1.2. Значение и основные понятия функционирования банковских пластиковых карт

Важной составляющей банковской деятельности является спектр услуг, связанных с эмиссией и обслуживанием банковских платежных карт. Современные банковские карты – это пластиковые карты с интегральной схемой, имеющие микропроцессорный чип для идентификации, хранения данных о сумме денежных средств, которыми располагает клиент банка, а также в зависимости от назначения карты персональные данные ее держателя. Память карты, содержащая остаток по счету, обновляется каждый раз, когда она используется. Карта применяется для подтверждения персональных идентификационных номеров, авторизации покупок, проверки остатков по счетам [5, C. 142].

Кредитные организации осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт. Банк-эмитент выпускает банковские карты, обеспечивает авторизацию, ведет счета держателей карт. Кроме того, он гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с эмиссией и использованием банковских карт, отвечает по своим обязательствам перед другими банками – членами платежной системы. Банки-эквайеры осуществляют расчеты с торговыми организациями или фирмами, предоставляющими услуги, по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, выдают наличные денежные средства держателям платежных карт других эмитентов.

Кредитные организации выпускают расчетные или дебетовые карты, кредитные и предоплаченные. Расчетная или дебетовая карта предназначена для совершения операций, в пределах установленного кредитной организацией – эмитентом расходного лимита. Расчеты с помощью дебетовой карты осуществляются за счет находящихся на банковском счете средств клиента. При их отсутствии или недостаточности клиенту может быть предоставлен овердрафт.

Кредитная карта применяется для совершения платежей в пределах установленного лимита за счет кредита, предоставленного кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление банком кредита с использованием кредитной карты может осуществляться как посредством зачисления предоставляемых денежных средств на банковский счет клиента, так и без его применения, если это предусмотрено кредитным договором.

Предоплаченная карта используется для совершения клиентом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени за счет денежных средств клиента. Предоплаченную банковскую карту называют e-purse («электронный кошелек»), так как с ее помощью обеспечивается право требования клиента к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров, услуг или выдаче наличных денежных средств. Предоплаченная карта может быть использована при переводе денежных средств в пользу третьих лиц без открытия банковского счета. Кредитная организация – эмитент определяет предельную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по предоплаченной карте, т.е. устанавливает лимит предоплаченной карты.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг, а также их распространение на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности банка содержат:

- описание порядка деятельности кредитной организации по организации эмиссии банковских карт, эквайринга и распространения платежных карт;

- организацию расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- организацию системы управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, которая, в частности, включает управление кредитным риском, операционным риском при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи;

- описание порядка действий кредитной организации в случае утрате держателем платежных карт;

- организацию документооборота и технологий обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- правила хранения платежных карт до и после процедуры персонализации;

- условия предоставления денежных средств клиенту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых и кредитных карт, способы их возврата, а также порядок начисления и уплаты процентов на суммы предоставленных денежных средств;

- другие необходимые процедуры, организующие расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких дебетовых или кредитных карт, выданных кредитной организацией – эмитентом клиенту или уполномоченному им лицу. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной дебетовой или кредитной карты.

Держатель банковской карты вправе использовать ее для осуществления следующих операций: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами; оплата товаров, работ, услуг в российских рублях на территории России, в иностранной валюте – за рубежом.

Валюта, в которой осуществляется платеж с помощью банковской карты, может отличаться от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, валюты счета или валюты, в которой был предоставлен кредит.