Раздел IV. Страховые отношения Лекция 15. Экономическая сущность и формы страхования

1. Экономическая сущность и роль страхования

2. Формы и виды страхования.

1. Экономическая сущность и роль страхования

Страхование – это система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями путем выплаты страхового возмещения и страхованных сумм.

В процессе страхования участвую два субъекта:

1. Страховщик - это организация (юридическое лицо), проводящее страхование и принимающее на себя обязательство возместить ущерб или оплатить страховую сумму, а также занимающееся вопросами создания и расходования страхового фонда

2. Страхователем – называются физические и юридические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Страхование оформляется договором страхования – это двухсторонне соглашение между страховщиком и страхователем. В нем указываются объект страхования, срок, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

• снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

• экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

• участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности (в развитых странах на долю страховых организаций приходится до 50% накоплений, инвестируемых в развитие производства. Крупные страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в ценные бумаги, являются важнейшим фактором ускорения инвестиционной и инновационной деятельности);

• пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование классифицируется:

1. По отраслям (видам)

1.1. Имущественное: объект страхования – собственность. В И.С. выделяют имущественное С организаций с различными формами собственности и С имущества граждан. По роду опасности С-ют: от огня и стихийных бедствий; от засухи; от падежа скота в с/х; от аварий, угона средств транспорта;

1.2. Личное: объект - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

1.3. Страхование ответственности: объект - ответственность перед лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие действия или бездействия страхователя: Страхование ответственности владельцев авто, страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной или профессиональной деятельности. Сюда входит страхование профессиональной ответственности, гражданской ответственности, страхование кредитных рисков

2. По формам:

2.1. Добровольное страхование.

2.2. Обязательное страхование. Осуществляется в силу закона. Виды, условия, и порядок страхования определяются законом "О страховании", ГК РФ. Обязательное страхованием в РФ являются: страхование жизни военных и членов их семей, страхование пассажирских перевозок на всех видах транспорта, кроме такси, медицинского страхования, страхование профессий с повышенным риском, страхование при выезде за рубеж, урожая и скота, жилого фонда в сельской местности, страхование депозитов и вкладов граждан в КБ. На разных территориях может вводиться свое обязательное страхование дополнительно.

3. По сферам – коммерческое; - некоммерческое (социальное, медицинское, взаимное страхование)

Функции страхования:

• рисковая, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

• предупредительная, направлена на финансирование предприятий по уменьшению страхового риска, за счет части страхового фонда;

• накопительная, при определенных формах страхования;

• контрольная, связана с контролем за целевым использованием средств страхового фонда.