2. Мировое страховое хозяйство: определение, структура страхового рынка. Характеристика основных международных страховых институтов.

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом покупки-продажи выступает страховая защита, формующие спрос и предложение на него. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

Главными субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик.

Страхователь – под ним в широком смысле слова понимают дееспособное физическое и юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или обязанное быть таковым в силу закона. Страхователь имеет право заключать договор страхования в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) и в этих случаях не имеет прав на получение страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая.

При этом страховой выплатой именуется денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренным договором страхования или законом.

Страховщик – юридическое лицо (предприятие) любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности  имеющее государственную лицензию на право проведения такой деятельности.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон регламентирует более конкретное использование разнообразных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, что переросли пределы региона и расширились к уровню нации (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных рынков имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы. Свои отношения с другими страховщиками экономически отдельные страховые общества строят на основе страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения, для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления общих программ, если их образование не противоречит законодательству. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники, через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

• консультирование;

• экспертно информационные услуги;

• подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений, соответственно со страхователем или перестрахователем.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через страховых брокеров осуществляются подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великобритании.

4. Перестраховательные компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков.

5. Перестраховые брокеры - юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как посредник.