Глава 2. Договор об ипотеке

2.1. Стороны и порядок заключения договора об ипотеке

Недвижимость имеет высокую рыночную стоимость, которая в меньшей степени подвержена непредсказуемым колебаниям «рыночной стихии». Нередко лишь угроза обращения взыскания по долгам на недвижимое имущество становится хорошим стимулом, побуждающим должника-залогодателя к исполнению взятых на себя обязательств.

Договор ипотеки, как и любой другой гражданско-правовой договор, является не только особым юридическим фактом, устанавливающим юридическую связь между субъектами, но и средством правового регулирования общественных отношений.Являясь основанием возникновения ипотечных правоотношений, он устанавливает круг прав и обязанностей между участвующими в нем сторонами, а также выступает в качестве регулятора общественных отношений.¹

Сторонами договора об ипотеке являются залогодержатель – кредитор по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, и залогодатель – либо сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо лицо, не участвующее в этом обязательстве.²

Залогодатель – лицо, предоставляющее имущество (имущественное право) в залог залогодержателю. И если залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, то личность залогодержателя всегда совпадает с личностью кредитора.

Залогодержатель — потенциальный собственник, однако возможность приобретения заложенного имущества залогодержателем ограничивается объемом правоспособности граждан и специальной правоспособности юридических лиц.

Обращаясь к вопросу о субъектах договора ипотеки, отметим, что залогодателем, так же как и залогодержателем, может быть физическое, юридическое лицо либо государство. Действующее российское законодательство не содержит ограничений по субъектному составу залогового правоотношения. Субъектами залогового правоотношения могут быть физические и юридические лица, государственные и административно территориальные образования, обладающие гражданской правосубъектностью. Вопрос о правоспособности и дееспособности граждан, о правосубъектности юридических лиц, а также о возможностях государства быть участниками гражданско-правовых отношений, связанных с ипотекой, должен быть решен, на наш взгляд, исходя из критериев, определяющих возможность их участия в отношениях по залогу.¹

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Если имущество принадлежит нескольким лицам на праве общей совместной собственности, то для его залога нужно согласие всех собственников (ст.235 ГК РФ). При согласии собственников может быть заложено и имущество, принадлежащее им на праве общей долевой собственности. Однако свою долю в праве общей собственности залогодатель имеет право заложить независимо от согласия сособственников (ст. 246 ГК РФ).²

В качестве и залогодателей и залогодержателей могут выступать как физические, так и юридические лица.

В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом-залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми; права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Третье лицо-залогодатель во избежание обращения взыскания на заложенное имущество может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к нему перейдут правам кредитора по обеспечиваемому обязательству³.

Содержание залогового правоотношения составляют права и обязанности сторон – залогодателя и залогодержателя. Конечно, в зависимости от предмета залога и характера залогового правоотношения, права и обязанности сторон могут различаться. Проанализировав положения ГК РФ, можно сделать некоторые обобщения. Права залогодержателя:

1. в любое время проверить по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (ч.2 ст.343);

2. пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором (ч.3 ст.346);

3. передавать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (ст.382-390);

4. истребовать заложенное имущество из чужого незаконно владения, в том числе из владения залогодателя (ст.301, 302, 305), если оно находилось или должно находится у залогодержателя (ст.347);

5. требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях (ч.1 ст.351):

1. если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2. нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (ст.345);

3. утраты предмета залога по обстоятельствам, за который залогодержатель не отвечает, если залогодатель невоспользовался правом, предусмотренным ч.2 ст.345;

6. обратить взыскание на предмет залога в случаях (ч.2 ст.351):

1. нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст.342):

2. невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подп.1 и 2 ч.1 и ч.2 ст.343;

3. нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (ч.2 ст.346);

7. в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст.334);

8. получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (ст.334);

9. приобрести заложенное имущество по соглашению с залогодателем и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом, при объявлении торгов несостоявшимися (ч.4 ст.350);

оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах при объявлении их несостоявшимися.¹(ч.4 ст.350);

10. получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя (ч.5 ст.350);

11. требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права пользоваться переданным ему предметом залога, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (ст.304, 305), если такое право предоставлено залогодержателю по условиям договора (ч.2 ст.347).

Залогодержатель отвечает за полную либо частичную утрату или повреждение передаваемого ему предмета залога, если не докажет, может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст.401 – за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости, а за его повреждение – в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю (ст.344). Если предмет залога находится у залогодержателя, то он обязан:

12. страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного требования, - на сумму не ниже размера требования (подп.1 ч.1 ст.343);

13. принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (подп.2 ч.1 ст.343);

14. немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (подп.4 ч.1 ст.343); договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога (ст.344).

Залогодатель имеет право:

15. проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (ч.2 ст.343);

16. отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им, но только с согласия залогодержателя (ч.2 ст.346):

17. пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (ч.1 ст.346);

18. в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него (или право хозяйственного ведения) прекращено по основаниям, установленным законом (ч.2 ст.345);

19. зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (ч.2 ст.344);

20. отказаться от предмета залога, если он поврежден или изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению и потребовать возмещения за его утрату (ч.2 ст.344);

21. потребовать досрочного прекращения залога при грубых нарушениях залогодержателем обязанностей по надлежащему содержанию и хранению заложенного имущества, создающих угрозу его утраты или повреждения (ч.3 ст.343);

22. в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено (ч.7 ст.350).

Залогодатель отвечает за случайную гибель или случайное повреждение заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст.344) и за убытки, причиненные залогодержателям в результате сокрытия информации обо всех существующих залогах имущества в случаях последующего залога (ч.3 ст.342).

Если предмет залога находится у залогодателя, то его обязанности аналогичны обязанностям залогодержателя в такой ситуации (см.выше).

Право залога со смертью залогодателя не прекращается. По долгам наследодателя, обеспеченным залогом, отвечают наследники, к которым перешло в порядке наследования имущество, являющееся залогом¹.

Перечисленное выше относится к любому договору залога. Договор же залога недвижимости имеет свои особенности.

Итак, как упоминалось выше, в соответствии с ч. 2 ст. 355 ГК РФ, а также ст. 6 Закона об ипотеке, залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. ГК РФ (п. 1 ст. 335) определяет, что залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Включение указанного правила в Гражданский кодекс значительно расширяет сферу ипотечного кредитования, т.к. лица, не располагающие недвижимостью, не лишаются возможности получить кредит, если другие лица, имеющие в собственности соответствующее недвижимое имущество, выступят залогодателями в обеспечение исполнения обязательств таких лиц. Среди юридических лиц - залогодержателей по ипотечным договорам заметно выделяются кредитные учреждения. Предоставляют ипотечный кредит, как правило, банки, выступающие субъектами договорных отношений по ипотеке. Такими банками являются ипотечные банки. Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты¹.

Залогодержателем может быть только кредитор в обязательстве, обеспеченном ипотекой. Гражданский кодекс РФ впервые ввел норму о том, что в случае, если залогодатель исполнит требование залогодержателя, вытекающее из основного обязательства, права залогодержателя по отношению к должнику переходят к залогодателю в силу закона (ст. 387). При этом действуют правила о цессии. Ранее такая норма в законодательстве отсутствовала.

Залогодержателю как собственнику российским законодательством предоставлено право истребовать предмет ипотеки из чужого незаконного владения. Данному праву корреспондирует п. 3 ст. 33 Закона об ипотеке, предоставляющий залогодержателю право, действуя от своего имени, истребовать заложенное по договору об ипотеке имущество из чужого незаконного владения в соответствии со ст. 301-303 ГК РФ для передачи его во владение залогодателя.

Если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, залогодержатель вправе использовать эти способы защиты от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов (п. 2 ст. 33 Закона об ипотеке).¹

Поскольку залогодатель обязан сообщать каждому будущему контрагенту о всех предшествующих залогах, а также существо, размер и срок обеспеченных этими ипотеками обязательств, то в случае невыполнения этих условий залогодержатель по последующему договору будет вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных убытков.

Залогодержатель имеет право потребовать от залогодателя сообщить сведения о последующей ипотеке (п. 2 ст. 44 Закона об ипотеке).²

В соответствии с п.3 ст.44 Закона об ипотеке, после заключения последующего договора об ипотеке изменение предшествующего договора, влекущее обеспечение новых требований предшествующего залогодержателя или увеличение объема требований, уже обеспеченных по этому договору, допускается лишь с согласия залогодержателя по последующему договору.

Залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке обладает правом преимущественного удовлетворения своих требований.

Закон об ипотеке допускает осуществление последующего залога только залогодателем-должником либо залогодателем - третьим лицом в основном обязательстве. В связи с этим залогодержателю предоставляется право осуществить последующий залог под свою ответственность вещи, находящейся у него в залоге. В этих случаях на залогодержателе лежит ответственность за вред, нанесенный залогодателю перед залогом, который не может превышать по времени срок первого залога. Последующий залог залогодержателем образует новое обязательство, базирующееся на праве на чужую вещь.¹

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Также если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При этом впервые при регулировании залоговых обязательств законодатель указывает на конкретные сроки исполнения обязательств (ст. 50 Закона об ипотеке).²

В случаях, предусмотренных ст. 35 (при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества), ст. 39 (при отчуждении имущества, заложенного по договору об ипотеке, с нарушением правил) и ст.41 (если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается вследствие изъятия (выкупа) имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации) Закона об ипотеке, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество, даже если обеспеченное ипотекой обязательство исполняется надлежащим образом.¹

Подводя промежуточный итог, отметим, что сторонами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодателем, так же как и залогодержателем, может быть физическое, юридическое лицо либо государство. Субъектами залогового правоотношения могут быть физические и юридические лица, государственные и административно-территориальные образования, обладающие гражданской правосубъектностью.

Теперь перейдем к заключению договора ипотеки.

Наиболее распространенным основанием возникновения ипотеки является договор.

При заключении договора ипотеки необходимо руководствоваться общими правилами Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положениями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде или любом другом договоре. В подавляющем большинстве случаев ипотека обеспечивает исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора.

При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Это положение закреплено в ст. 12 Закона «Об ипотеке». Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке¹.

Залог недвижимости будет считаться действительным, если в соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» в договоре будут содержаться следующие обязательные условия: предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Кроме перечисленных выше существенных условий договора залога недвижимости (ст. 339 ГК РФ), в договоре об ипотеке должны содержаться указания на право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и на орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавшее это право залогодателя (ч. 2 п. 2 ст. 9 Закона «Об ипотеке»).²

Процедура государственной регистрации в настоящее время регулируется, в основном, Законом РФ №122 от 21 июля 1998 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Необходимо отметить, что настоящий закон исключает из круга объектов недвижимость, права на которую подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре, воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Возможно, ответ на этот вопрос содержится в п. 2 ст. 131 ГК РФ, в соответствии с которым, наряду с государственной регистрацией, может осуществляться специальная регистрация. Разумно ли это с точки зрения защиты прав кредитора-залогодержателя? Трудно предположить, что какое-то лицо предоставляет в залог космический объект. Но в настоящее время возможен залог, к примеру, морского судна в обеспечение крупного кредита. Наличие нескольких реестров сделает затруднительным для кредитора, который обычно несведущ в юридических вопросах, возможность обращения для регистрации в соответствующий орган.¹

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» определяет государственную регистрацию ипотеки как юридический акт признания и подтверждения государством обременения на недвижимое имущество (п. 1 ст. 2).²Как было отмечено в литературе, «в соответствии с этим законом значение государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ней состоит в том, что она представляет собой акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения, перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с Гражданским Кодексом РФ; является единственным доказательством существования зарегистрированного права;проводится на всей территории России по установленной указанным Законом системе записей о правах на каждый объект недвижимости в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним; дату государственной регистрации прав относит на день внесения в соответствующих записей в Единый государственный реестр прав; осуществляется по месту нахождения недвижимого имущества в пределах регистрационного округа».³

Соответственно только с момента государственной регистрации возникает залоговое право на недвижимое имущество, и только государственная регистрация ипотеки является единственным доказательством ее существования. Но, поскольку залоговое право является акцессорным, то и момент возникновения ипотеки будет зависеть от момента возникновения основного обязательства. В том случае, если договор об ипотеке будет оформлен надлежащим образом, но основное обязательствоеще не действует, залоговое правоотношение появляется с момента возникновения обеспечиваемого обязательства¹.

В договоре об ипотеке может быть указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, которая является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца (п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.

Закладная- это именная ценная бумага,удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; а также право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч.2 ст.13 Закона об ипотеке).

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.

При недостаточности на самой закладной места, в том числе для отметок о новых владельцах и (или) частичном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства либо записи как при составлении закладной, так и после ее выдачи иных необходимых сведений, к ней прикрепляется добавочный лист.

Все листы закладной составляют единое целое. Они должны быть пронумерованы, прикреплены один к другому, заверены подписью должностного лица и скреплены печатью органа, осуществляющего государственную регистрацию прав. Отдельные листы закладной не могут быть предметом сделок.

При несоответствии закладной договору об ипотеке или договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается содержание закладной, за исключением случая, если ее приобретатель в момент совершения сделки знал или должен был знать о таком несоответствии.¹

Закон устанавливает 14 обязательных реквизитов закладной. Отсутствие какого-либо из них лишает документ юридической силы закладной (ст. 14 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Обязательными реквизитами закладной являются:

1) слово "закладная", включенное в название документа;

2) имя залогодателя и сведения о документе, удостоверяющем личность, либо его наименование и указание места нахождения, если залогодатель - юридическое лицо;

3) имя первоначального залогодержателя и сведения о документе, удостоверяющем личность, либо его наименование и указание места нахождения, если залогодержатель - юридическое лицо;

4) название кредитного договора или иного денежного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения такого договора или основания возникновения обеспеченного ипотекой обязательства;

5) имя должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если должник не является залогодателем, и сведения о документе, удостоверяющем личность должника, либо его наименование и указание места нахождения, если должник - юридическое лицо;

6) указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и размера процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо условий, позволяющих в надлежащий момент определить эту сумму и проценты;

7) указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, а если эта сумма подлежит уплате по частям - сроков (периодичности) соответствующих платежей и размера каждого из них либо условий, позволяющих определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга);

8) название и достаточное для идентификации описание имущества, на которое установлена ипотека, и указание места нахождения такого имущества;

9) подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека;

10) наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды - точное название имущества, являющегося предметом аренды, в соответствии с подпунктом 8настоящего пункта и срок действия этого права;

11) указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено правом пожизненного пользования, аренды, сервитутом, иным правом либо не обременено никаким из подлежащих государственной регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации ипотеки;

12) подпись залогодателя и, если он не является должником, также подпись должника по обеспеченному ипотекой обязательству;

13) сведения о государственной регистрации ипотеки, предусмотренные пунктом 2 статьи 22Федерального закона“Об ипотеке”;

14) указание даты выдачи закладной залогодержателю и даты выдачи закладной ее владельцу, если осуществлялись аннулирование закладной и составление новой закладной с указанием даты аннулирования предыдущей закладной. В случае выдачи закладной при ипотеке в силу закона включение в закладную данных, указанных в подпункте 10настоящего пункта, обеспечивается органом, осуществляющим государственную регистрацию прав.

Документ, названный "закладная", в котором тем не менее отсутствуют какие-либо данные, указанные в подпунктах 1-14настоящего пункта, не является закладной и не подлежит выдаче первоначальному залогодержателю.¹

Закон не допускает составление и выдачу закладной в следующих двух случаях (п. 4 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"):

1) когда предметом ипотеки являются предприятие как имущественный комплекс, леса, земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, на которые распространяется действие закона об ипотеке, а также право аренды вышеперечисленного имущества;

2) когда ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

Нахождение закладной у залогодержателя приравнивается к факту невыполнения должником обязательства полностью или частично. Подлинник закладной и подлинники документов, являющихся неотъемлемой частью закладной, передаются залогодателю только в случае полного погашения основного обязательства. В случае исполнения обязательства по частям, обязанностью залогодержателя является тем или иным образом достоверно фиксировать исполнение.

Таким образом, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке).¹