13. Порядок проведения международных расчетов в форме документарного аккредитива.

Основными и надежными формами международных расчетов являютяаккредетив и инкассо, т. к. Банки тщательно работают с документами. Недостаток-длительность и сложность процесса

Документарный аккредетив – обязательство, которое берет на себя по распоряжению заказчика банк по выплате определенной суммы по предоставлению набора документов .

1. заключается договор;

2. покупатель дает своему банку поручение открыть аккредетив;

3. банк покупателя открывает аккредитив и пересылает его своему банку корреспонденту в стране продавца;

4. банк продавца авизует аккредетив продавцу;

5. продавец отправлет товар и получает транспортные док-ты;

6. продавец отдает эти док-ты своему банку;

7. банк продавца проверяет документы и перечисляет сумму на счет продавца;

8. банк прдавцаотправлетдок-ты банку покупателя, который ему перечисляет деньги со счета покупателя;

покупатель предъявляет док-ты и вступает во владение товаром

14. Преимущества и недостатки форм международных расчетов- банковского инкассо, документарного аккредитива, банковского перевода и открытого счета.

Основными и надежными формами международных расчетов являют яаккредетив и инкассо, т. к. Банки тщательно работают с документами. Недостаток-длительность и сложность процесса

Документарный аккредетив – обязательство, которое берет на себя по распоряжению заказчика банк по выплате определенной суммы по предоставлению набора документов .

Документарное инкассо – взимание определенной задолженности через банк.

Банковский перевод – это форма расчетов при которой покупатель дает поручение обслуживающему его банку перевести определенную сумму в другую страну и выплатить получателю перевод.

Это наиболее простая, недорогая и оперативная форма расчетов, но и самая рискованная.

15. Межбанковские расчетные операции.

Межбанковские расчеты производятся на базе открытых корреспондентских счетов

Межбанковские расчеты внутри страны, включая рас­четы по сделкам купли-продажи иностранной валюты и ценных бумаг, купли-продажи кредитных ресурсов, с ис­пользованием пластиковых карточек, производятся в ос­новном централизованно, посредством корреспондентских счетов, открытых каждым банком в Национальном банке Республики Беларусь. Децентрализованные расчеты внут­ри страны осуществляются между банками-резидентами по открытым друг у друга корреспондентским счетам в иностранной валюте, как правило, для последующих ме­ждународных расчетов.

При международных расчетах децентрализованные рас­четы производятся на базе счетов «Ностро» и «Лоро», от­крываемых у банков-корреспондентов в иностранной ва­люте и валюте Республики Беларусь. Все расчетные опера­ции по ним осуществляются в соответствии с установлен­ным режимом счета.

Централизованный порядок межбанковских платежей обеспечивается Автоматизированной системой межбанков­ских расчетов (AG МБРЦ). Роль Национального банка стра­ны как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов ком­мерческих банков и собственного межфилиального счета. ⁴ Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ), который вы­ступает техническим оператором АС МБРЦ.

В соответствии с принципами функционирования на­циональной платежной системы межбанковский платеж­ный оборот делится на два потока.

Первый поток охватывает расчеты по крупным и сроч­ным платежам, которые совершаются в режиме реального времени на валовой основе. Минимальная сумма крупного платежа устанавливается Национальным банком. Характер срочности,в отношении платежей определяется как самим банком, так и по просьбе обслуживаемого им клиента: Ва­ловая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система.таких расче­тов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (BelarusInterbankSettlementSys­tem). Она подразумевает ведение расчетов исключительно в электронном виде, обработку информации по мере поступления средств и только в полном объеме. При недос­татке средств расчеты не выполняются, образуется очередь электронных расчетных, документов, управление которой осуществляется банками по принципу установления при­оритетов. Переводы Национального банка Республики Бе­ларусь обладают наивысшим' приоритетом, другим участ­никам системы присваивается повышенный или обыч­ный приоритет. Отправленные участниками платежи не могут быть отозваны с момента приема.

Второй поток включает прочие платежи в клиринго­вой системе расчетов. Они осуществляются на чистой ос­нове проведением клирингового зачета с различными ин­тервалами в течение дня. Под '«чистой основой» понима­ют накопление в ходе клирингового сеанса взаимных тре­бований и обязательств по каждому участнику с после­дующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций. Чистая кредитовая позиция есть положитель­ная разница между поступлениями и платежами участ­ника расчетов; чистая дебетовая позиция — это превы­шение платежей над поступлениями, имеющее отрица­тельное значение. По результатам сеанса чистая кредито­вая позиция зачисляется на корреспондентский счет уча­стника, а чистая дебетовая позиция списывается. Это нахо­дит отражение в системе BISS.

Система BISS также отражает клиринг: а) по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка, проводимый в течение дня по ценным бумагам в расчетно-клиринговой системе на чистой основе; б) по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимый процессинговыми центрами со­ответствующих систем расчетов с использованием бан­ковских пластиковых карточек на чистой основе.

Общим для обоих потоков.в проведении расчетов АС МБРЦ является аннулирование документов, не исполнен­ных к завершению рабочего дня, и признание платежа окончательным только после отражения операции по кор­респондентским счетам банков — участников расчетов.

Правовая основа Платежная система Беларуси регулируется трехуровневой законодательной структурой.  Первый уровень включает законодательные акты (Конституцию, кодексы, законы, декреты и указы Президента Республики Беларусь).  Место и роль банков в организации безналичных расчетов первоначально были определены Законом Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» (ст. 19, 21), который устанавливал, что расчеты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.  После введения в действие Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс) от 25 октября 2000 г., все аспекты банковской деятельности в стране стали регулироваться этим документом. Кодекс указывает на центральную роль и участие Национального банка в формировании и развитии платежной системы Республики Беларусь.  Законом Республики Беларусь от 10 января 2000г. № 357-З «Об электронном документе» были установлены правовые основы применения электронных документов, определены основные требования, предъявляемые к таким документам и способам их защиты, а также права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов.  Второй уровень структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые Национальным банком Республики Беларусь в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом.  Общий порядок и основные правила проведения межбанковских расчетов в автоматизированной системе межбанковских расчетов (далее – АС МБР), а также функции, полномочия и ответственность Национального банка, БМРЦ, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций закреплены в Инструкции по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь № 37 от 10 марта 2005г. Этот документ также определяет форматы сообщений, порядок обмена сообщениями и технологию проведения платежей через АС МБР.  Инструкция о порядке ведения справочника банковских идентификационных кодов участников межбанковских расчетов на территории Республики Беларусь утверждена постановлением Правления Национального банка от 30.06.2005г. № 90.  Порядок и требования к процессу комплектования и ведения архивов электронных документов по межбанковским расчетам регламентируется руководящим документом Республики Беларусь «Автоматизированная система межбанковских расчетов. Архивы электронных документов. Общие требования» № 3 от 9 января 2001г.  Третий уровень – это документы, регулирующие правоотношения, возникающие между Национальным банком и банками, между банками при проведении межбанковских расчетов, а также между банками и клиентами.  Взаимоотношения, возникающие между банками и Национальным банком при проведении межбанковских расчетов, а также права и обязанности сторон регулируются договорами корреспондентского счета. Отношения между банками и клиентами по вопросам расчетного обслуживания регулируются заключенными договорами на ведение банковского счета или на банковское обслуживание. Так, например, в данном договоре можно предусмотреть материальную ответственность банка за задержку оплаты платежных документов, за задержку в зачислении средств на счета субъектов хозяйствования свыше одного рабочего дня с момента их поступления на корреспондентский счет банка. Кроме того, предусматривается и ответственность клиента за несвоевременное информирование банка об ошибочно зачисленных на его счет суммах и др.  Задачи и функции, права и обязанности сторон по организации и обеспечению проведения межбанковских расчетов отражаются в соглашении между Национальным банком Республики Беларусь и БМРЦ об организации проведения межбанковских расчетов через АС МБР и Договоре между БМРЦ и банком-участником на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчетов через АС МБР. 

15. Критерии оценки банковского менеджмента

Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной

деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных

конкретных целей посредством рационального (прагматичного) использования

банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов,

функций и методов.

Банковский менеджмент — научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Это управление отношениями, касающимися формирования и использования денежных ресурсов, т.е. взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере.

Задачи: максимизация прибыли, управление рисками, поиск новых возможностей.

Цели банковского менеджмента обусловлены целями функционирования банка. Последние необходимо подразделить на экономические и социальные.

Основные финансовые характеристики , по которым акционеры Банка могут

определить результативность и эффективность работы его менеджмента,

являются в первую очередь показатели прибыльности, т.е. финансовые

показатели, расчитываемые в отношении к прибыли Банка.

Многие банки предпочитают использовать при расчете при расчете чистой

процентной и непроцентной маржи в качестве знаменателя доходные активы.

Доходные активы - это активы, приносящие доход в форме процентов или

комиссии.

Основной смысл показателей прибыльности заключается в количественной

характеристике определенного аспекта прибыльности банка

В зависимости от выбранной стратегии организации менеджментом банка могут

устанавливаться другие дополнительные цели и параметры, такие как например

увеличение валюты баланса ( как в национальной валюте , так и в долларовом

эквиваленте ), или ориентированные на число клиентов определенной

группы ( например, физических лиц).

Особое внимание уделяется выявлению факторов неправильного

менеджмента. К ним относят: технические ошибки в процессе управления из-за

слабой компетентности руководителей банка и его сотрудников; попытка

завуалировать создавшееся тяжелое финансовое положение путем привлечения

временных источников (межбанковских кредитов), попытки исказить отчетность

путем сокрытия нереальных активов и убытков, прямой обман и мошенничество.

Своевременное выявление фактов неправильного менеджмента является задачей

органов государственного надзора, которые обладают правами воздействия на

подобные банки, вплоть до снятия руководства, ликвидации или реорганизации

банка.

17. Корреспондентские отношения банков , их содержание и значение.

​ Понятие корреспондентские отношения. Централизованный и децентрализованные способы организаций расчетов между банками. Содержание корреспондентских соглашений.

Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются .расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспон-дентского договора. корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет "Ностро" – счета коммерческого банка у банка-корреспондента, отражаемые в активе баланса первого и счет "Лоро" – счета банка-корреспондента в обслуживающем банке и отражаемые в пассиве его баланса. Причем указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Счет "Ностро" в одном банке является счетом "Лоро" у банка - его корреспондента.исходными и решающими являются записи по счетам “Лоро”, операции же по счетам “Ностро” отражаются в зеркальном порядке.

Инициаторами открытия в коммерческом банке счетов Лоро является его банки-корреспонденты. Открытие этих счетов производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Открытие банками счетов Ностро требует особое взвешенного подхода. Существуют специальные рекомендации Национального банка, которые следует учитывать, принимая решение об установлении корреспондентских отношений с иностранными банками и открытии у них своих корреспондентских счетов.

При открытии счетов Ностро банк должен руководствоваться следующими принципами:

сохранности средств, размещенных на корреспондентских счетах;

свободного распоряжения средствами на корреспондентских счетах;

экономической целесообразности открытия корреспондентского счета, которая вытекает из предполагаемых объемов клиентских платежей и других операций.

Особое значение при этом имеют сроки валютирования, которые определяются и утверждаются банками-корреспондентами.Корреспондентские отношения между банками представляют собой различные формы экономического сотрудничества, основанные на договоре. Благодаря им банки осуществляют платежи и расчеты по поручению друг друга, в том числе инициированные клиентами.

Различают корреспондентские отношения с банками-резидентами и нерезидентами.

Внутри страны действует централизованная система расчетов, которая обусловлена корреспондентскими отношениями между банками-резидентами, имеющими корреспондентские счета в Национальном банке Республики Беларусь. Кроме того, производятся децентрализованные расчеты в валюте на базе корреспондентских счетов, открытых банками друг у друга. В обоих случаях имеет место договорная основа. Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами необходимы для международных расчетов. Они устанавливаются на основе межбанковских корреспондентских соглашений в форме двухстороннего договора или обмена письмами (телетрансмиссионными сообщениями). При этом происходит обмен документами. В пакет документов должны входить, в частности: образцы подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически, списки корреспондентских счетов для осуществления переводов в третьи страны и др.

Установление корреспондентских отношений с банками-нерезидентами возможно не только с открытием корреспондентских счетов (в двух- либо одностороннем порядке), но и без открытия счетов. В банке ведется досье на каждый банк, с которым установлены корреспондентские отношения. Заключение корреспондентского соглашения является основанием для банка-резидента, чтобы составить распоряжение о порядке расчетов с банком-корреспондентом.

Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами, не предусматривающие открытие корреспондентского счета непосредственно друг у друга, реализуются посредством отражения расчетных операций по счетам, открытым банками в других банках-корреспондентах или на имя других банков-корреспондентов.

Банки-резиденты в соответствии с законодательством Республики Беларусь открывают у себя счета «Лоро», а в банках-нерезидентах – счета «Ностро». При открытии счетов «Ностро» банк-резидент руководствуется критериями а) риска (риска страны, риска надежности банка), б)доходности (стоимости операций, условий ведения счета, скорости проведения операций). Данные критерии рассматриваются с позиций приоритетности, и более значимыми считаются критерии риска.

Открытие счета происходит с представлением документов, предусмотренных законодательством страны банка, который открывает счет, и заключением корреспондентского соглашения. В последнем оговариваются: порядок открытия и ведения счетов, их вид и валюта, порядок начисления процентов, возможность перевода средств в другие страны, право конверсии средств на счетах в другую валюту, возможность овердрафта, формы и порядок расчетов, другие положения.

Операции по счетам «Ностро» и «Лоро» производятся в пределах остатка средств на счетах или разрешенного лимита овердрафта.

По счетам «Ностро» банки-корреспонденты высылают банкам-резидентам выписки с информацией о поступлениях, платежах и сальдо по счету. Кроме того, в определенные корреспондентским соглашением сроки они отправляют выписки со счета «Лоро». Ежегодно по состоянию на 1 января банки-резиденты подтверждают банкам-корреспондентам правильность сальдо по своим счетам и обеспечивают получение подтверждений от банков-корреспондентов о правильности сальдо по их счетам.

18. Понятие и содержание банковского менеджмента

Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной

деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных

конкретных целей посредством рационального (прагматичного) использования

банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов,

функций и методов.

Банковский менеджмент — научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Это управление отношениями, касающимися формирования и использования денежных ресурсов, т.е. взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере.

Задачи: максимизация прибыли, управление рисками, поиск новых возможностей.

Цели банковского менеджмента обусловлены целями функционирования банка. Последние необходимо подразделить на экономические и социальные.

Принято считать, что важнейшей экономической целью банка является обеспечение максимальной прибыли, что вытекает из природы банка как коммерческого предприятия. В получении прибыли заинтересованы также клиенты банка, поскольку финансовый успех свидетельствует о надежности и устойчивости предприятия, с которыми они имеют дело. Однако постановка цели - максимизация прибыли банка – зачастую понимается однозначно: зарабатывай больше и снижай издержки. В таком понимании указанная цель не ориентирует на долгосрочное функционирование банка. Для получения максимальной текущей прибыли не требуется осуществлять расходы на улучшение технического обслуживания, увеличение резервов, развитие связей с ныне малорентабельными, но перспективными предприятиями и т.д.

Поэтому экономическая цель банковского менеджмента должна состоять не в ориентации на максимизацию текущей прибыли банка, полученной любой ценой, а на максимизацию стоимости банка, что включает получение долгосрочной прибыли, потенциальный рост объемов операций банка, приемлемый риск для кредиторов, повышение рыночной стоимости акций банка и стабильные дивиденды.

Кроме того, банк является особым коммерческим предприятием, в котором аккумулируются свободные денежные средства различных участников воспроизводственного процесса. В этой связи банковский менеджмент должен быть ориентирован на обеспечение сохранности привлеченных средств, на своевременный и полный возврат их кредиторам и вкладчикам. Реализация данной цели предполагает создание в банке системы управления текущей ликвидностью, сбалансированностью активов и обязательств банка по срокам и суммам, наличием соответствующих резервов, обеспечением высокого качества кредитного портфеля и депозитов.

Социальный аспект целевых установок банковского менеджмента прежде всего связан с необходимостью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банка в наборе и качестве необходимых им услуг, быстроте выполнения заявок, культуре обслуживания. Для этого система управления должна располагать маркетинговыми исследованиями продуктового и ценового банковского рынка, соответствующими информационными разработками, учебными программами, позволяющими развивать навыки специалиста в общении с клиентурой.

Методы: планирование организация, контроль мотивация