4.5.8. Прямые количественные ограничения

Прямые количественные ограничения могут применяться Банком России в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики после консультаций с Правительством Российской Федерации. Они представляют собой административные методы, к ним можно отнести:

• установление кредитным организациям лимитов на предоставление кредитов и на привлечение средств, определение видов обеспечения активных операций банков, количественные ограничения на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций;

• введение предельных размеров процентных ставок по предоставляемым банками кредитам, определение размера комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание отдельных видов банковских услуг. Эта мера практиковалась Центральным банком Российской Федерации в 1991 г., когда для коммерческих банков была установлена предельная ставка по выдаваемы м ими кредитам в размере 25 % годовых;

• установление фиксированного соотношения процентных ставок коммерческих банков и официальных ставок, прямое ограничение размера кредитной маржи (разницы между ценой приобретения ресурсов и ценой их последующей перепродажи в виде кредита или разницы между средними процентными ставками по активным и пассивным операциям банков). Так, при предоставлении Банком России централизованных кредитных ресурсов коммерческим банкам (до февраля 1994 г.) устанавливался предельный размер маржи, которая независимо от роста ставки рефинансирования должна была составлять три процентных пункта.

В настоящее время Банком России прямые количественные ограничения не применяются.

13. Способы организации межбанковских расчетов в Российской Федерации

Прелагая своим клиентам услуги по проведению их платежей и осуществлению расчетов между ними, банки принимают на себя обязанности по осуществлению межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты — это расчеты между самостоятельными коммерческими банками. Межбанковские расчеты осуществляются на основе корреспондентских отношений.

Корреспондентские отношения — это договорные отношения между банками об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Корреспондентские отношения могут устанавливаться как между банками внутри страны, так и с зарубежными банками. В одном договоре могут участвовать два и более банков. Корреспондентские отношения оформляются обменными письмами или заключением специального корреспондентского договора (соглашения), в которых устанавливаются порядок и условия выполнения банковских операций (валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и др.).

Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются добровольно, между коммерческим и Центральным банком — в обязательном порядке. В Российской Федерации для ведения корреспондентских счетов коммерческих банков и осуществления межбанковских расчетов в системе Банка России создаются специальные подразделения — расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Корреспондентский счет — это счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком за счет и по поручению другого на основе заключенного корреспондентского договора. В Российской Федерации на корреспондентские счета банков распространяются те же правила, что и на банковские счета клиентов. В зависимости от того, на балансе какого банка учитывается корреспондентский счет, он называется либо счетом «Ностро» либо счетом «Лоро». Счета «Лоро» (ваш счет у нас) открываются в банке-корреспонденте на имя банка-респондента, это пассивные счета. Счета «Ностро’» (наш счет у вас) открываются банком-респондентом в банках-корреспондентах, это активные счета. Такие счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Но всегда счет «Ностро» в одном банке является счетом «Лоро» у банка-корреспондента, иными словами «Ностро» и «Лоро» — зеркальные счета.

Межбанковские расчеты могут совершаться в двух формах:

• в порядке прямых переводов (межбанковские переводы) расчеты производятся на валовой основе;

• путем зачета взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг) производятся так называемые чистые платежи.

В том случае, когда в корреспондентских соглашениях банков предусмотрен клиринговый порядок расчетов, при котором равновеликие финансовые требования и обязательства сторон взаимно погашаются, а сальдо оплачивается путем списания с корреспондентских счетов, банки открывают клиринговые счета, которые являются особой разновидностью банковских корреспондентских счетов.

В Российской Федерации преобладающей формой межбанковских расчетов являются прямые межбанковские переводы, которые могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России — через платежную систему Банка России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции — через частные платежные системы;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации — через внутрибанковские платежные системы.

Технология межбанковских расчетов определяет структуру и инструментарий платежной системы. В Российской Федерации происходит становление современной платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Стратегическим направлением развития платежной системы является замена бумажного документооборота электронным с передачей ряда функций по учету, контролю и хранению расчетных документов компьютерным системам. Электронные технологии создают основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур на предприятиях, обмена документами между субъектами платежных систем. Сфера применения электронных технологий в платежной системе России постоянно расширяется, в 2005 г. с их использованием было проведено 84,0 % от общего количества и 91,9 % от общего объема платежей (в 2004 г. — 77,5 и 86,8 % соответственно).

Платежная система Российской Федерации включает в себя несколько относительно самостоятельных платежных систем, которые играют различную роль в проведении платежей и предоставлении платежных услуг клиентам. К ним относятся:

• платежная система Банка России (60,5 % от общего объема и 47,6 % от общего количества платежей);

• платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (4,9 % от общего объема и 3,2 % от общего количества платежей);

• внутрибанковские платежные системы (33,2 % от общего объема и 48,8 % от общего количества платежей);

• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (1,4 % от общего объема и 0,4 % от общего количества платежей).

Как видно из приведенных данных, ведущее место занимает платежная система Банка России. Значительную роль в проведении платежей в России играют внутрибанковские платежные системы, среди которых выделяется платежная система Сберегательного банка России. Частные платежные системы дополняют платежную систему Банка России, придают ей необходимые гибкость и динамизм. Предоставляя клиентам комплексные расчетные и платежные услуги, основанные на современных технологиях обработки расчетных документов, они обеспечивают выбор оптимальных вариантов проведения расчетов на различных сегментах финансового рынка.

Доминирование платежной системы Банка России обусловлено ее эффективным и бесперебойным функционированием, применением современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и минимальные финансовые риски участников.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Этот счет выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия. На нем отражаются операции:

1) по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры;

2) по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, по покупке-продаже наличной валюты с ЦБ;

3) собственно хозяйственные операции самого банка (текущие хозяйственные расходы, капитальные вложения, платежи в бюджет, во внебюджетные фонды и др.).

Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России. Отношения между Банком России и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций через платежную систему Банка России регулируются договором корреспондентского счета (субсчета), который заключается при открытии счета. За расчетно-кассовое обслуживание Банк России взимает с кредитных организаций определенную плату. Проценты на остатки средств на корреспондентских счетах не начисляются.

Расчетное подразделение Банка России производит списание денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации на основании распоряжения этой организации, либо по решению суда и в особых случаях, установленных законом. Списание средств с корреспондентского счета осуществляется:

• при наличии на нем денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету — в порядке календарной очередности по мере поступления распоряжений владельца счета;

• при недостаточности денежных средств для удовлетворения всех предъявленных к корреспондентскому счету требований, списание средств производится по группам очередности (1-6 группы).

При отсутствии средств на корреспондентском счете кредитной организации неоплаченные расчетные документы:

• по 1, 2, 3, 4 и 5 группам очередности помещаются в картотеку к внебалансовому счету 90904 «Неоплаченные в срок расчетные документы из-за отсутствия средств на корреспондентском счете кредитной организации», которая ведется в РКЦ. Внебалансовый счет 90904 и картотека документов к нему в кредитных организациях не ведется;

• по 6 группе очередности возвращаются кредитной организации для помещения в картотеку документов к внебалансовому счету 90903 «Неоплаченные расчетные документы клиентов из-за отсутствия средств на корреспондентском счете кредитной организации». Кредитная организация обязана не позднее следующего рабочего дня выслать извещение клиенту о помещении переданных ей на исполнение расчетных документов в картотеку из-за отсутствия средств на корреспондентском счете.

При наличии у кредитной организации картотеки к внебалансовому счету 90904 в течение 5 рабочих дней учреждения Банка России предъявляют требования к кредитной организации к пополнению остатка средств на корреспондентском счете в учреждении Банка России. При невыполнении этих требований к кредитной организации могут быть применены меры воздействия.

Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. предусматривается построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным срочным платежам (система RTGS). Но уже сегодня по системам внутрирегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России платежи проводятся в тот же день, а при межрегиональных расчетах в условиях одиннадцатичасовых поясов — не позднее следующего дня. Таким образом, коммерческим банкам проще, дешевле и выгоднее использовать расчетную сеть Банка России. Поэтому они сокращают количество корреспондентских счетов, открытых в других российских банках. Отказавшись о распыления средств по многочисленным корреспондентским счетам, банки получают возможность увеличить долю работающих активов и снизить риски, связанные с потерей платежеспособности банками-корреспондентами.

32