2.2. Соотношение финансового и гражданского права в регулировании страхования

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется большим количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношениях при помощи норм частного и публичного права.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов. Несмотря на то, что в основе страхования лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, вследствие чего ядро правового регулирования этих отношений составляют нормы гражданского права². Нормы гражданского права регламентируют собственно страховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

Страхование, как один из институтов финансовой системы государства, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страховых фондов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, порядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права) и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе формирования, распределения и использования фонда страхования.

Множество авторов считает, что частноправовые начала норм страхового права имеют истоки в регулировании гражданского права. Именно нормы гражданского права строятся на принципах равенства и свободы договора, при этом договор является основой возникновения страховых обязательств при добровольном страховании. Отношения, возникающие между страхователем и страховщиком после заключения договора, регулируются на основе частноправовых начал. При этом стоит иметь в виду, что условия, на которых заключается договор страхования, обычно, изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В данной ситуации невозможно говорить о чисто частноправовых началах при заключении договора страхования. Конечно, страхователь и страховщик при заключении конкретного договора страхования могут договориться об изменении отдельных положений правил, однако данные изменения не должны быть связаны с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. При заключении договора страхования жизни, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны предварительно согласовываться страховщиком с органами страхового надзора.

Публичные начала в страховом праве особо прослеживаются в сфере обязательного страхования. Во многих странах обязательным является медицинское страхование; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. Также публичный характер проявляется в сфере государственного пенсионного, социального страхования. Такое страхование носит обязательственный характер, то есть на лицо в определенных случаях ложится обязанность вступить в страховое правоотношение независимо от его воли. Необходимо отметить также, что правоотношениям, которые формируют публичное страхование, свойственен внедоговорный характер установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Обязательное страхование может возникнуть на основе тех условий, которые закреплены в действующем законодательстве, установление дополнительных условий договоре не обязательно. Публичному страхованию присуще правовое регулирование вопросов о территории действия, размере норм страхования, страховых премий, сроках их уплаты.

Таким образом, можно сказать, что страхование делится на две сферы: сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем, сферу публичного страхования, обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта. Можно сделать вывод, что страхование в равной мере сочетает в себе и элементы частного права, и элементы публичного права.