Потребительский кредит
По сути своей – "это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). 2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в РФ – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Сберик:
1. Кредит на неотложные нужды Особенности кредита
При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.
Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.
Возможность получить кредит до 45000 рублей, до 1,5 лет без обеспечения.
Процентная ставка варьируется в зависимости от срока кредитования и предоставленного обеспечения по кредиту. При предоставлении обеспечения ставка снижается.
Для клиентов, бравших кредит в Сбербанке в течение последних 4-х лет — льготные тарифы за обслуживание ссудного счета.
Процентная ставка по кредитам с обеспечением:
до 1,5 лет — 15% в руб., 15,5% в долл. США/евро от 1,5 до 3 лет — 16% в руб., 16,5% в долл. США/евро от 3 до 5 лет — 17% в руб., 17,5% в долл. США/евро
Кредиты без обеспечения предоставляются на срок до 1,5 лет Процентная ставка 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долл. США/евро
2. Доверительный кредит
Особенности кредита
Короткий срок рассмотрения заявки и выдачи кредита (максимум на следующий день после подачи документов).
Заемщик вправе направить банку предварительную заявку на получение доверительного кредита в устной или письменной форме (по телефону, факсу, электронной почте и т.п.)
Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.
Кредит не требует обеспечения.
Предоставляется при одновременном выполнении 2-х условий:
наличие положительной кредитной истории в Сбербанке,
отсутствие у заемщика задолженности перед Банком по этому виду кредита.
Срок кредита— до 1 года
Процентная ставка— 15% годовых в рублях
Сумма кредита— до 3000 долл. США в рублевом эквиваленте
3. Единовременный кредит
Особенности кредита
Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.
Погашение кредита производится единовременно в конце срока пользования кредитом. В течение срока пользования платятся только проценты.
При расчете максимального размера кредита Банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.
Возможность получить кредит без обеспечения. При предоставлении обеспечения ставка снижается.
Срок кредита— на 1,5 года.
Процентная cтавка:
15% годовых с обеспечением;
17% годовых без обеспечения;
4. Пенсионный кредит
Особенности кредита
Возможность получить кредит без обеспечения. При предоставлении обеспечения ставка снижается.
При расчете максимального размера кредита Банком может быть учтен доход по месту работы и пенсия
Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.
Процентная ставка и срок кредита
|
Срок кредитования |
до 1,5 лет |
до 2 лет | |
|
% ставка |
С обеспечением |
15% в рублях |
16% в рублях |
|
Без обеспечения |
17% в рублях |
— | |
5. Возобновляемый кредит
Особенности кредита
Не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств.
Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из срока 3 года при фактической выдаче кредитов сроком на 1 год в рамках генерального соглашения.
Возможность получить кредит без обеспечения. При предоставлении обеспечения ставка снижается.
При расчете платежеспособности клиента банком может быть учтен доход супруга (и) заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.
Процентная ставка:
15% годовых при условии оформления обеспечения;
17% годовых при выдаче кредита без обеспечения.
Ипотечный кредит
Ипотечное кредитование –это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.
Рассмотрим сначала ситуацию с обеспечением ипотечного кредита. Как уже было сказано, этим обеспечением должна быть сама покупаемая квартира. Если это так, то в случае необходимости банк должен иметь возможность выселить оттуда заемщика, а квартиру продать. Считается, что возможность выселить заемщика в нашей стране гарантированна Законом об ипотеке, который действует с июля 1998 г. В этом законе сказано, что заемщика и членов его семьи можно выселить при условии, что они «дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в жилой дом или квартиру позже – до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания»
Понято, что это положение не работает. Вынудить заемщика и членов его семьи подписать такое обязательство до выдачи кредита не представляет особенных проблем, но как получить такое обязательство от вновь вселяемых людей? А если заемщик на суде скажет, что его действительно вынудили подписать какую-то бумажку, но жить ему негде? Станет ли суд в этом случае нарушать конституционное право гражданина на жилище? Тем более есливспомнить, что выселение несовершеннолетних членов семьи возможно только с согласия органов опеки, которые согласия на выселение ребенка на улицу никогда не дадут.
Эту проблему предполагают обходить, создавая специальный резервный фонд жилья для отселения неплатежеспособных клиентов. Однако если такое жилье не будет соответствовать жилищным нормам, то отселить в него никого не удастся, а если будет, то граждане станут брать ипотечные кредиты именно с целью объявить себя неплатежеспособными и бесплатно получить квартиру из резервного фонда.
С наличием платежеспособных заемщиков тоже все непросто. В развитых странах с большим опытом ипотечного кредитования заемщика признают платежеспособным, если ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30%от его декларируемого дохода. Сегодня наиболее распространены кредиты под 15%годовых сроком на десять лет. Простой расчет свидетельствует, что претендовать на такие кредиты могут люди, имеющие официальный доход около2000долларов в месяц.
Это, мягко выражаясь, не самые бедные люди в нашей стране. В основном это квалифицированные профессионалы –сотрудники инофирм и высшие менеджеры крупных компаний. Но последние в кредитах, как правило, не нуждаются, а первых не так уж много, особенно в провинции. При этом непонятно, надо ли проявлять на государственном уровне такую заботу о формировании ипотечных систем для этих небедных людей.
Наконец, третья проблема –наличие средств. Принципиально все ипотечные системы делятся на три большие группы в зависимости от того, какие средства используются на предоставление кредитов. Одна из них, условно назовем ее банковской ипотекой, предполагает, что банк использует для выдачи ипотечных кредитов те же средства, что и для всех прочих кредитов, то есть преимущественно средства с депозитов.
Другая, так называемая система вторичного ипотечного рынка (она же американская), основана на использовании для ипотечного кредитования средств институциональных инвесторов –прежде всего пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни.
Сбербанк:
Необходимые документы:
заявление-анкету;
паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (справка о доходах)