3.Этапы развития и современное состояние страхового рынка в России.

Впервые годы становления рыночных отношений в России страхование находилось на периферии экономической деятельности. Бизнес планировал операции на короткие сроки, и основную опасность представляли риски, от которых невозможно застраховаться: политическая и финансовая нестабильность, криминал, произвол чиновников и т. п. Начало восстановительного роста, относительная политическая стабилизация и упорядочение отношений собственности способствовали расширению горизонтов планирования, бизнес стал ориентироваться на стратегические цели, а страхуемые риски приобрели большую значимость для населения и предприятий. противоречивые.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;

конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;

конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Спустя десятилетие количество страховых компаний может вновь уменьшится, в связи с изменением размеров уставного капитала.

С 1 января вступили в силу поправки, предусматривающие увеличение минимального размера уставного капитала страховых организаций. Соответствующий закон был подписан Президентом РФ Дмитрием Медведевым весной 2010 г.

Устанавливается, что с 2012 г. минимальные уставные капиталы российских страховщиков увеличиваются в четыре раза по сравнению с ранее действовавшими нормативами.

Так, уставный капитал универсальных страховых компаний должен составлять 120 млн. руб., страховщиков жизни - 240 млн. руб., перестраховщиков - 480 млн. руб. Минимальный уставный капитал медицинских страховщиков должен вырасти до 60 млн. руб. (ранее - 30 млн.), передаёт «ПРАЙМ».

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа. Современный страховой рынок начал формироваться с 1991 года, большая часть компаний была создана с 1994 по 1996 годы — период либерализации экономики и становления новых рыночных институтов современного общества. Несомненно, развитие страхования в России в условиях первоначального накопления капитала не могло не сказаться на состоянии этого сектора. До сих пор российский страховой рынок далек от классических канонов, развивается медленно, особенно в части страхования физических лиц. Российский страховой рынок в настоящее время переживает период рецессии. В связи с мировым финансовым кризисом, многие страховые компании ожидают существенного снижения страховых взносов, а больше всего уже пострадали те виды страхования, что были связаны с кредитованием. Страховой бизнес каждой второй страховой компании сейчас убыточен. Если по данным за 1-ое полугодие 2008 года значение комбинированного коэффициента убыточности превышало стопроцентный уровень менее чем у трети российских страховых компаний, то в 1-ом полугодии 2009 года значение этого показателя приблизилось к 50%. Одновременно у каждой десятой страховой компании комбинированный коэффициент убыточности превысил 120%.

Кризис коснулся как крупных страховщиков федерального уровня (чей уход с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества), так и региональных страховых компаний. Они, в свою очередь, не выдерживают конкуренции с федеральными страховщиками на местах.

Также отмечается падение взносов на российском страховом рынке. Но, при этом, оно сопровождается высокими темпами роста объемов страховых выплат. В результате , к примеру, в 1-ом полугодии 2009 года уровень выплат на рынке личного страхования по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года вырос на 12,1 п.п. (с 36,8% до 48,9%), на рынке страхования имущества – на 17,9% (с 33,9 до 51,7%).

Страховой рынок РФ в реальном исчислении не растет. К такому выводу пришел руководитель Центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексей Зубец, проанализировав статданные Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) по итогам трех кварталов 2011 года.

По его словам, доля страхования в ВВП практически не менялась по сравнению показателями аналогичных периодов прошлого года: в третьем квартале 2011 года она составила 1,12%, годом ранее - 1,14%. Такое изменение находится в пределах точности расчетов. "Так что можно утверждать, что в третьем квартале 2011 года реальный рост страхового рынка оказался нулевым. Роста страхового рынка в реальном исчислении не произошло", - отметил он, добавив, что в последний раз страховой рынок без учета обязательного медицинского страхования рос в реальном исчислении 2 года назад - в третьем квартале 2009 года.

В номинальном исчислении сборы страховой премии без учета ОМС за 9 месяцев 2011 года выросли на 17,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в третьем квартале 2011 года рост составил 18% по сравнению с третьим кварталом 2010 года.

При этом аналитик видит позитивную динамику в развитии страхования за счет граждан. "Доля страхования за счет средств граждан в третьем квартале заметно увеличилась и составила 0,98% от доходов населения против 0,93% годом ранее. В наибольшей степени росту доли премии в доходах граждан способствовало увеличение расходов на страхование жизни (рост в третьем квартале на 58% по сравнению с третьим кварталом 2010 года), на страхование от несчастного случая (рост на 33%), а также на добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев (рост на 53%)", - сказал А.Зубец.

Основной рынок страхования за счет средств граждан - страхование каско автотранспорта - в третьем квартале вырос незначительно, всего на 12%, что ниже среднего роста по рынку в целом. Всего по этому виду страхования было собрано 34,2 млрд рублей. Во втором квартале 2011 года рост этого рынка был значительно большим - 24%. "Вероятно, здесь сказывается эффект высокой базы: в третьем квартале 2010 года рынок страхования автокаско оживился в связи с ростом продаж автотранспорта", - полагает специалист.

В период с 1995 – 2005 г.г. можно наблюдать увеличение страховых премий и выплат. Стоит заметить, что на протяжении данного десятилетия страховые премии всегда преобладали над выплатами и с 1999 года они стали стремительно набирать обороты.

Личное страхование.

Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию жизни, 2004-2007 гг., млн. руб.

В период с 2004 – 2005 г.г. в личном страховании (в страховании жизни) выплаты преобладали над премиями, что является отрицательной динамикой для страховщиков. Данная тенденция продолжилась и до 2007 год, но имела незначительное различие в абсолютном выражении.

Данные 2011 года в области личного страхования свидетельствуют о том, что произошли серьезные изменения в объемах страховых премий и выплат.

Так страховые премии стали преобладать над выплатами, а именно 117,08 млрд. руб. против 60,24 млрд. руб. соответственно, что дает стимул страховщикам продолжать свою деятельность.

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию 2011 г.

Имущественное страхование.

Имущественное страхование в 2005-2008 гг., млн. руб.

Имущественное страхование всегда играло огромную роль. Люди всегда стремились сберечь свое имущество. На графике видно, что в период с 2005-2008 г.г., премии существенно преобладают над выплатами.

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества в 2011 г.

Личное и имущественное страхование всегда занимали лидирующие позиции. Страхование ответственности не столь распространено, но имеет право на свое существование.

Добровольное страхование ответственности в 2005-2008 гг., млн. руб.

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию ответственности 2011

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 9 месяцев 2011года

Для наглядности соотношения страховых премий в 2009 г. между отраслями страхования обратимся к графику.

1.Имущественное

2.Личное

3.Страхование ответственности

Динамика основных показателей сборов премии в 1998-2008 гг.

Премии по субъектам РФ

Таблица 6.2. Территориальное распределение страховых премий в 2010 г.

Наименование федерального круга	Добровольное страхование		Обязательное страхование (кроме ОМС)		Итого (кроме ОМС)		ОМС
	млрд руб.	доля	млрд руб.	доля	млрд руб.	доля	млрд руб.	доля
Центральный федеральный округ	272,7	59,3 %	39,7	40,3 %	312,4	56,0 %	157,6	32,4 %
Северо-Западный федеральный округ	47,1	10,3 %	11,0	11,2 %	58,1	10,4 %	49,9	10,3 %
Южный федеральный округ	17,5	3,8 %	7,3	7,4 %	24,8	4,4 %	36,5	7,5 %
Приволжский федеральный округ	53,6	11,7 %	15,7	15,9 %	69,3	12,4 %	89,0	18,3 %
Уральский федеральный округ	31,0	6,7 %	8,7	8,8 %	39,7	7,1 %	41,5	8,4 %
Сибирский федеральный округ	24,6	5,4 %	10,1	10,2 %	34,7	6,2 %	60,0	12,3 %
Дальневосточный федеральный округ	8,4	1,8 %	3,9	4,0 %	12,4	2,2 %	28,3	5,8 %
Северо-Кавказский федеральный округ	4,5	1,0 %	2,2	2,2 %	6,7	1,2 %	23,3	4,8 %
За пределами Российской Федерации	0	0 %	0	0 %	0	0 %	0	0 %
ИТОГО	459,5	100%	98,6	100 %	558,0	100%	486,1	100%

Выплаты по субъектам РФ

Территориальное распределение страховых выплат в 2010 г.

Наименование федерального круга	Добровольное страхование		Обязательное страхование (кроме ОМС)		Итого (кроме ОМС)		ОМС
	Млрд руб.	Доля	Млрд руб.	Доля	Млрд руб.	Доля	Млрд руб.	Доля
Центральный федеральный округ	133,8	57,5 %	24,9	40,1 %	158,7	53,8 %	153,8	32,3 %
Северо-Западный федеральный округ	29,8	12,8 %	6,1	9,8 %	35,9	12,2 %	48,3	10,1 %
Южный федеральный округ	8,6	3,7 %	4,6	7,4 %	13,2	4,5 %	35,7	7,5 %
Приволжский федеральный округ	28,0	12,0 %	11,1	17,9 %	39,1	13,3 %	87,6	18,4 %
Уральский федеральный округ	17,4	7,5 %	5,6	9,0 %	23,0	7,8 %	41,3	8,7 %
Сибирский федеральный округ	11,0	4,7 %	6,2	10,0 %	17,2	5,8 %	58,4	12,3 %
Дальневосточный федеральный округ	2,2	0,9 %	2,2	3,5 %	4,4	1,5 %	28,2	5,9 %
Северо-Кавказский федеральный округ	2,0	0,9 %	1,4	2,3 %	3,4	1,2 %	23,1	4,9 %
ИТОГО	232,8	100 %	62,1	100 %	294,9	100 %	476,2	100 %

Страховые премии и выплаты по компаниям.