2.3 Коммерческий банк.
Коммерческий банк-финансовая организация, учреждаемая властями, которая на законных основаниях имеет право принимать вклады, предоставлять ссуды и оказывать другие услуги с целью получения прибыли.
По видам собственности выделяют государственные, частные и смешанные банки.
Классическими операциями банка являются:
1) осуществление денежных расчетов;
2) валютные операции;
3) кредитные операции.
К кредитным относятся пассивные и активные операции банка:
Пассивные направлены на мобилизацию денег, активные - на то, чтобы заставить эти мобилизованные деньги «работать».
К активным операциям относится: вложения в ценные бумаги, акции, кредитование. Банк должен найти выгодное приложение денег, чтобы получить прибыль от их использования. Банк заинтересован в срочных вкладах, которыми можно свободно распоряжаться в пределах оговоренного срока.
Благодаря развитой системе кредита банки обладают способностью порождать новые деньги. Для удовлетворения требований вкладчиков о возврате им денег обычно необходимо держать наготове 10-15% от общей суммы депозитов в виде наличности. Такую банковскую систему называют системой с частичным резервным покрытием. ЦБ устанавливает норму обязательных резервов по всем видам вкладов.
Норма обязательных резервов - это доля в процентах от суммы определенного вида вкладов, которую коммерческий банк должен хранить на своем резервном счете в ЦБ. В России установлена единая норма обязательных резервов по всем видам вкладов 7-5 %. После перечисления
обязательных резервов банк может оставить некоторую часть наличность в кассе для обслуживания клиентов. Эта сумма называется избыточными резервами. Банками используется также корреспондентские счета в ЦБ для безналичного расчета с другими банками. Оставшаяся сумма может быть использования для выдачи ссуд.
Банковский или депозитный мультипликатор - величина, обратная норме обязательных резервов. Он показывает, во сколько раз увеличивается предложение денег коммерческими банками. Этот процесс называется денежно-кредитной эмиссией.
Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь следующими принципами:
Срочность (на определенный срок);
Платность (за определенный процент);
Возвратность (банк оценивает кредитоспособность, т.е. наличие у заемщика готовность и возможность вовремя выполнить свои обязательства);
Гарантированность (чтобы защищать деньги от потерь банки требуют залог или поручительство. При этом кредит всегда дается на сумму меньше залога);
Целевой характер кредита.
2.4 Денежно – кредитная политика (дкп)
Денежно – кредитная политика (ДКП) направлена на поддержку покупательной способности денежной единицы страны и на регулирование основных макроэкономических показателей путем изменения уровня предложения денег.
Осуществляется ЦБ.
Главными конечными целями проведения денежно – кредитной политики являются экономический рост, полная занятость, стабильность цен, устойчивый платежный баланс (сумма экспорта=сумме импорта).
Главная ДКП направлена на более конкретные цели, а именно, на регулирование денежной массы, ставки процента и обменный курс валюты.
Основными инструментами осуществления денежно – кредитной политики являются:
1. Изменение нормы обязательных резервов, устанавливаемых ЦБ.
Чем выше норма обязательных резервов, тем меньше доля средств может быть использована для кредитования, т.е. предложения денег уменьшается. И наоборот. Этот инструмент является наиболее долгим по времени, но сильнодействующим, т.к. затрагивает движение денежной массы. Незначительное изменение нормы обязательных резервов вызывает
сильное изменение в объеме банковских депозитов и всей денежной политики. В России последнее время меняется достаточно часто.
2. Изменение учетной ставки или ставки рефинансирования, т.е. регулирование процента по кредитам, которое ЦБ предоставляет коммерческим банкам.
Если учетная ставка увеличивается, то объем заимствования у ЦБ сокращается, значит, меньше предоставляется ссуд, и эти ссуды выдаются под более высокие проценты. Деньги становятся дорогими, предложение денег снижается. И наоборот.
3. Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.
Операции на открытом рынке позволяют осуществить либо влияние ресурсы в кредитную систему государства, либо изъятия их оттуда. Проводится ЦБ совместно с группой крупных банков. Начиная скупать государственные ценные бумаги у банков и населения, ЦБ увеличивает их рыночную стоимость. В результате продажи ценных бумаг увеличиваются банковские резервы, больше выдается кредитов, предложение денег увеличивается. И наоборот.
Существует два подхода к категории денег: кейнсианский подход и монетаристкий. И те, и другие признают влияния ДКП на состояние экономики в целом. Но оценивают по – разному механизм ДКП. С точки зрения кейнсианцев, в основу должен быть положен определенный уровень процентной ставки, а с точки зрения монетаристов – спрос и предложение денег.