Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российская академия народного хозяйства

и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Нижегородский институт управления

Направление подготовки Экономика

Выпускающая кафедра Финансов и Кредита

БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

на тему:

«Оценка кредитоспособности заёмщика – физического лица»

ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ заведующий выпускающей кафедрой кандидат экономических наук, доцент Красулина Оксана Юрьевна ___________________________	Автор работы: студент группы Эб-551 заочной формы обучения Муругова Олеся Александровна ____________________________
	Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент Кислова Елена Геннадьевна ______________________________

Нижний Новгород

2015 Г. Аннотация

Представленная бакалаврская работа выполнена по теме «Оценка кредитоспособности заёмщика – физического лица». Она состоит из введения, трех глав, заключения, списка источников и литературы и приложений.

В первой главе рассмотрены теоретические вопросы оценки кредитоспособности заёмщика, показаны различные методики оценки кредитоспособности физических лиц, а так же проведено сравнение Российского и зарубежного опыта в оценке кредитоспособности заёмщика – физического лица.

Во второй главе рассмотрена методика оценки кредитоспособности физических лиц на примере АО «Банк Русский Стандарт», а так же проведен анализ основных показателей и показана общая характеристика развития банка, выявлены существующие проблемы.

В третьей главе рассмотрены пути решения указанных проблем и направления совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт», рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий.

В заключении даны выводы по рассмотренным вопросам, сформулированы предложения.

Оглавление

С.

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………. 3

ГЛАВА I. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА …………………………….. 5

1. Кредитная политика как основной инструмент достижения целей коммерческого банка …………………………………………………. 5

2. Методики оценки кредитоспособности физических лиц ……… 18

3. Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заёмщиков ……………………………. 34

ГЛАВА II. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» …………. 35

2.1. Анализ основных показателей и общая характеристика развития АО «Банк Русский Стандарт» ……………………………………………… 35

2.2. Методика оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» ……………………………………………………39

ГЛАВА III. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» …………………………...46

3.1. Предложения по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» …..46

3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий ...57

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………. 65

ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА …………………………………………68

ПРИЛОЖЕНИЯ ……………………………………………………………..73

ВВЕДЕНИЕ

Развитие в банках кредитных отношений с физическими лицами становится все популярнее в последнее время. Исходя из этого, уровень кредитного риска становится все выше, а ведь ему подвержены все участники банковского сектора. Данный вид риска зависит от многих факторов, существующих, в первую очередь, в сфере деятельности заемщика, определяют необходимость выбора банком определенной стратегии, с помощью которой можно оценить в наиболее полной мере кредитоспособность заемщика. Проблема определения данной стратегии, а именно, совокупности количественных и качественных показателей, которые раскрывают возможности заемщика, приобрела название проблемы оценки кредитоспособности заемщика.

Стремление к постоянному совершенствованию системы кредитования физических лиц в условиях непрерывного роста межбанковской конкуренции служит основным условием формирования имиджа банка в обществе как многофункционального кредитного учреждения, а также является еще одним источником дохода от проведения кредитных операций с населением. Данная сфера банковского бизнеса в нашей стране, несмотря на активное развитие за последние годы, все еще обладает необъятными просторами для роста. В этом плане достаточно ярким примером являются страны Запада, где соотношение кредитов физических к юридическим лицам примерно равен показателю 50/50.

В России также наблюдается рост потребительского кредитования, а где растет спрос - растет и предложение. Но данная деятельность всегда сопряжена с рисками невозврата ссуд, в связи с этим, банки стремится минимизировать свои убытки, не теряя прибыль. Каждый банк разрабатывает свои методики, которые позволяют ему оценивать кредитоспособность заёмщиков. Исходя из этого, анализ кредитоспособности физических лиц в России, на примере одного из лидеров на российском рынке потребительского кредитования АО «Банк Русский Стандарт» является актуальной темой дипломной работы на сегодняшний день.

При написании дипломной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.

Объектом изучения является АО «Банк Русский Стандарт», имеющий огромный опыт в области потребительского кредитования на российском рынке банковских услуг. В рамках данной работы изучалась методика АО «Банк Русский Стандарт», разработанная для оценки кредитоспособности физических лиц.

Целью дипломной работы является анализ методики кредитоспособности заемщика – физического лица и разработка мероприятий по ее совершенствованию.

В процессе написания работы решались следующие задачи:

1) Изучение теоретических основ кредитоспособности и изучение основных принципов анализа кредитоспособности физических лиц;

2) Изучение методики анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в АО «Банк Русский Стандарт»;

3) Проведение анализа кредитоспособности заемщика на примере АО «Банк Русский Стандарт» и формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.