона – наименование клиента и № его счета, а также 2 группы подписей первая и вторая. Право первой подписи – руководитель и уполномоченные им лица (замы). Право второй подписи – гл бух и уполномоченные им лица (зам гл бухгалтера). Ставится образец оттиска печати юр лица. Подписи лиц удостоверяются либо нотариусом, или уполномоченным должн лицом самого банка. Подписи должны быть совершены собственноручно. Факсимиле использовать можно, но это д.б. оговорено в договоре с указанием лиц, кто имеет доступ к факсимиле. М. не быть гл бухгалтера – тогда одна первая подпись. На месте второй подписи делается запись, что в штате юр лица отсутствую лица для второй подписи. 3) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке на распоряжение ден средствами. Если же при подписании документов будет использоваться факсимиле или эл. Цифровая, подтверждаются полномочия лиц, использовать.. (приказ о приеме на работу гл б); 4) документ подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа (протокол собрания учредителей о назначении руководителя); 5) свид-во о постановке на налоговый учет. Другие документы требовать не вправе. Счет считается открытым в момент записи в журнале (специальном) «книга регистрации открытых счетов». С этого момента по счету могут совершаться банковские операции. Операции по счету м.б. 1. приходные – зачисление на счет внесенных нал ден средств, а также зачисление на счет безнал ден средств от самого клиента или от третьих лиц. 2. Расходные – выдача нал денег со счета и списание ден средств со счета на другой счет клиента или третьего лица.Сроки для безналичных расчетов на территорииРФ. 2 банковских дня в пределах субъекта РФ. 5 банковских дней в пределах РФ. Если в отношении списания ден средств со счета и ГК и з-н о банках говорят одинаково, то в отношении зачисления денег на счет существуют расхождения норм кодекса и закона. Ден ср-ва должны быть списаны со счета клиента не позднее дня следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не установлен договором или банковскими правилами. Т.е. договор может предусмотреть как более короткий, так и более длительный срок для списания денег со счета. День – операционный день в различных банках может отличаться. Какова продолжительность операционного дня (с 9-18, иногда с 10 до 13 часов). Зачисление ден средств на счет. В ГК и законе о банках срок для зачисления определен также как и для списания ден средств- следующий операционный день. Но з-н о банках и банк деят-ти позволяет сократить или увеличить этот срок на основании договора. А по ГК этот срок м.б. только уменьшен, но не увеличен. Не конституционность положений з-на о банках и банк деятельности поскольку субъект может распоряжаться только тем правом, о котором ему известно. Постановление пленума Вас № 5 . Цель – не списание денег со счета а их перечисление со счета получателя: - списали со счета, - списание с кор счета банка, - зачисление денег на кор счета банка получателя - исполнение обязанности по перечислению денег, - зачисление денег на р/счет получателя. Если на счете не достаточно средств, для удовлетворения всех требований кредиторов. Ст. 855 устанавливает очередность списания ден средств со счета. 3 и 4 очередь. 3-ья очередь предпочтение налоговым платежам, 4-ая – ЗП. После поменяли местами 3 и 4 очередь. Издали совместное постановление, в котором ссылаясь о на з-н об основах налоговой системы и установил приоритет налоговых платежей над ЗП. Нельзя сравнивать по важности 2 конституционные нормы обязанность уплачивать налоги и право каждого своевременно получать ЗП. Выход – депутаты приравняли налоговые платежи и ЗП и включили их в одну очередь. В закон о бюджете.Обязанность банка платить % по остатку на счете клиента.ГК предусматривает право банку пользоваться ден ср-ми на счете клиента, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Остатки на счетах клиента – большая сумма – беспроцентные заимствования. Банк обязан в любой момент исполнить плат поручение. И клиент в силу договора обязан платить банку за банковское обслуживание. Единых тарифов за РКО нет. Если банк должен платить клиенту и клиент должен платить банку за РКО – возникают встречные однородные требования. По этим основаниям банк справе провести зачет взаимных требований, но только по этим основаниям.Ответственность.В случае неправильного или несвоевременного списания или зачислении ден средств со счета или на счет клиента. Банк несет отв-ть предусмотренную ст 856 и 86 ГК РФ. Эта отв-ть яв-ся законной неустойкой, размер которой опред-ся по правилам ст 395 ГК. По ставке рефинансирования ЦБ. От этой отв-ти банк не освобождается даже если нарушение возникло в следствие неправомерных действий его контрагентов банка – корреспондента). Если клиент принес в банк пат поручение и клиент не списал деньг со счета то + начисляются % за пользование ден средствами находящимися на счете клиента.

31. Кредитный договор. Понятие, стороны, форма, виды. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор более рискованный, чем расчетный. Критическая точка не возврата 4 % от выданных кредитов. По кредитному договору банк или иная орг-ия (кредитор) обязуется предоставить ден средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полную ден сумму и уплатить за нее проценты. Отношения субсидиарно применяются правила регулирующие договор займа. Вместо «кредит» используется часто «ссуда» Это традиции, т.к. договор ссуды появился в 1996 году. В условиях социализма говорить о кредитных правоотношениях было не возможно. В истории становления прошел не легкий путь. Отношения отождествлялись из договора займа. С 91 года кр договор упоминается как самостоятельный. Кредитному договору в ГК посвящено всего 3 статьи. Правовая. юр хар-ка: Отличие от займа: 1.по субъектному составу: - кредитор по кр договору м.б. только банк и НКО, некоммерческая депозитная кредитная орг-ия. В договоре займа – займодавец – любое юр или физ лицо. 2. По форме: -кр договор д.б. заключен в письменной форме под страхом его ничтожности, Договор займа на сумму менее 10 мрот м.б. заключен в устной форме. Даже если это не соблюдено не влечет ничтожности договора займа. Стороны будут ссылаться на свидетельские показания. 3.Договор займа – реальная сделка, т.е. права и обязанности возникают с момента передачи вещи. Кр договор консенсуальный. Права обязанности у сторон возникают с момента достижения соглашения. До 91 года кр договор был реальный. 4.предмет. объектом договора займа яв-ся любые родовые вещи (пакет муки). Предмет кр договора – только деньги. 5 Кр договор всегда возмездный. Ст.1 закона о банках. Договор займа по общему правилу безвозмездный, хотя стороны могут предусмотреть его возмездность. 6. кр договор двусторонне обязывающий. Есть права и обязанности. Договор займа – односторонне обязывающий. У займодавца только право (потребовать). У заемщика только обязанность (вернуть). Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном порядке) на определенные виды и разновидности. Вместе с тем принято выделять различные формы банковского кредитования: кредит, обеспеченный залогом ценных бумаг, срочные ссуды, специальный текущий счет до востребования, целевые ссуды, гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты (при вексельном обороте), путем "кредитования счета" в рамках кредитной линии (овердрафт), онкольный кредит, ломбардные кредиты (краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг). Из всех приведенных видов разновидностями кредитного договора можно признать лишь целевые ссуды и ссуды под обеспечение, договор об открытии кредитной линии, которые при наличии всех общих признаков кредитного договора включают в свое содержание дополнительные условия об обязанностях заемщика соответственно по целевому использованию полученной суммы кредита или по предоставлению заемщиком предусмотренного кредитным договором обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. Договор потребительского кредита - особенности: 1) в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; 2) отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей. В связи с особенностями субъектного составакредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России (внутридневные, овернайт, ломбардные кредиты), потребительский кредит.

32. Банковская тайна. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией 1)им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам РФ и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве; 2) органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений; 3) органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве; 4) в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем"; 5) Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям. Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом. За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

33. Соотношение банковской тайны с другими видами тайн. В российской правовой доктрине отсутствует единство мнений по поводу соотношения банковской тайны с иными видами информации с ограниченным доступом. Некоторые исследователи считают, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны. С такой позицией сложно согласиться, так как банковская тайна существенно отличается от коммерческой: 1.Банковская тайна возникает в силу закона вне зависимости от волеизъявления субъектов отношений по поводу ее охраны. Напротив, информация приобретает статус коммерческой тайны после одностороннего объявления её коммерческой тайной. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления. В то же время в соответствии с Федеральным законом «О коммерческой тайне», объем информации, относящейся к коммерческой тайне, устанавливается организацией самостоятельно, также как и круг лиц, обладающих доступом к охраняемым сведениям. 2. Одним из основных признаков банковской тайны является то, что конфиденциальная информация предоставляется клиентом банку в целях обеспечения надлежащего оказания банком соответствующих услуг по договору с клиентом. Таким образом, передача сведений носит вспомогательный (акцессорный) характер по отношению к заключенному между банком и клиентом договору. Обязанность хранить банковскую тайну неотделима от других обязательств банка по такому договору. Коммерческая тайна, в отличие от банковской, не имеет признаков акцессорности – создание коммерческой тайны является самоцелью действий субъекта по установлению соответствующего режима. 3. Обязанность по охране банковской тайны является относительной: одному управомоченному лицу (клиенту) противостоит одно обязанное (банк). Напротив, отношения по охране коммерческой тайны являются абсолютными: одному управомоченному лицу (обладателю информации) противостоит неопределенный круг лиц, обязанных воздерживаться от посягательства на эту информацию. 4. Одним из обязательных признаков коммерческой тайны является принятие ее обладателем мер к охране ее конфиденциальности. Иными словами, обладатель коммерческой тайны всегда осуществляет ее охрану в своих собственных интересах. Для режима банковской тайны характерно закрепление обязанности по охране конфиденциальности сведений только за владельцами и пользователями информации в интересах обладателя, но не за самим обладателем информации. 5. Коммерческая тайна может являться предметом сделок (например, такую информацию можно передать другому лицу, получив за это деньги), а банковская тайна не может передаваться лицом, осуществляющим ее охрану, по сделкам с третьими лицами. 6. К числу обязательных признаков коммерческой тайны является наличие у информации действительной или потенциальной коммерческой ценности в силу ее неизвестности третьим лицам. Для лица, осуществляющего охрану тайны, существует позитивный экономический стимул. Банковская же тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет лишь негативный стимул в виде ответственности за ее разглашение. Итак, степень различия между режимами коммерческой тайны и банковской тайны настолько велика, что не позволяет относить банковскую тайну к подвиду коммерческой. Однако институт банковской тайны, наравне с налоговой, нотариальной, аудиторской тайной, является одной из гарантий охраны коммерческой тайны. Соотношение банковской тайны, личной тайны и семейной тайны. В соответствии с Конституцией РФ, каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, и это право не подлежит ограничению. Понятия «банковская тайна» и «личная и семейная тайна» могут пересекаться. Но следует иметь в виду, что личная тайна является тайной «первичной», а банковская - «вторичной». Институт банковской тайны является одной из гарантий конституционного права на личную и семейную тайну, тем не менее, режим банковской тайны не совпадает с режимом личной тайны даже в отношении банковской информации, касающейся физических лиц. Конституционный суд РФ отмечает, что «поскольку сведения о вкладах и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального характера, законодатель установил специальный правовой режим банковской тайны». Правоотношения по охране личной и семейной тайны являются абсолютными. Кредитная организация обязана не посягать на личную и семейную тайну любого лица как член того неопределенного круга обязанных лиц, которые противостоят в абсолютном правоотношении управомоченному лицу. Но эта обязанность не является обязанностью по охране банковской тайны. Как уже отмечалось, отношения по охране банковской тайны являются относительными, физические лица являются их участниками исключительно в качестве клиентов кредитной организации, информация о них становится известной кредитной организации в связи с осуществлением ею профессиональных функций. Можно утверждать, что банковская тайна является гарантией личной и семейной тайны. Таким образом, банковская тайна (в отношении сведений о гражданине) не является личной тайной, а является одной из гарантий защиты личной тайны. Банковская и налоговая тайна. Предоставление кредитной организацией налоговым органам сведений, составляющих банковскую тайну, гарантируется налоговой тайной. В соответствии с НК РФ налоговую тайну составляют любые полученные налоговым органом сведения о налогоплательщике. Исключением являются сведения, перечисленные в п. 1 ст. 102 НК РФ: 1) разглашённые налогоплательщиком самостоятельно или с его согласия; 2) об идентификационном номере налогоплательщика; 3) о нарушениях законодательства о налогах и сборах и мерах ответственности за эти нарушения; 4) предоставляемые налоговым (таможенным) или правоохранительным органам других государств в соответствии с международными договорами (соглашениями), одной из сторон которых является РФ, о взаимной сотрудничестве между налоговыми (таможенными) или правоохранительными органами (в части сведений, предоставленных этим органам). Не вызывает сомнений, что к таким сведениям относятся и те, которые составляют банковскую тайну. Перечень всех сведений конфиденциального характера по Указу Президента РФ от 97г.: Сведения, составляющие тайну следствия и судопроизводства, а также сведения о защищаемых лицах и мерах государственной защиты; Служебные сведения, доступ к которым ограничен органами государственной власти в соответствии с ГК РФ и иными ФЗ (служебная тайна); Сведения, связанные с профессиональной деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с Конституцией РФ и иными ФЗ (врачебная, нотариальная, адвокатская тайна, тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных или иных сообщений и так далее); Сведения, связанные с коммерческой деятельностью, доступ к которым ограничен в соответствии с ГК РФ и иными ФЗ (коммерческая тайна); Сведения о сущности изобретения, полезной модели или промышленного образца до официальной публикации информации о них.

34. Договор банковского счета. Юридическая характеристика. Юр характеристика договора: 1. договор консенсуальный. (некоторые считают , что договор реальный – если нет денег на счете). Еще до зачисления денег на счет банк уже обязан открыть клиенту счет – поэтому договор консенсуальный. Но ест и др обязанности у банка – должен соблюдать в отношении клиента банковскую тайну, а клиент должен предоставить банку необходимые документы для открытия счета. 2. двусторонне обязывающий. Ст 845 ГК – банк обязан открыть счет, должен перечислять, зачислять и т.д. Но нельзя сказать, что у клиента нет обязанностей в ГК. Банк в своем договоре прописывает очень много обязанностей клиента. 3. возмездный - если стороны в договоре не предусмотрели обязанность клиента за РКо и банк не платит % по остаткам на счете, но есть понятие «встречное предоставление» когда стороны оказывают др другу взаимные услуги. Банк польз ден средствами клиента, а клиент пользуется услугами банка по РКО.4. частноправовой .В соотв со ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям закона и банковским правилам. Первая мысль о публичности данного договора. Но публичный договор – первое -обязанность заключить договор, а во-вторых не дает возможности предоставлять кому то льготные условия. Условия договора для всех д.б. одинаковы. Но банк не может установить всем одинаковые условия, а заключает договор на условиях согласованных сторонами. ВАС – позиция постановление № 5 от 19.04.1999 года обошел этот вопрос стороной. Но утвердил, что если банком разработан и объявлен дог банк счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, в т.ч. цена услуг банка, банк обязан заключить такой договор с любым клиентом. Отсюда договор банковского счета – публичный. Но банк может каким то клиентам установить ставку ниже, чем другим. Поэтому договор носит частноправовой характер. Банк может отказать в заключении договора банковского счета в случае отсутствия у банка реальной возможности принять клиента на банк обслуживание или когда это определяется законом или иными правовыми актами. В законе нет прямых оснований для отказа в заключении договора банковского счета.

35. Правовая природа договора банковского счета.Правовая природа договора банковского счета. В лит-ре сначала прошлого века дискутировали о природе банк счета. 50-60 гг. было много суждений. Одни – догт банковского счета – договор смешанного типа, другие говорили, что это самостоятельный договор. В начал 90 –х годов дискуссия снова возродилась. История появления банковского счета. Дореволюционный период. Российское законодательство не знало такого института договор банковского счета. Использовался вид договора – банковский вклад. Законодательство знало несколько видов банковских вкладов: 1.вклад на вечное хранение- % перечислялись на благотворительные дела; 2.текущий вклад – в отличие от срочного вклада по нему вкладчик мог в любое время пополнять сумму вклада и снимать с него деньги , пользовался большой популярностью) Постепенно происходит трансформация текущего вклада. Т.к. это вклад мог использоваться для расчетов между кредитором и должником. Безналичные расчеты становятся осн функцией договора банковского счета. Это самостоятельны договор и гл 45 выделяет его в качестве самостоятельного договора. В соотв с договором банк счета банк обязуется открыть клиенту расчетный и др счета, принимать и зачислять на них поступающие от клиента суммы по распоряжению клиента перечислять и выдавать со счета соответствующие суммы, а также если договором не предусмотрено иное выплачивать установленные % за пользование средствами находящимися на счете, проводить иные операции по счету.

36. Договор банковского вклада. Юридическая характеристика. Юридическая характеристика – реальный, поскольку права и обязанности сторон возникают только при передаче, этот договор односторонне обязывающий, поскольку у банка есть только обязанность возвратить сумму и проценты, а у вкладчика соот-ее право, договор возмездный. Если вкладчиком является юр лицо то публичный, для юр лица – частно правовая сделка. Субъекты договора – на стороне банка если вкладчик юр лицо – банк и НДКО, если вкладчик физ лицо на стороне кредитной организации – только банк, причем к банкам, которые имеют намерение привлекать вклады физ лиц законодательство предъявляет повышенные требования. Для получения такой лицензии банк должен проработать не менее 2 лет, не должен иметь задолженности перед бюджетами всех уровней, должен соблюдать требования экономических нормативов и резервных требований, его финансовое положение должно соответствовать требованиям которые предъявляет агентство по страхованию вкладов к банкам участникам системы страхования. В ноябре 2007г. в закон о банках и банк деят-ти внесены изменения – законодатель пошел на встречу тем банкам которые хотят сразу привлекать средства физ лиц: размер собственных средств не менее 100млн. евро, доступная информация о конечных бенефициарах этого банка. Договор банковского вклада по другому называется депозитным договором. Депозитум – по латыни – хранение (и действительно первоначально поклажедатель передавал на хранение монеты). В силу этого к договору банковского вклада субсидиарно могут применяться нормы, регулирующие расчеты. Форма договора. Только письменная, иначе недействителен. Дальнейшая форма – в форме единого документа подписываемого сторонами (закон о банках), по ГК – оформлен сберегательной книжкой, депозитным (или сберегательным) сертификатом или иным документом, содержащим все необходимые условия. Сберегательная книжка – 2 вида – именная и на предъявителя. В именной указываются все банковские реквизиты – условия по которым размещен вклад а также отражаются операции, реквизиты вкладчика. В случае утраты именной сбер книжки права по ней могут восстановлены подачей заявления в банк с просьбой выдать дубликат. Сберкнижка на предъявителя – это ценная бумага и соответственно права по ней могут быть восстановлены только в порядке вызывного производства (по ГПК). В случае расхождения записей в сберкнижке с учетными данными банка данные содержащиеся в книжке будут иметь приоритет и банк обязан доказать что сумма в книжке неправильная. Депозитные и сберегательные сертификаты – являются ценными бумагами, могут выпускаться банками разово и сериями. Депозитные сертификаты оформляют вклад юридического лица, сберегательные – физического. Макс сок депозитного – 1 год, сберегательного – 3 года. сертификаты могут находиться в свободном обращении, передача цессией посредством индоссамента. Юр лица не могут приобретать сберегательные сертификаты, т.к. по ним выплаты производятся как в безналичной так и в наличной форме. Виды банковских вкладов. Выделяют 2 вида вкладов: срочные (определенный срок) и до востребования). Эти вклады имеют разное правовое регулирование. Хотя в литературе выделяют условные вклады (срок оканчивается наступлением определенного события). Эти вклады не имею правового регулирования. Особенное место занимают вклады внесенные 3-ми лицами в пользу вкладчиков. Это третье лицо будет рассматриваться банком в качестве вкладчика пока вкладчик своими действиями не заявит банку о намерении распоряжаться этим вкладом. Особенность договора банковского вклада – регулирование в зависимости от того кто является вкладчиком – физическое или юридическое лицо. 1) для физ лиц банковский вклад – публичная сделка, следовательно банк не вправе никому отказать от заключения банковского вклада и условия должны быть одинаковы для всех обратившихся, условия зависят от срока и от суммы. Для юр лиц – договорные условия. 2) по вкладу физ лиц могут осуществляться расчеты – с вкладного счета можно оплатить счета, по юр лицам – прямой запрет. 3) Физ лицо может получить вклад в наличной и безналичной форме, для юр только на р\с. При этом НК устанавливает право налоговых органов обязать банк произвести возврат не на любой счет, а только на тот счет, который указан в решении налогового органа. 4) права вкладчиков физ лиц защищаются нормами закона о защите прав потребителей. Вкладчик вправе не платить гос пошлину, выбирать суд по месту нахождения ответчика или истца, требовать любую информацию от банка, но ответственность по этому закону на вкладчиков не распространяется. 5) вкладчик физ лицо в любой момент вправе потребовать возврата суммы вклада полностью или частично даже если вклад размещен на определенный срок, юр лицам такое право не предоставлено законом, но может быть установлено договором. Банк по первому требованию должен вернуть вклад - ? о сроке возврата при этом. К расчетам применяются правила банковского счета – средства должны быть списаны не позднее следующего операционного дня. Хорошо или плохо что вкладчикам физ лицам предоставляются такие широкие права? Для физ лиц хорошо, банкам и системе в целом плохо. 6) вклады граждан подлежат обязательному страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в РФ, вклады юр лиц страхованию не подлежат. 7) способы оформления вкладов различны, сроки разные, 8) различные последствия устанавливает законодатель при приеме вклада не управомоченным лицом, 9) процентная ставка по срочным вкладам физ лиц не может быть изменена (уменьшена) иначе как на основании закона. Изменение % ставки по вкладу до востребования может быть установлена договором, но банк обязан уведомить об этом вкладчика за 30 дней до уменьшения ставки. Для юр лиц действие этой нормы несущественно, поскольку уменьшение %-ой ставки договор может предусматривать при уменьшении ставки рефинансирования. %. Это иной доход отличный от предпринимательского. % выражаются в годовых. Начисляются со дня следующего за днем внесения вклада в банк и по день возврата включительно. Выплачиваются % если иное не предусмотрено договором ежеквартально. При этом неполученные вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада (капитализируются). Договор может предусматривать и иные сроки. Договор страхования распространяется на сумму вклада и сумму причисленных процентов. По истечении срочного вклада и невостребовании его вкладчиком – буде вклад до востребования, если договором не указано иное.

37. Прекращение договора банковского счета.Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время и по любому основанию. При этом договор банк счета считается расторгнутым, в день подачи заявления о расторжении договора. В этом заявлении клиент долен однозначно выразить свою волю о намерении расторгнуть договор и распорядиться остатками ден средств на счете. Перечислить их на другой счет или выдать их наличными. Любое условие в договоре банковского счета, который ограничивает право на одностороннее расторжение договора банковского счета следует признавать ничтожным. Это м.б. наличие задолженности клиента перед банком за РКО. Иногда при наличии овердрафта, не может закрыть счет пока не будет погашена задолженность по овердрафту. Банк обязан выплатить остаток ден средств на счете клиента в течение 7 дней с момента поступления заявления о расторжении договора. Банк по своей инициативе может расторгнуть договор банковского счета. Договор м.б. расторгнут судом – 2 основания: -когда по счету в течении года отсутствуют операции, если иное не предусмотрено договором, -когда сумма ден средств хранящихся на счете клиента окажется ниже мин размера предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом. До июля 2005 года это были 2 основания единственных. Но существовала проблема неработающих счетов. В июле 2005 года ст 859 ГК была дополнена основанием для расторжения: - право банка отказаться от исполнения договора банковского счета в одностороннем порядке-, если иное не предусмотрено договором. При отсутствии в течении 2 лет ден средств на счете клиента и операций по нему банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Если в теч 2-х месяцев со дня направления банком такого предупреждения не поступи ден ср-ва, то договор банковского счета считается расторгнутым.