Основы страхования

1. Социально-экономическая сущность страхования и ее роль в рыночной экономике

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.

В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку.

Страхование – система отношений связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями, за счет формируемого из взносов страхователей страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных в результате страхового случая.

Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Т.о. страхование является одним из элементов производственных отношений.

В современной экономике резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.

Страхование также служит стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам, возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направить на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время, как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещение материальных потерь в процессе общественного производства.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. По возможности должно быть исключено произвольное совершение рассматриваемого события. Страхование поэтому имеет дело с событиями, которые не зависят от воли человека.

В страховании четко действует принцип «один за всех, все за одного». Некоторые лица получают из «общей массы» больше, чем внесли, другие – меньше, а некоторые вообще ничего не получают, если событие их не касается.

В России в настоящее время формируется цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством. Образуются и начинают действовать сотни новых страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг. Процесс этот идет, как отмечается многими авторами, мучительно, трудно и далеко не однозначно.

Компании-страховщики. Лидер – Соргаз, за 2006 г. – 22 млрд. руб., выплатили 50%.

2. Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности

Законодательную базу страховой деятельности в РФ составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (глава 48), Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» основу которого составил действовавши с 1992 года с учетом последующих изменений и дополнений к нему закон «О страховании», закон «О медицинском страховании граждан РФ», налоговый кодекс и другие ведомственные нормативные акты.

Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организация между собой. Их общего объема, имеющихся в страховом законодательстве положений как предмет самостоятельного исследования можно выделить совокупность норм, которые определяют правовой статус страховщиков, с именно создание и лицензирование страховых компаний, их взаимоотношения с другими субъектами и др.

В 1992 году был создан Росстрахнадзор – федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были даны контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 году было принято постановление « О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».

В 1997 году разрабатывается программа страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф, стихийных бедствий.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» страхование может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ.

Согласно закону «О лицензировании отдельных видов деятельности» лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса. Поэтому страховая организация, давно работающая на рынке, при введении нового вида страхования должна получить лицензию на его осуществление.

В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 года. Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Как правило, лицензия не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче.

Орган гос. надзора за страховой деятельностью осуществляет:

• выдачу лицензий;

• ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов;

• установление правил формирования и размещения страховых резервов;

• разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами;

• мероприятия по профессиональной подготовке переподготовке кадров страхового надзора.