2.2. Условия кредитования малого и среднего бизнеса в кб «Байкалкредобанке» (пао)

Приоритетным направлением деятельности Банка является кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики. Банк предлагает своим клиентам обширный перечень кредитных продуктов и услуг, как для юридических, так и для физических лиц. При кредитовании Банком используются разовые кредиты, кредитные линии, потребительское кредитование.

В 2017 году Банк планирует увеличить объем коммерческого кредитования компаний малого и среднего сегмента экономики и частных лиц, активно развивать региональный кредитный рынок в Иркутской области, вводить новые кредитные продукты за счет избыточной ликвидности.

Основополагающей концепцией клиентской политики Банка, реализуемой с момента его основания, является создание стратегических партнерских взаимоотношений с клиентами. Банк применяет принцип индивидуального подхода к каждому клиенту, учитывая особенности его бизнеса, разрабатывая и осуществляя персональный подход к взаимодействию с клиентом.

В перспективе клиентская политика Банка будет направлена на дальнейшее привлечение и обслуживание предприятий и организаций реального сектора экономики, диверсификацию клиентской базы за счет средних и малых предприятий и физических лиц, традиционно являющихся наиболее стабильным сегментом клиентской базы.

Банк предлагает 4 вида кредитных продуктов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

1. «Товарный» на пополнение оборотных средств и на иные цели, с максимальным сроком кредитования до 1 года, процентной ставкой 15 % годовых и максимальной суммой 50 млн рублей. При этом, по усмотрению Банка, заемщик в качестве обеспечения должен предоставить:

• поручительство основного учредителя и акционера;

• залог недвижимости, транспорта, оборудования, товаров в обороте.

Страхование предмета залога в пользу Банка является обязательным.

2. Байкал «Универсальны» на финансирование текущей деятельности (за исключением пополнения оборотных средств), инвестиции и проектное финансирование. Максимальный срок кредитования до 3 лет, процентная ставка варьируется в зависимости от суммы кредита (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Процентные ставки по кредиту Байкал «Универсальный» КБ «Байкалкредобанк» (ПАО)*

Процентная ставка, %	Сумма кредита, руб.
15	от 20 000 000 до 50 000 000
16	от 1 600 000 до 20 000 000
17	до 1 600 000

*Составлено автором по данным: Кредитные продукты КБ «Байкалкредобанк» (ПАО), предлагаемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.baikalcredobank.ru/business_credits/ (19.05.2017)

При этом, по усмотрению Банка, заемщик в качестве обеспечения должен предоставить:

• поручительство основного учредителя и акционера;

• залог недвижимости, транспорта, оборудования.

Страхование предмета залога в пользу Банка является обязательным.

3. Байкал «Доверительны» на финансирование текущей деятельности, инвестиции и проектное финансирование. Максимальный срок кредитования до 3 лет, процентная ставка 15 % годов, максимальная сумма кредита 50 млн руб. Предоставляется клиентам, имеющим положительную кредитную историю в Банке, либо по действующим кредитам(у) в Банке нет просроченных платежей за последние 180 календарных дней.

При этом, по усмотрению Банка, заемщик в качестве обеспечения должен предоставить:

• поручительство основного учредителя и акционера;

• залог недвижимости, транспорта, оборудования.

Страхование предмета залога в пользу Банка является обязательным.

4. Овердрафт «Особый» на пополнение оборотных средств. Срок кредитования составляет 1 год, с максимальным сроком непрерывной задолженности до 30 дней. Процентная ставка также варьируется: 16 % годовых – до перевода оборотов в Банк, достаточных для расчета лимита и 13,5 % – с первого числа месяца, следующего за месяцем перевода оборотов в Банк, достаточных для расчета лимита. Максимальная сумма по кредиту 25 млн. руб.

Пересмотр лимита задолженности производится ежемесячно. Лимит на первый месяц кредитования устанавливается в размере расчета 30-45% по усмотрению Банка от среднемесячного кредитового оборота за последние 6 месяцев по расчетным счетам, открытым в Банке и других обслуживающих банках, но не более кредитового оборота за последний месяц по расчетным счетам, открытым в Банке и других обслуживающих банках. Лимит задолженности на второй и последующие месяцы кредитования устанавливается в размере расчета 30-45% по усмотрению Банка от кредитового оборота за последний месяц по расчетным счетам, открытым в Банке.

В течение 30 дней с момента выдачи овердрафта Клиенту необходимо перевести обороты в Банк из других обслуживающих банков, для того, чтобы обеспечить на следующий месяц размер кредитовых оборотов, позволяющий сохранить прежний лимит кредитования. В случае недостаточности кредитовых оборотов по расчетным счетам в Банке, в расчет принимаются кредитовые обороты по расчетным счетам в других банках, при этом процентная ставка за пользование кредитом не понижается.

Обеспечением по овердрафту выступает поручительство основного учредителя, акционера.

При этом Банк также взимает комиссии при сопровождении кредитных договоров (табл. 2.6).

Таблица 2.6

Тарифы на сопровождение кредитных договоров клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в КБ «Байкалкредобанк» (ПАО)*

Вид операции	Стоимость операции	Сроки операции
Плата за рассмотрение кредитной заявки	5 000 рублей	Не позднее даты подписания Кредитного договора
Пролонгация срока действия договора по инициативе Клиента (разовый платеж)	10 000 рублей	Не позднее даты подписания соглашения о пролонгации
Плата за оформление документов при предоставлении клиентом в качестве обеспечения транспортных средств	1 000 рублей	Не позднее даты подписания договора(ов) залога
Плата за оформление документов при предоставлении клиентом в качестве обеспечения недвижимого имущества	2 000 рублей	Не позднее даты подписания договора(ов) залога
Выдача справки о наличии (отсутствии) ссудной задолженности, кредитной истории (за одну справку)	350 рублей	в день выдачи

*Составлено автором по данным: Кредитные продукты КБ «Байкалкредобанк» (ПАО), предлагаемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.baikalcredobank.ru/business_credits/ (19.05.2017)

В целях рассмотрения вопроса по кредитованию, юридическое лицо предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление на получение Кредита (форма Банка);

2. Анкета Заемщика, анкета руководителя, согласие/отказ заемщика на получение Банком информации из БКИ, согласие/отказ налогоплательщика (плательщика сбора) налоговому органу на разглашение сведений, составляющих налоговую тайну (форма Банка);

3. документы из налоговой инспекции:

• справка налоговой инспекции о состоянии расчетов с бюджетом и внебюджетными фондами на текущую дату.

• выписка из единого гос.реестра юридических лиц сроком, не более 1 месяца от текущей даты

• справка из налоговой об имеющихся расчетных/текущих счетах в банках или иных кредитных учреждениях, действующих на территории РФ на текущую дату.

• в случае применения упрощенной системы налогообложения- разрешение на применение системы налогообложения.

4. финансовые документы:

• финансовая отчетность (бухг.д.-ф.1 и ф.2, налог.док- декларация по налогу на прибыль) – в электронном виде с протоколами контроля ИФНС (баланс, форма № 2) либо через СКБ Контур, либо в формате zip-архив (проконсультироваться с Банком) за последние 5 отчетные даты, а также данная отчетность в распечатанном виде, заверенная руководителей, главным бухгалтером, печатью;

• в случае наличия убытков – пояснительные записки с указанием причин убытков;

• расшифровки следующих статей баланса: дебиторская и кредиторская задолженность (либо оборотно-сальдовые ведомости по сч.60, сч.62 бухгалтерского учета), основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, запасы и затраты, краткосрочные и долгосрочные финансовые вложения, займы и кредиты, годовой отчет о движении денежных средств (на 2 последние отчетные даты);

• в случае наличия роста дебиторской/кредиторской задолженности в 2 раза – пояснительные записки с указанием причин роста;

• данные о ценностях (расшифровки, справки), учитываемых на забалансовых счетах, копии соответствующих договоров за 5 отчетных периодов;

• оборотно-сальдовые ведомости по сч.66, сч.67 помесячно за анализируемый период, либо справка предприятия о движении заемных средств, полученных в кредитных организациях, от третьих лиц за анализируемый период с указанием контрагента, № договора, входящего и исходящего остатка на отчетную дату;

• справка предприятия об отсутствии просроченной задолженности перед персоналом по заработной плате и в бюджет и внебюджетные фонды (форма банка);

• справка о минимальном уровне заработной платы (форма банка);

5. документы из банков, где открыты расчетные счета:

• справка об оборотах денежных средств по расчетным счетам за последние 9 месяцев, заверенная печатью выдавшего справку банка (из каждого банка);

• справка о ссудной задолженности, о качестве обслуживания долга за последние 360 календарных дней (из каждого банка);

• справка о наличии/отсутствии картотеки (из каждого банка);

6. технико-экономическое обоснование проекта Кредита (целей кредитования) по статьям расходов, исходя из суммы, срока Кредита и процентов по нему. Прогноз движения денежных средств на срок получения кредита (форма банка, сначала в электронном виде, после согласования с сотрудником кредитного отдела – в распечатанном виде, подпись, печать);

7. справка предприятия о кредитной истории за последний год с указанием исполнения обязательств в других банках (либо ее отсутствии) (форма Банка), с приложением копий кредитных договоров, договоров о залоге и договоров поручительства по текущим кредитам по состоянию на дату подачи заявки на кредит;

8. перечень предлагаемого в залог имущества (наименование, местоположение, индивидуальные признаки) с приложением документов, подтверждающих право собственности на это имущество (тех. паспорта, документы по оплате, счета-фактуры, договоры купли-продажи и т.д.);

9. копии контрактов и договоров по целевому использованию Кредита, со всеми приложениями, дополнительными соглашениями, спецификациями;

10. список основных средств Залогодателя на дату подачи заявки на кредит;

11. копии договоров с основными поставщиками и покупателями со всеми приложениями, дополнительными соглашениями, спецификациями (по 3-5);

12. копии паспортов руководителя и главного бухгалтера, имеющих право подписи;

13. копии договоров аренды баз, офисов и транспорта, охраны, договоров о совместной деятельности;

14. копии лицензий на право осуществления определенных видов деятельности, предусмотренных Уставом Заемщика, патентов и разрешений;

15. другие документы (при необходимости);

16. Анкета залогодателя(ей) (форма банка), справка о доходах за последний завершенный и текущий года всех залогодателей, чье имущество принимается Банком в целях регулирования резерва.

Рассмотрение заявки сотрудниками кредитного отдела начинается с момента сдачи полного пакета документов и оплаты за рассмотрение заявки. Максимальный срок рассмотрения заявки – 5 банковских дней.

Выдача кредита осуществляется (в зависимости от предоставленного залога) после:

1. сдачи/регистрации документов на залог недвижимого имущества в Департамент;

2. после регистрации договоров залога самоходной техники в Гостехнадзоре;

3. после открытия расчетного счета в Банке;

4. после подписания дополнительных соглашений, дающих право бесспорного списания задолженности в случае просроченных платежей с расчетного счета, открытых в других банках;

5. после страхования имущества, предлагаемого в залог.

По состоянию на 2016 год доля сегмента малого и среднего предпринимательства в чистой ссудной задолженности Банка составляла 66,1 %, а в 2015 году – 65,2 % (табл. 2.7).

Таблица 2.7

Структура чистой ссудной задолженности в период с 2015 по 2016 года в КБ «Байкалкредобанк» (ПАО), тыс. руб.*

Показатель	2015	2016
Кредиты, предоставленные кредитным организациям, в т. ч.	201 057	200 794
- МБК и депозиты	201 057	200 794
Кредиты, предоставленные юридическим лицам (кроме кредитных организаций), в т. ч.	527 317	556 638
- Предоставленные кредиты (займы)	1 333	983
- Задолженность по ссудам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства	525 984	555 655
Кредиты, предоставленные физическим лицам, в т. ч.:	77 759	82 599
- Ипотечные жилищные ссуды	17 219	17 411
- Автокредиты	11 382	12 527
- Иные потребительские ссуды	49 158	52 661
Всего ссудная задолженность	806 133	840 031
Резерв под обесценение ссудной задолженности	52 644	32 116
Итого чистая ссудная задолженность	753 489	807 915

*Составлено автором по данным: Финансовая отчетность. Официальный сайт КБ «Байкалкредобанк» (ПАО) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.baikalcredobank.ru/fin_report/ (19.05.2017)

Таким образом, Банк всецело ориентирован на работы с малым и средним предпринимательством. Чаще всего Банк кредитует юридических лиц для пополнения оборотных средств и финансирование лизинговой деятельности (табл. 2.8).

Таблица 2.8

Структура чистой ссудной задолженности юридических лиц, не являющихся кредитными организациями в период с 2015 по 2016 года в КБ «Байкалкредобанк» (ПАО), тыс. руб.*

Показатель	2015	2016
юридические лица, не являющиеся кредитными организациями:	527 317	556 638
- пополнение оборотных средств	161 889	202 733
- финансирование лизинговой деятельности	186 834	181 647
- строительство	20 969	0
- приобретение недвижимого имущества	40 333	24 650
- приобретение основных средств (за исключением недвижимого имущества)	30 519	88 939
- обеспечение участия в электронных торгах и аукционах	0	0

*Составлено автором по данным: Финансовая отчетность. Официальный сайт КБ «Байкалкредобанк» (ПАО) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.baikalcredobank.ru/fin_report/ (19.05.2017)

Таким образом, предприятия малого и среднего бизнеса играют важную роль в деятельности КБ «Байкалкредобанк».