3.3.2.2. Классификация страхования

Страхование можно классифицировать по следующим видам:

• личное (страхование жизни, медицинское, от несчастных случаев);

• имущественное страхование (страхование наземного транспорта, средств воздушного транспорта, финансовых рисков и т.д.);

• страхование ответственности (гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика и т.д.);

• перестрахование.

Важным вопросом в организации страхового рынка является проблема управления страхованием и деятельностью структур, осуществляющих страхование и отвечающих за него перед страхователями и законом. В организации страхового рынка важно классифицировать страховые риски (распределяемые по отраслям страхования), т.е. вероятность наступления какого-либо страхового события. Исходя из различных объектов страхования и страховых событий существуют и конкретные риски утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов.

Для страхового рынка России проблема финансового риска имеет большое значение. Он возникает в связи с нарушением или изменением условий деятельности предприятий, неисполнением договорных обязательств из-за ошибок или в результате неправомерных действий принимающего участие в хозяйственной или финансовой сделке лица. К финансовым рискам, получившим наибольшее распространение, относят потерю прибыли в связи с вынужденным перерывом в производстве, невыполнение условий кредитного договора, банкротство, непогашение дебиторской задолженности, аудиторский риск. Существует также риск непогашения экспортных кредитов, риск инвестиций и т.д.

Деятельность участников страхового рынка России контролирует федеральная служба страхового надзора (ФССН). Каждая страховая компания по итогам полугодия и финансового года обязана отправить в ФССН отчеты о своей деятельности. Кроме того, раз в квартал должна быть предоставлена краткая отчетность. ФССН, получив отчеты, анализирует деятельность страховых компаний, а также осуществляет за ними текущий контроль. ФССН имеет региональные отделения. Всего зарегистрировано, по состоянию на 2011г., 614 компаний (около 200 из которых – члены РСА). Только за 1 квартал 2010 г. ФССН выдала 889 предписаний страховым организациям об устранении нарушений в их деятельности, что на 12%, чем за аналогичный период 2009г.

Однако в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) иногда поступает жалоба на сговор между банками и страховыми компаниями от клиентов или от тех страховых фирм, которые не попали, в так называемый, список «аккредитованных».

3.3.2.3. Участники страхового рынка

На страховом рынке возрастает конкуренция, происходит взаимопроникновение страхового и банковского капитала, повышается роль крупных международных страховых корпораций. Усиливается проникновение страховых компаний на зарубежные рынки. В этих условиях страховые структуры вынуждены разрабатывать новые бизнес-стратегии, минимизировать собственные издержки и предпринимать усилия по выходу на новые для себя рынки.

Большое внимание страховые компании стали уделять стратегиям, позволяющим более эффективно управлять рисками. Например, передается часть портфеля в перестрахование, причем перестраховочная премия иногда бывает выше, чем премия, полученная по прямому страхованию. В целях повышения ликвидности собственных активов осуществляют продажу перестраховщику определенной доли сформированного портфеля по страхованию жизни, что позволяет будущему владельцу иметь возможность получать доходы в течение конкретного периода времени. Возрастает роль страхования от тяжелых заболеваний, что часто используется при предоставлении ипотечных кредитов. На страховом рынке повышается значимость секьюритизации страховых рисков, позволяя тем самым страховщику аккумулировать дополнительные ресурсы, увеличивать объемы, укреплять собственную финансовую устойчивость, минимизировать издержки на перестрахование и, как следствие, снижать цены на свои продукты и услуги.

Повышается на страховом рынке и роль кэптивных компаний. Учитывая то, что большинство крупных рисков перестраховываются, создание таких структур – это выгодный путь к перестрахованию, предполагающего более гибкие программы, чем рынок прямого страхования. Снижается стоимость услуг и увеличиваются масштабы рынка прямого страхования.

Финансовый кризис нанес сильный удар по ведущим корпорациям мирового страхового рынка, таким как AIG и Swiss Life.

Российский страховой рынок пострадал в меньшей степени, хотя проблемы испытывали некоторые страховые фирмы, в частности те, которые не смогли диверсифицировать свои страховые портфели. Это заставило страховые компании предпринимать усилия по реструктуризации своего бизнеса, улучшать как линейку продуктов, так и их качество. Прежде чем размещать резервы в депозиты и ценные бумаги, страховые компании больше внимания стали уделять анализу контрагента, а после размещения средств непрерывно осуществлять мониторинг положения.

В ближайшие годы высокими темпами будут развиваться обязательные виды страхования, что усилит конкуренцию на страховом рынке. Активизируется развитие ритейла, больше внимания начнут уделять рискам и более гибко реагировать на меняющуюся ситуацию. Укрепят свои позиции те страховые компании, у которых развита сбытовая сеть, диверсифицирован страховой портфель и страховые продукты ориентированы под определенные группы потребителей.