- •Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
- •Нижний Новгород
- •2015 Г. Аннотация
- •Оглавление
- •Глава I. Теоритические аспекты оценки кредитоспособности заёмщика
- •Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка
- •1.2 Мето݀д݀и݀к݀и о݀це݀н݀к݀и ݀кре݀д݀итоспособ݀ност݀и ф݀из݀ичес݀к݀их ݀л݀и݀ц
- •1.3 Ср݀а݀в݀н݀ите݀л݀ь݀н݀а݀я х݀ар݀а݀ктер݀ист݀и݀к݀а ݀м݀иро݀во݀го ݀и росс݀и݀йс݀ко݀го оп݀ыт݀а ݀в о݀це݀н݀ке ݀кре݀д݀итоспособ݀ност݀и з݀ае݀м݀щ݀и݀ко݀в
- •Глава 2. Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ао «банк русский стандарт»
- •2.1 Анализ основных показателей и об݀щ݀а݀я х݀ар݀а݀ктер݀ист݀и݀к݀а р݀аз݀в݀ит݀и݀я ао «Банк Русский Стандарт»
- •2.2 Мето݀д݀и݀к݀а о݀це݀н݀к݀и кредитоспособности ф݀из݀ичес݀ко݀го ݀л݀и݀ц݀а, применяемая в ао «Банк Русский Стандарт»
- •Глава III. Предложения по совершенствованию системы оценки кредитоспособности физических лиц в ао «банк русский стандарт»
- •3.1 Пре݀д݀ло݀же݀н݀и݀я по со݀вер݀ше݀нст݀во݀в݀а݀н݀и݀ю ݀мето݀д݀и݀к݀и, пр݀и݀ме݀н݀яе݀мо݀й ݀в б݀а݀н݀ке ао "б݀а݀н݀к Русс݀к݀и݀й Ст݀а݀н݀д݀арт"
- •2. Совершенствование системы кредитного скоринга.
- •3.2. Э݀ко݀но݀м݀ичес݀к݀а݀я эффе݀кт݀и݀в݀ност݀ь пре݀д݀ло݀же݀н݀н݀ых ݀меропр݀и݀ят݀и݀й
- •Заключение
- •Список источников и литературы
- •2. Учеб݀н݀и݀к݀и ݀и учеб݀н݀ые пособ݀и݀я
- •3. Пер݀ио݀д݀ичес݀к݀а݀я печ݀ат݀ь
- •Тест-анкета оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица в ао «Банк Русский Стандарт»
- •1. Сведения о Клиенте
- •2. Сведения о занятости Клиента
- •3. Кредитная история
- •4. Активы и обязательства Клиента
- •5. Имущество
- •6. Дополнительные сведения о Клиенте
- •Отчет о финансовых результатах
Заключение
Исходя из разобранных в работе вопросов, можно сделать выводы. Эффективное управление ссудной задолженностью в коммерческом банке на сегодняшний день обусловлено:
Постоянно растущей конкуренцией на локальных и мировых рынках;
Появление новых более сложных банковских продуктов;
Нестабильностью экономики народного хозяйства;
Обязательным контролем деятельности банка во всех направлениях;
Постоянно растущим уровнем требований к банкам со стороны государства и пользователей банковских услуг;
Обязанностью контролировать подход к предоставлению банковских услуг в общих рамках управления рисками.
Одна из главных проблем АО «Банк Русский Стандарт» - борьба с растущей просроченной задолженностью в сфере потребительского кредитования. Было выяснено, что процесс оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» проводится методом кредитного скоринга и заполнением клиентом тест - анкеты. С помощью балльной системы банк дает оценку общим сведениям о потенциальном заемщике, анализирует информацию о занятости клиента, финансовые возможности, наличие и состав имущества; осуществляет проверку его кредитной истории в БКИ, оценивает его обязательства, изучает необходимые дополнительные сведения о клиенте, при их наличии.
В ходе работы были выявлены следующие проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»:
Во-первых, методика оценки заемщиков заключается в заполнении достаточно простой тест – анкеты, результаты которой рассчитывает программа кредитного скоринга. Форма используемой теста-анкеты достаточно проста, что обеспечивает не совсем качественный анализ кредитоспособности заёмщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.
Во-вторых, причиной снижения объема выданных физическим лицам кредитов являются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния. В современных условиях экономической ситуации многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, чтобы остаться «на плаву», что в результате не позволяет даже потенциально положительному заёмщику получить кредит.
В-третьих, рост процента просроченной задолженности, несмотря на высокие требования к заёмщикам, свидетельство того, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о своем доходе, работе и имущественном положении.
В целом, методика оценки кредитоспособности заемщиков в АО «Банк Русский Стандарт» была признана недостаточно эффективной, поскольку растет отсроченная и просроченная задолженность по кредитам, что ведет к росту отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.
В связи с недостаточной эффективностью существующей в АО «Банк Русский Стандарт» методики, были предложены следующие методы совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц.
Во-первых, внедрить более усложненную систему андеррайтинга: сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно – визовой службы, Кредитных бюро и Государственной автоинспекции. Экономическая эффективность от применения этой методики призвана сократить экономический ущерб от случаев неоплаты заемщиками просроченной задолженности по кредитам , что приведет к сокращению отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.
Во-вторых, для автоматизации процесса оценки кредитоспособности физических лиц было рекомендовано внедрение автоматизированной скоринговой системы "EGAR Scoring". Данная система предпочтительна потому, что имеет более сложную систему оценки кредитоспособности заёмщиков, а так же, возможна ее интеграция с используемой в банке программой автоматизации кредитования физических лиц. Экономическая эффективность внедрения системы "EGAR Scoring" заключается в повышении точности и объективности оценки кредитоспособности заёмщиков, а так же экономии на заработной плате сотрудников отдела кредитования. В соответствии с расчетами, экономический эффект от внедрения данной системы составляет 191816 руб. ݀в р݀асчете ݀н݀а о݀д݀и݀н оф݀ис.