сессия №8 2013г / Финансы и кредит / Практические занятия / ДИ Взаимоотношения КБ с клиентами - 2005

11

месячного дохода семьи (при нехватке денежных средств необходимо предоставить справки о заработной плате родителей за 6 месяцев); возраст одного из супругов не должен превышать 30 лет; при рождении ребенка дается отсрочка погашения кредита на 3 года, но не более чем 5 лет. Обеспечение кредита: залог приобретаемого объекта недвижимости, поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика.

При нарушении срока возврата кредита свыше 15 дней банк начисляет проценты исходя из ставки 40 % годовых. За нарушение срока возврата полученного кредита клиент уплачивает банку пеню в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ на день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день просрочки.

Предприятие создано в 1998 г. и имеет организационно-правовую форму собственности – общество с ограниченной ответственностью. Филиалов и других структурных подразделений не имеет.

3. ПОДВЕДЕНИЕ ИТОГОВ ДЕЛОВОЙ ИГРЫ. РЕКОМЕНДУЕМЫЕ КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ РАБОТЫ ГРУПП УЧАСТНИКОВ

На заключительном этапе деловой игры кредитный отдел коммерческого банка подводит итоги и оценивает работу участников. Критерии оценки представлены в табл. 4.

			Т а б л и ц а 4
	Критерий оценки	Количество баллов
	Участие всех членов группы	1 балл за каждого участника
	Проявление деловой инициативы
	Правильность заполнения документов	5 баллов за каждый документ
		(-1 балл за каждую ошибку)
	Экономическая обоснованность действий участни-
	ков игры (правильность используемых формул при	Максимально 10	баллов
	расчетах, использование нормативных актов при
	расчетах и оформлении документов и т. д.)
	Убедительность, аргументированность, грамот-
	ность и последовательность в докладе представите-	Максимально 5	баллов
	лей групп на заключительном этапе игры
	Соблюдение регламента игры и дисциплины	Максимально 5	баллов

12

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федера-

ции от 14.12.2002 № 138-ФЗ [ред. от 29.12.2004].

2. Российская Федерация. Законы. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обя-

зательного страхования вкладов физических лиц в	банках : федер. закон
от 29.07.2004 № 96-ФЗ // Российская газета. – 2004. – 11	августа. – № 170.

3.Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ: федер. закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ // Российская газета. – 2003.

– 27 декабря – № 261.

4.Российская Федерация. Законы. О Центральном банке (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Российская газета. – 2002. – 13 июля. –

№ 127.

5. Российская Федерация. Законы. О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: федер. закон от 19.06.2001 № 82-ФЗ // Российская газета. – 2001. – 23 июня. – № 118-119.

6.Российская Федерация. Законы. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами: утв.

ЦБ РФ 3.10.2000 № 122-П в ред. от 28.12.2001 // Вестник Банка России. – 2002.

– 9 октября. – № 54.

7.Бабич А. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебник для вузов / А. М. Бабич, Л. Н. Павлова. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 687 с.

8.Банковское дело: управление и технологии : учеб. пособие для вузов / под ред. А. М. Гавасиева. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.

9.Белоглазова Г. Банковское дело: учебник для вузов / Г. Белоглазова. – 5-е изд., доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 392 с.

10.Воронин В. П. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / В. П. Воронин, С. П. Федосова. – М. : Юрайт, 2002. – 269 с.

11.Деньги Кредит Банки : учебник для вузов / под ред. Е. Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2003. –600 с.

12.Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2003. – 486 с.

13.Егорова Н. Е. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование : учеб.-практ. пособие/ Н. Е. Егорова, А. М. Смулов. – М. :

Дело, 2002. – 456 с.

14.Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / В. И. Новиков. – Минск : Мисанта, 2003. – 512 с.

15.Толковый словарь аудиторских, налоговых и бюджетных терминов / под ред. Н. Г.Сычева, В. В. Ильина. – М. : Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

16.	Финансово-кредитный энциклопедический словарь / А.	Г. Грязнова,
В. Г. Пансков., В. М. Родионова и др.; под ред. А. В. Грязновой. –		М. : Финансы
и статистика, 2002. – 1168 с.
17.	Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. А. Ковалева. – М. : Финансы и

статистика, 2003. – 511 с.

13

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Заявка на предоставление кредита

Наименование заявителя: _________________________________________________________

Адрес, телефон заявителя: ________________________________________________________

Заявитель ___________________________________ обращается с просьбой о предоставлении ссуды в размере __________________________ на срок ________________________ месяцев.

Цель кредита: ___________________________________________________________________

Структурные подразделения предприятия:___________________________________________

_______________________________________________________________________________

История предприятия (дата создания и т.п.)…………………………………………………

_______________________________________________________________________________

Продукция (товары) ______________________________________________________________

Характеристика рынка сбыта ______________________________________________________

Конкуренты _____________________________________________________________________

Поставщики _____________________________________________________________________

Обеспечение возвратности кредита, его стоимость

________________________________________________________________________________

Руководитель _____________________

Главный бухгалтер ________________

14

Приложение 1а

Заявление на предоставление кредита

Управляющему банком

_____________________

Уважаемый (ая) ____________________________ ! (имя, отчество)

Обращаемся к Вам с просьбой о выдаче ссуды в размере ____________________

на цель:___________________________________________________________.

Мы предполагаем, вернуть ссуду в течение ___________________.

Источником наших средств для погашения долга и начисления процентов за пользование ссудой явится _________________________________. В качестве обеспечения займа мы предлагаем ______________________________, которая согласно оценке независимых специалистов составляет стоимость не менее чем в _____________________________.

Ваше внимательное отношение к нашей просьбе о выдаче ссуды представляет для нас огромное значение, поскольку Ваши услуги жизненно необходимы для успешной и прибыльной реализации нашего бизнес-плана, который прилагается. В случае если Вам понадобится дополнительная информация, пожалуйста, свяжитесь с нами

_____________________________.

Подписи, имена

15

Приложение 2

Письмо - подтверждение предоставления кредита предприятию

Дата ______________

Уважаемый _________________________

Благодарим за Вашу недавнюю заявку на предоставление кредита.

(Название банка)______________________ одобрил Вашу заявку на предоставление кредита для Вашего предприятия.

Параметры и условия кредита, которые были обсуждены с Вами следующие:

Сумма кредита _________________________________

Срок погашения кредита ________________________

Процентная ставка _____________________________

График платежей и сумма _______________________

Обеспечение и гарантии ________________________

Использование заемных средств __________________

Это – краткое описание условий. Кредитный договор должен быть заключен не позднее четырех месяцев с даты получения настоящего письма. Для того чтобы получить заемные средства, Вам придется подписать ряд документов. В кредитном договоре будет представлена полная и подробная информация в отношении кредита.

Желаем успехов в реализации Ваших хозяйственных планов.

Искренне Ваш(а),

Кредитный работник.

16

Приложение 2а

Письмо – отказ в предоставлении кредита предприятию

Дата _____________

Уважаемый ____________________________

Благодарим за Вашу недавнюю заявку на предоставление кредита в сумме ____________. Ваша заявка была внимательно изучена, мы сожалеем, что не можем удовлетворить Вашу заявку в настоящее время по следующим причинам:

________ Кредитная заявка заполнена не до конца.

________ Предоставлена недостаточная информация.

________Неудовлетворительная история кредитных отношений с данным Банком.

________Неудовлетворительная история кредитных отношений с другими кредиторами.

________Недостаточное вложение собственных средств дополнительно к запрашиваемому кредиту.

________Недостаточный чистый капитал предприятия относительно суммы потенциальной задолженности.

________Чрезмерные долговые обязательства относительно дохода.

________Неадекватные и нереалистичные прогнозы хозяйственной деятельности.

________Недостаток (отсутствие) опыта в управлении планируемым предприятием.

________Недостаток (отсутствие) знаний в области управления предприятием планируемого профиля.

________Недостаточно убедительное основание необходимости финансирования предприятия в настоящее время.

Кредитный работник

			17
						Приложение 3
		Кредитный договор
г……………………...			«……….»…………………200..				г.
Коммерческий банк «……………………………….» (			далее именуемый –			Банк)	в лице
……………………………….,		действующего	на основании	Устава, с	одной стороны,
и …………………………………………		с другой стороны (далее именуемый –				Клиент) в лице
…………………………………..		действующего на основании …………….			с другой стороны,
заключили настоящий договор о нижеследующем.
		1. Предмет договора
1. Банк	предоставляет	Клиенту	краткосрочный	кредит		в	сумме
…………………………………………………………………………………….(					сумма прописью)
2. Объектами кредитования являются ………………			….………………….………			……..

3.Цель кредитования состоит в финансировании затрат Клиента, указанных в п. 2 настоящего договора.

4.Для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет

№…………………………………………………

…………………………

…………………………

5.Клиент обязуется принять сумму, указанную в п. 1 настоящего договора. Клиент не имеет права передавать третьим лицам свое право на получение кредита, возникшее после подписания настоящего договора, без письменного согласия Банка, включая передачу его

взалог или по договору об уступке права требования (цессии).

6.В процессе пользования кредитом Клиент обязуется соблюдать принципы кредитова-

ния:…………	……….………………………………………………………………………			……...
	2. Срок договора
7.	Срок действия договора составляет с ……………		по …………………	…
8.	Банк обязуется предоставить кредит в следующие сроки:
	Сумма (прописью цифрами)		Дата выдачи кредита
9.	Клиент обязуется возвратить полученный кредит в следующие сроки:
	Сумма (прописью цифрами)		Дата возврата кредита

3.Цель договора

10.Клиент обязуется уплатить Банку следующее вознаграждение за пользованием креди-

том:

10.1.В пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного настоя-

щим договором срока погашения кредита) – …………………….%	годовых.
10.2. При нарушении срока возврата кредита – …………….%	годовых за весь период

просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата.

11.Проценты за пользование кредитом начисляются Банком, который предоставляет Клиенту соответствующий расчет.

12.Банк имеет право в одностороннем порядке повысить размер процентов за пользование кредитом (включая повышенные) в случае увеличения процентной ставки Центрального Банка РФ за пользование централизованными кредитными ресурсами (учетная ставка ЦБ РФ) – пропорционально этому увеличению.

18

Окончание прил. 3

4.Порядок расчетов

13.Банк предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором. Путем перечисления соответствующей суммы на расчетный счет Клиента в сроки. Указанные в п. 8 настоящего договора.

14.Клиент обязуется погасить выданный ему кредит в сроки, указанные в п. 9 настояще-

го договора, с помощью ……………………(

платежных поручений, наличный расчет).

15.Клиент выплачивает Банку обусловленные настоящим договором проценты за пользование кредитом платежным поручением на основании расчета Банка ежеквартально не позднее 15 числа первого месяца квартала. Следующего за расчетным. При просрочке уплаты процентов свыше десяти дней Банк вправе списать причитающиеся ему суммы в безакцептном порядке.

16.В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Клиентом в погашение указанной задолженности. Направляются вначале на погашение долга по процентам. А затем засчитываются в счет возврата предоставленного кредита.

5.Контроль Банка

17.В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Клиента, целевое использование кредита и его обеспеченность.

18.Для реализации контрольных прав Банка, указанных в п.18 настоящего договора,

Клиент	обязуется	предоставить	Банку	следующие	документы:
…………………………………………………………………………………………					……..……….

19.Клиент также обязуется предоставлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п.18 настоящего договора.

20.Клиент обязуется допускать работников Банка в служебные, производственные, складские помещения для проведения целевых проверок.

		6. Обеспечение кредита
21.	Кредит,	предоставленный	по	настоящему	договору,	обеспечивается
…………………………………………………………				.(залогом, поручительством и гарантией).

22.Документ, устанавливающий обеспечение, является Приложением к настоящему договору и предоставляется Клиентом Банку не позднее одной недели с момента подписания настоящего договора.

7.Ответственность сторон

23.В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения Клиента. использования кредита не по целевому назначению, уклонения от банковского контроля, несвоевременного возврата ранее полученного кредита, а также в случаях, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк имеет право приостанавливать дальнейшую выдачу кредита и/или досрочно взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение.

24.В случае нарушения обязательств, предусмотренного п.22 Банк имеет право отказать

ввыдаче кредита.

25.За нарушение срока возврата полученного кредита Клиент уплачивает банку пеню в

размере ………	….% от несвоевременно уплаченной суммы за каждый календарный день
просрочки.
	8. Юридические адреса и подписи сторон
Банк:		Клиент:

19

Приложение 3а

Приложение к кредитному договору от «_____»____________200__ г.

Договор поручительства

г._____________________

«_____»______200__г.

Банк __________________________________ именуемый в дальнейшем кредитор, в лице

_______________________________________________, действующего на основании Устава и доверенности № ____________________ от ________ с одной стороны и

______________________________, именуемый в дальнейшем поручитель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1.Предмет договора

1.1.Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение

________________________________________(наименование заемщика по кредитному договору)

именуемого далее заемщик, всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору

от «___»_____200__ г. №_______.

1.2. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора:

сумма кредита _____________________________

срок возврата кредита _______________________

ставка процентов годовых ___________________

порядок погашения кредита ____________________________

порядок уплаты процентов _____________________________

неустойка в размере с суммы просроченного платежа __________________________________

целевое назначение ______________________________________________

2.Права и обязанности сторон

2.1.Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

2.2.При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

2.3.Поручитель согласен на право кредитора без дополнительного уведомления поручителя и переоформления настоящего договора:

2.3.1.В одностороннем порядке снижать процентную ставку за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора.

2.3.2.В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредитных процентов за пользование кредитом и неустоек, как с заемщика, так и с поручителя.

2.3.3.В одностороннем порядке уменьшать сумму кредита, согласно кредитного до-

говора.

2.3.4.По согласованию с заемщиком изменять порядок погашения кредита.

20

Окончание прил. 3а

2.4.Кредитор вправе без переоформления настоящего договора повышать процентную ставку за пользование кредитам согласно условиям кредитного договора при наличии письменного согласия поручителя.

2.5.Поручитель обязан в трехдневный срок известить кредитора об изменении юридического адреса, наименования, других реквизитов и обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителем обязательств по данному договору.

2.6.К поручителю, исполнившему обязательства заемщика по кредитному договору переходят все права кредитора по этому обязательству.

3.Прочие условия

3.1.Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.

3.2.Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством.

3.3.Споры рассматриваются в установленном порядке.

3.4.Настоящий договор составляется в трех экземплярах.

4.Адреса и реквизиты сторон

КРЕДИТОР	ПОРУЧИТЕЛЬ