2.3. Сравнительная характеристика банковских продуктов пао «Промсвязьбанк» и пао «Сбербанк»

Во время прохождения практики была проведена сравнительная характеристика банковских продуктов ПАО «Промсвязьбанк» и банка-конкурента.

За сравниваемый продукт были выбраны потребительские кредиты, а банком-конкурентом – ПАО «Сбербанк».

Сбербанк — крупнейший российский универсальный коммерческий банк, контролируется Банком России. Основан в 1841 году и на сегодняшний день является лидером в банковском секторе России [13].

Сбербанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты [9]:

1. Потребительский кредит без обеспечения

2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц

3. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

4. Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС

5. Нецелевой кредит по залог недвижимости

6. Потребительский кредит на рефинансирование

Промсвязьбанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты [8]:

1. Для госслужащих

2. «Особые отношения»

3. Для держателей зарплатных проектов

4. «Проверено временем»

5. Для вкладчиков

6. «Турбоденьги».

Так как выдаваемые кредиты нельзя сопоставить по явным признакам, для сравнения были выбраны Потребительский кредит без обеспечения Сбербанка [11] и Для вкладчиков Промсвязьбанка [10].

Сумма кредита по вкладу Сбербанка составляет от 15 000 до 1 500 000 рублей, по вкладу Промсвязьбанка – от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Процентные ставки по кредиту Сбербанка зависят от того, является ли клиент зарплатным клиентом, так для зарплатных клиентов процентная ставка составляет от 14,9 до 21,9 % годовых, а для не зарплатных клиентов – от 16,9 до 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту Промсвязьбанка зависит от того, оформляется ли страховка, так при ее наличии процентная ставка составит от 17,9 до 21,9 % годовых, а без нее от 21,9 до 25,9 % годовых. Таким образом, Сбербанк предлагает более выгодные условия по кредиту.

Сравним требования, предъявляемые к заемщикам. Возраст заемщика Сбербанка должен быть не менее 21 года и не более 65 лет, у заемщика Промсвязьбанка – не менее 23 лет и не более 65 лет.

Сбербанк предъявляет следующие требования к стажу заемщика – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа, Промсвязьбанк – не менее 4 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Документы, необходимые для оформления заявки на кредит у банков почти идентичны: паспорт; заявление-анкета; документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика и документ, подтверждающий трудовую занятость. При этом, в Промсвязьбанке дополнительно необходима информация о СНИЛС заемщика.

Комиссия за выдачу денежных средств отсутствует у обоих банков, обеспечение также не требуется.

Таким образом, Сбербанк номинально предлагает более выгодные условия и более лояльные требования к заемщику, однако, при прочих равных условиях у индивидуально рассматриваемого заемщика условия предоставления кредита могут существенно отличаться.

3. Перспективы развития пао «промсвязьбанк»

Деятельность Промсвязьбанка в 2016 году будет обусловлена намерением сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность [3].

На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Банк будет расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.

В корпоративном бизнесе Промсвязьбанк планирует сохранить позиции в топ-10 российских банков по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Промсвязьбанк будет стремиться сохранить позицию в топ-3 российских банков по этим направлениям бизнеса. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.

Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. На протяжении последних лет банк уверенно входит в топ-5 банков на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.

Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банк планирует активно развивать и дальше. Промсвязьбанк будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Банк обслуживает более 2 млн. розничных клиентов и занимает 9 место среди российских банков по объему розничных депозитов. Основываясь на указанных сильных сторонах, Промсвязьбанк планирует по итогам 2016 г. обслуживать более 3 млн. клиентов. Ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений (это позволит войти в топ-3 российских банков по рейтингам удовлетворенности клиентов), внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.

Инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.

Операционная эффективность. Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банк будет повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. В 2015 году, Промсвязьбанк успешно завершил проект по созданию Центра сопровождения клиентских операций Центрального и Северо-западного регионов.

Промсвязьбанк будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. Промсвязьбанк планирует сфокусироваться на достижении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.

Целью банка является разработка системы управления риском мирового уровня. Несмотря на то, что качественные системы управления риском уже функционируют в банке, ключевыми направлениями развития станут разработка комплексной системы раннего предупреждения о макроэкономических рисках, которая поможет идентифицировать проблемные области заранее; усовершенствование оценки рисков, а также методологии и моделей стресс - тестирования; внедрение системы аллокации капитала по всем видам риска.