Договор банковского вклада (депозит) является:

реальным,

возмездным,

односторонне обязывающим,

публичным

Договор банковского вклада является договором присоединения. По поводу правовой природы договора банковского вклада до сих пор нет единого мнения. Получение денежных средств в качестве вкладов от населения является пассивной банковской операцией, т.к. банк выступает в качестве должника. Отношения между банком и клиентом можно расценивать как построенные на принципе заемных обязательств. Договор банковского вклада построен, как и договор займа на условиях реальности и также является двусторонне обязывающим. Разница в том, что по договору банковского вклада слабой стороной является вкладчик, предусматриваются специальные меры защиты его интересов. Договор банковского вклада всегда носит возмездный характер.

В договоре банковского вклада имеют место элементы «хранения». По договору хранения хранитель не вправе пользоваться переданными на хранение вещами, а по договору банковского вклада. В договоре хранения и в банковском вкладе оплата производится за произведенную услугу, в договоре хранения оплату производит поклажедатель, а по договору банковского вклада услугу оказывает банк и он же выплачивает проценты.

Таким образом, все вышеуказанные договоры преследуют различные цели.

По поводу правовой природы банковского вклада научные дискуссии имели место и в 19 веке и по настоящее время. Учебник торгового права 1896г Г.Ф. Шершеневич: в зависимости от видов вкладов (вечные, срочные, бессрочные и особой категории) давал следующую характеристику возникающих правоотношений:

- передается определенная денежная сумма в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать вкладчику проценты ПОЖИЗНЕННО и постоянно для юридического лица

- срочные и бессрочные: договоры вклада представляют собой заемные обязательства, основанные на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества;

- вклады на хранение рассматриваются как договор «поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку».

Стороны договора банковского вклада.

Вкладчик – сторона, которая имеет право требования к банку о возврате суммы вклада и % по нему. В силу ст37 закона о банках вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства. Вкладчики самостоятельно выбирают банк для размещения вкладов. Вкладчики могут разместить вклады в 1 или нескольких банках. В силу ГК договор банковского вклада м.б. заключен юридическим лицом в интересах гражданина.

Банк. Для банков устанавливаются специальные требования, банки должны иметь специальную лицензию на право совершения банковских операций, связанных с привлечением денежных средств по вкладу или генеральную лицензию. Все, что касается сумм требования к банкам, кредитным организациям установлены в ст11 прим2 Закона о банках.

Форма договора.

Договор банковского вклада требует письменной формы. В силу ст836 письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберкнижкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, отвечающим соответствующим требованиям. Депозит – ценная бумага. Бывает именной, предъявительский, ордерный. Сберегательные книжки могут быть именные и на предъявителя.

Существенные условия и особенности договора банковского вклада.

В договоре стороны должны согласовать предмет (условия о сумме вклада, сроке, %, условиях выдачи вклада). Договор банковского вклада м.б. заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного периода (срочный вклад). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен на иных условиях (по достижению определенного обстоятельства, например свадьба, похороны).

Условия, ограничивающие право гражданина получить вклад по первому требованию НИЧТОЖНО. При возврате денежных средств банком может применяться ст314. Для защиты прав и интересов вкладчиков законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ устанавливаются специальные страховые случаи и суммы возмещения по вкладам. Цель закона – укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения населения к банковской системе. Наличие денного закона обеспечивает возврат денежных средств, даже если банк лопнет. В качестве страховых случаев могут признаваться следующие обстоятельства: аннулирование лицензии банка или введение Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Размер возмещения по вкладам: ст11 закона о страховании кладов. Возмещение по вкладам в банке в отношении, которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 700 тысяч. Если вкладчик имеет несколько вкладов в 1 банке и суммарный размер обязательств превышает 700 тысяч возмещение выплачивается ПО КАЖДОМУ ИЗ ВКЛАДОВ ПРОПОРЦИОНАЛЬНО ИХ РАЗМЕРАМ.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, где вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик может сделать завещательное распоряжение в отношении денежных средств, находящихся во вкладе в банке. Данные правила установлены ст1128ГК и Постановлением правительства. Правила составления завещательных распоряжений едины для всех банков, составляется вкладчиком по представлении документов, удостоверяющих личность, безвозмездно. Право получить денежные средства возникает у наследников в соответствии с правилами, установленными для принятия наследства (открытие наследства 6 месяцев). С наследства платить госпошлину. Специальное исключение установлено ст1174, которое устанавливает возмещение расходов, вызванных смертью наследодателя и расходов на охрану наследства. Наследник, которому завещаны денежные средства во вкладе до истечения 6 месяцев на основании постановления нотариуса может получить денежные средства, но не более 40 тысяч.

Договор хранения на товарном складе может подтверждаться выдачей следующих документов:

- двойное складское свидетельство – ордерная ценная бумага, состоящая из 2 частей:

1 часть называется складское свидетельство, вторая часть – залоговое свидетельство (варрант). Каждая из частей является ценными бумагами и должны соответствовать требованиям, установленным в статье 913 ГК (специальные требования к реквизитам.

Лицо, обладающее обеими частями складского свидетельства вправе распоряжаться товаром, хранящимся на складе в полном объеме. Это лицо вправе требовать выдачи товара по предоставлению подтверждающих документов, т.е. двойного складского свидетельства. Лицо, обладающее складским свидетельством, а также квитанцией об уплате долга. Данный субъект вправе распоряжаться товаром, но не может взять товар со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству.

Лицо, обладающее залоговым свидетельством имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству (по кредиту) и процентов по нему. На залоговом свидетельстве делаются соответствующие отметки.

Простое складское свидетельство. Является ценной бумагой на предъявителя, является товарораспорядительным документом, передается другому лицу путем вручения. Простое складское свидетельство подтверждает принадлежность определенного товара конкретному поклажедателю. Подтверждает принятие товара на хранение товарным складом.

Складская квитанция. Является доказательством принятия товара на хранение. Документ является именным, требования о возврате товара могут быть заявлены только поклажедателю.