6.2 Страхование имущества промышленных предприятий

Юридические лица могут застраховать как имущество, принадлежащее им на правах собственности (кроме транспортных средств), так и имущество, находящееся в аренде, на правах распоряжения или пользования, а также имущество, являющееся предметом залога (лизинга).

Имущество, принадлежащее предприятию на правах собственности, может быть застраховано по Основному договору.

Имущество, принятое от других организаций для ремонта, хранения, перевозки, переработки, страхуется на условиях Дополнительного договора. Дополнительный договор не может существовать без основного и не может выходить за пределы его действия по срокам.

Объектами страхования являются:

- здания, постройки и сооружения (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.д.) ,включая стоимость отделки и ремонта;

- инженерные коммуникации;

- оборудование основных и вспомогательных производств (системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно - технологического назначения);

- инструменты, инвентарь и предметы интерьера (отделка, мебель, электробытовые приборы и др.);

- товарно-материальные ценности (запасы материалов, сырья, полуфабрикатов, готовой продукции);

- объекты незавершенного производства и капитального строительства;

- наличные деньги в национальной и иностранной валюте, находящиеся в кассовых аппаратах, сейфах, банкоматах, денежных хранилищах;

- драгоценные камни - природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а также природный жемчуг в сыром (естественном) и обработанном виде;

- драгоценные металлы - аффинированные драгоценные металлы:

золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий), соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации или международным стандартам качества - стандартные, мерные и слитки иностранного производства.

Объекты, не подлежащие страхованию :

1. Акции, облигации другие ценные бумаги.

2. Рукописи, планы, чертежи и иные документы; бухгалтерские и деловые книги.

3. Марки, монеты, картины, коллекции и другие произведения искусства.

4. Модели, макеты, образцы, формы.

5. Технические носители компьютерной информации.

6. Взрывчатые, легко воспламеняющиеся вещества.

6. Сельскохозяйственные животные, птицы.

7. Урожай сельскохозяйственных культур.

8. Здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии.

9. Имущество, находящееся в опасной зоне.

10. Чужое имущество, находящееся на предприятии без оформления договора.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, местонахождение которых указано в договоре. Если территория нахождения имущества изменяется, то страхователь обязан в течении 3-х суток уведомить Страховщика в письменной форме, в противном случае договор страхования в отношении данного имущества не действует.

Для определения страховой суммы и величины ущерба, необходима оценка стоимости имущества на момент заключения договора (для страховой суммы) и на момент гибели или повреждения (для величины ущерба и страховой выплаты).

Стоимость имущества оценивается:

• для основных фондов - по балансовой стоимости (на момент заключения договора) с учетом износа;

• оборотные фонды (товарно-материальные ценности, быстроизнашивающиеся инструмент, инвентарь, запчасти) - по фактической стоимости (по средним рыночным ценам или ценам собственного производства);

• незавершенное производство и капитальное строительство- по фактически производственным затратам на момент страхового события на основании сметы затрат;

• имущество, принятое от другой организации- по фактической стоимости, указанной в акте приемки, но не выше действительной стоимости;

• наличные деньги в иностранной валюте– по курсу Центрального Банка РФ.

Страховая премия уплачивается единовременно (при заключении договора) или в рассрочку: 50% при заключении договора, остальные 50% в течение 4-5 месяцев. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. В промышленности они дифференцированы по отраслям производства и преимущественно зависят от следующих факторов:

- общее состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

- возраст объектов страхования;

-противопожарное состояние объектов и наличие на предприятии мероприятий по минимизации (ликвидации) аварийных ситуаций;

- наличие по соседству с предприятием опасных производств;

- геотерриториальное расположение предприятия;

- размер страховой суммы;

- размер франшизы;

- квалификация персонала и оценка менеджмента предприятия.

Базовые страховые тарифы, % от страховой суммы (в год):

Административные и производственные здания и

офисные помещения…………………………………………….0,07 – 0.5

Производственное оборудование………………………………0,15 – 0,45

Офисное оборудование, оргтехника, мебель………………….0,15 – 0,45

Товары в обороте, запасы готовой продукции и сырья………0,11 – 0,39

В период действия договора страхования по согласованию сторон в него могут быть внесены изменения в части размера страховой суммы, а также видов риска, по которым производится страхование. Страхователь обязан уведомить страховщика обо всех произведенных изменениях. Увеличение страховой суммы оформляется дополнением к договору страхования с уплатой дополнительного страхового взноса, исчисленного исходя из числа полных месяцев, оставшихся до конца действия договора. При этом неполный месяц принимается за полный.

Страховые случаи. Основной пакет рисков включает:

- пожар, удар молнии;

- техногенный взрыв (взрыв паровых котлов, газовых хранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и др.);

- стихийные бедствия (наводнения, землетрясение, ураган, сели, оползни и др.)

- аварии отопительной, водопроводной и других систем водоснабжения;

- хищения (кражи, грабежи, разбои);

- противоправные действия третьих лиц;

- падение летающих аппаратов и их обломков;

- наезд наземных транспортных средств.

В договоре (по усмотрению страховщика) могут быть предусмотрены дополнительные риски:

- бой оконных стекол, зеркал, витрин и др.;

- проведение погрузочно-разгрузочных работ;

- ущерб от поломки оборудования;

- убытки по расчистке территории;

- убытки от перерыва в производстве в результате страхового случая.