51. Кредитование на покрытие овердрафта

Кредитование на покрытие овердрафта используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Кредит предоставляется по мере появления потребности, которая определяется отсутствием или недостатком средств на текущем счете для оперативной оплаты платежных документов.

Механизм предоставления овердрафтного кредита предполагает наличие овердрафта и счета по учету кредитной задолженности.

Овердрафт есть дебетовое сальдо по текущему счету, которое возникает в течение банковского дня в результате проведения владельцем счета операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на счете. Оно может образовываться лишь в пределах установленного лимита овердрафта. Дебетовое сальдо по текущему счету клиента ежедневно закрывается банком с отражением на соответствующем счете по учету кредитной задолженности, т.е. происходит предоставление банком кредита на покрытие овердрафта. Предельный период нахождения задолженности на данном счете определяется установленным в кредитном договоре сроком погашения кредита или транша, если кредит предоставлялся частями, т.е. в сумме, меньшей установленного лимита. Погашение кредита происходит по мере появления свободных средств на текущем счете клиента. При непогашении кредита в установленный срок задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности.

В кредитном договоре, заключаемом на овердрафтное кредитование, наряду с другими существенными условиями обязательно определяются: срок действия овердрафта, лимит овердрафта и срок погашения предоставляемого кредита.

Срок действия овердрафта ограничен периодом, в течение которого возможно предоставление кредита. Обычно он составляет год. При кредитовании на покрытие овердрафта может заключаться смешанный договор, содержащий существенные условия договора банковского счета и кредитного договора.

Лимит овердрафта определяет предельный размер суммы, которая может быть предоставлена для покрытия овердрафта. В каждом банке расчет лимита ведется по собственной методике. Как правило, за базу принимаются среднемесячные поступления на текущий счет клиента за некоторый период (последние 3—4 месяца). Лимит овердрафта определяется по установленному в банке проценту или отношению к рассчитанной среднемесячной величине поступлений.

Срок погашения предоставляемого кредита или транша указывает максимальный период, в течение которого кредит на покрытие овердрафта может находиться на счете по учету задолженности.

Овердрафтное кредитование используется также для операций по карт-счетам физических лиц.

52.Кредитование по контокорренту. Контокоррентный кредит – это кредит, предостав-ый банком заемщику по единому активно-пассивному счету, кот. явл-ся сочетанием ссуд-го и расч-го сч. и откр-ся по заявлению клиента банка.С контокоррентного сч. осущ-ся различ. виды платежей:оплата расч. докум-ов за тов.-матер-е цен-ти, перечис-е ср-в на откр-е аккред-в и чек-х сч,выплата з\п и прирав-х к ней платежей,погаш-е дебет-го сальдо по зачетам взаимных требований,погаш-е кредитор-ой задолж-ти по расч. за тов.-мат. цен-ти и оказ-е услуги,перечис-е налогов в бюджет,уплата штрафов и неустоек,уплата % за польз-е банк-м кред-м.Данный кредит явл-ся краткосроч. Дебет. сальдо по этому сч. означ-т выдачу кредита клиенту, кредит. сальдо - наличие у него собств-х ср-в на сч.Особенности контокоррентного кредитования:сч. открыв-ся только первокласс. клиентам банкам, кот. м. обесп-ть ур. самофин-я тек.активов на ур. 80-90%, ср-м обеспеч-я кредита м. выступать обяз-ва клиента или его мат. рес-сы,пределом оплаты обяз-в клиента по контокорренту явл-ся кредит. линия, оно имеет высокую степень риска и в усл-х эк. нестаб-ти банки сокращ-т объемы данной формы кред-я,плата за польз-е несколько выше, чем по другим краткосроч. кредитам.Кред-е по контокоррентному сч. оформ-ся спец. договором,в кот. нах-т отраж-е все стороны взаимоотнош. банка с клиентом: порядок открытия сч. (набор документов); платежи, осущ. по дебету счета; поступления, отраж. по кредиту счета;порядок и граница кред-я;формы обеспеч. возврата кредита и контроль за фин. состоянием клиента.

53.Консорциальное кредитование. Консорциальный кредит - кредит, предостав-й несколькими кредит-ми, т.е. банковским консорциумом, одному заемщику.Заемщ-ми консорц-х кредитов м. б. любые пред-я,организ-ии,банки и гос-во. Об-ми консорц-х сделок явл-ся тов. опер-ии, опер-ии на рын. цен. бум.,на валют. рын., при внед-ии науч.-технич. разработок.Основ-ми уч-ми консорциумов, организ-х ком. банками,кроме кредиторов и заемщика, явл-ся:банк-организатор,кот. отвеч-т за организ-ю указ-го кредита,соот-го установ-м заемщиком параметрам,банк-агент,кот. осущ-т обслуж-е денеж. потоков по кредиту. Отнош-я по консорц-му кредиту оформ-ся рядом договоров: консорц-ым,кред-м,договором залога или поруч-ва.Усл-я кредит-я опред-ся надеж-ю заемщика и финансир-го проекта, согласием др-х банков на участие в кред-ии,валютой ссуды,возмож-ми рисками и методами их страх-я.Кред.отнош. м\у консорциумом и заемщиком регулир-ся стандарт. кред. договором, содерж. основ. эк. усл. и юр. аспект опер-ий, опред-ий права и обяз-ти сторон.При наступ-ии сроков погаш-я кредита заемщик возвращ-т кредиторам не только позаимствованные ср-ва и % за кредит, но и возмещ-т все издержки, связ. с организ-ей и осущ-ем кред. опер-ии в установ. договором сроки.

54.Синдицированное кредитование Синдицированное кредитование - не вид кредита, а форма организ-ии предостав-ия кредита. Синд-ми м. б. экспорт. кредиты, проектное фин-ие, кредит. линии, лизинг. сделки, аккредитивы.Отличие син-го кредита от обыч-го в том, что в нем уч-ют несколько кредиторов. С помощью син-го кред-ия заемщики м. получ-ть крупные кредиты, кот. один банк предост-ть не в состоянии вследствие высокого риска или превыш-я законодат-х огранич-й. Синд-е кредиты делятся на:обеспеченные (счит-ся кредит, обеспеч. приемлемым залогом или гарантией прав-ва.),необеспеченные.(риски необесп-го син-го кредита прямо зависят от фин-х показ-ей заемщика,поэтому такие кредиты предостав-ся только компаниям, соответст. общепринятым требованиям надеж-ти и имеющим высокий международ. кредитный рейтинг).Основ. уч-ки син-го кредита:организатор -банк, кот. берет на себя весь процесс по организ-ии син-го кредита,агент представляет всех уч-ов операции перед заемщиком по проведению платежей, уведомлению о наступлении тех или иных сроков, запросу доп. информ. В процессе организации син-го кред-ия м. выд-ть три этапа:выбор банка-организатора;синдицирование;подготовка и подписание документов.

55.Кредитование физ. лиц.При предост-ии кредитов физ. лицам КБ руковод-ся банк. законод-м и внутр. локальными актами,в кот. опред-ет об-ты кред-ия, перечень докум-ов и порядок их рассм-ия для получ-ия различ. кредитов, порядок выдачи кредита, использ-ые сп-бы обеспеч-я, порядок погаш-я.Кредиты физ. лицам классифицируются по объектам:кредиты на потребительские цели,кредиты на фин-ие недвиж-ти.Для получ-ия кредита физ. лицом предостав-ся пакет документов, кот. включ:заявление на получ-ие кредита с указанием цели, суммы кредита и срока его использ-ия, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность,документы, кот. подтверждают платежесп-ть кредитополуч-ля,документы по обеспеч-ю своевременного возврата кредита.Кредит может предоставляться путем:оплаты объектов кредитования,перечисления на счет кредитополучателя,выдачи наличными деньгами.Формы предоставления кредита: единовременная выдача,открытие кредитной линии (овердрафтное кредитование, использование кредитной банковской пластиковой карточки в виде возобновляемой кредитной линии).Уплата% произв-ся как правило ежемесячно, исходя из фактического времени пользования кредитом.

56.Проблемные кредиты. Работа банка с проблемной задолженностью.М. выд-ть след. критерии отнес-я кредитов к проблемной задолж-ти:отнес-е всей задолж-ти или ее ч. на счет просроченной,недостаточное или неликвидное обеспечение, принятое в кач-ве сп-ба исполнения обяз-в по кред. договору,наличие признаков, кот. свид-т об ухуд-ии фин. состояния кредитополучателя.Признаки возник-я проблем с возвратом кредитов бывают: фин. хар-ра: увелич-е дебит. задолж-ти, снижение коэф. лик-ти, оборач-ти, фин. устой-ти, рен-ти кредитополучателя,нефин. хар-ра: резкие изменения в планах дея-ти клиента, непредвиденные изменения в составе руководства, потеря важных партнеров, уклонение руководителей от контактов с банков.Работа с проблемными кредитами – сов-ть процедур и способов, использ-х банком в соот-ии с проводимой кред. политикой и действующей системой управления кредитным риском. Этапы работы банка с проблемными кредитами:оценка задолженности по признакам кредитного риска в процессе кредитного мониторинга,разработка комплекса мер по оздоровлению,разработка комплекса доп. мер при сохранении проблемной задолж-ти: согласительные процедуры, реструктуризация задолж-ти, обращение к способам исполнения обязательств по кредитному договору,принудительный порядок взыскания: обращение в суд.

57.Сущ-ть и особен-ти организ-ии корреспонд-х отнош-й КБ.Межбанк-е корреспонд-е отнош-я включ-т различ-е формы сотруд-ва м\у банками при провед-ии платежей и расчетов по платеж-м инструкциям друг друга.МКО м\у банками – договор отнош-й согласно кот. 1 банк-корреспон-т держит депозиты др-го банка-респондента и осущ-т операции по его сч-ту в соотв-ии с догов-м на основ-ии плетеж-й инструк-ии респондента.КО м\у банками обычно соправож-ся открытием сч-ов,при этом:сч. могут открыв-ся на взаим-ой основе,т.е. встреч-е сч. друг у друга,сч. открыв-ся в одностор-м порядке,т.е. лишь у одного из банков-портнеров. Выбор формы взаимоотнош-й опред-ся банками сам-но и зависит от след-х факторов:об-мы и направ-я потоков платежей,стоим-ть услуг по обслуж-ю корреспонд-х отнош-й,возмож-ть управ-я остат-ми сред-в для регулир-я показ-ей лик-ти.Корреспонд-й сч. – сч. одного банка,откр-й в др. банке на кот. отраж-ся платежи проведен-е послед-м по поруч-ю и за сч.1 –го банка на основе заключ-го м\у ними корреспонд-го договора.Типы корреспонд-х сч:сч. Лоро(сч. банка корреспон-та в обслуж-м банке,отраж. в пассиве его баланса),сч. Ностро(сч. КБ у ьанка-корреспон-та,отраж. в активе баланса КБ). В корреспонд-м договоре учит-ся:порядок вед-я и открытия сч.,вид и валюта открыв. сч.,порядок начис-я %,возмож-ть перевода ср-в в др. страны,право конверсии ср-в в др. валюту,перечень операций кот. могут осущ-ся по сч.,возмож-ть получ-я овердравта,имущ-я отв-ть за задерж-ку в провед-ии платежей,порядок взим-я комис-го вознаграж-я и возмещ-я расх-ов.

58.Организация межбанк-х расчетов.Можно выд-ть след-е виды моделей организ-ии межбанк-х расч-ов в мир. практике:по сч. межфилиал-х оборотов,путем организ-ии корреспонд-х отнош-й,ч\з клиринг-е учереж-я.Основ-й формой явл-ся расч. с помощ-ю кореспон-х сч. кот. м.б.:централиз-ми,когда проведение расч. предполаг-т открытие и использ-е кореспон-х сч. в ЦБ,(де-),провед-е расч. по кореспонд-му сч КБ в КБ.Выполн-е расч.ч\з централиз. кореспонд-й сч. может осущ-ся в след-х режимах:обычный расшир-й режим(предполаг-т провед-е всех операций в полной сумме в пределах кредит-го остатка ср-в на сч.),клиринговый(предполаг-т взаим-й зачет встреч-х потоков платежей с отраж-ем на сч. только салбдовых потоков).При построе-ии соврем-й централиз-й платеж. системы положены след. принципы:провед- межбанк-х расч.: при наличии ср-в банка плат-ка,бесотзыв-ть электрон-го платеж. документа после формир-я сист. БНС подтверж-я о ее приеме,созд-е очереди электрон-го платеж. докум-та при недост-ти ср-в банков отправ-ей,регулир-е межбанк-х расч. ЦБ и КЬ,управ-е очередями электрон-х расч-х докум-ов,прогноз-е состояния межбанк-х расч. с учетом платеж-х сообщ-й кот. наход-ся в очереди.Клиринг-й сеанс- п-д вр-ни кот. включ-т сбор и накоп-е электрон-х платеж. докум-ов.Чистая позиция-раз-ть м\у всеми получ-ми и отправ-ми платеж-ми в течении клиринг-го периода.

59.межбанковскими кредитами (МБК) понимается пре­доставление кредитных ресурсов в любой форме, которая мо­жет представлять обязательства по кредитам, векселям, депо­зитам, финансовому лизингу, активным остаткам по коррес­пондентскому счету (овердрафту), исполненным гарантиям, выданным за другие банки. На рынке кредитных ресурсов коммерческие банки могут выступать в роли кредиторов и кредитополучателей. Сво­бодными кредитными ресурсами, как правило, располагают финансово-устойчивые банки. Размещение этих ресурсов бан­ком-кредитором в других банках более привлекательно по срав­нению с кредитованием субъектов хозяйствования, так как намного выше гарантии их возврата при практически одинако­вом уровне доходов. У банков-кредитополучателей может существовать несколь­ко причин привлечения ресурсов от других банков. Одной из них является снижение остатков средств на корреспондентском счете в Национальном банке и ухудшение показателей ликвид­ности. Другой причиной может служить возможность исполь­зования купленных ресурсов на конкретные цели с получением от этого доходов в размерах, превышающих расходы на их по­купку. Для межбанковских кредитов и кредитов клиен­там существует ряд общих требований:. ограничение максимального размера кредита, выдаваемо­го одному кредитополучателю• необходимость документального оформления кредитных сделок;. применение способа обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам;• необходимость формирования специального резерва напокрытие возможных убытков по активам и операциям, неотраженным на балансе банка. Межбанковские ресурсы могут предоставляться на кредит­ной или депозитной основе. В зависимости от используемого механизма предоставления ресурсов сделки между банками оформляются кредитными или депозитными договорами.В основном договора заключаются на конкретные сроки.Но одной из особенностей межбанковских кредитов является воз­можность заключения договоров в бессрочной форме. Такой кре­дит может быть после предварительного уведомления кредито­получателя востребован банком-кредитором в любое время. В кредитном договоре определяется размер процентной став­ки. Ее уровень по межбанковским кредитам, помимо спроса и предложения на кредитные ресурсы, зависит от сроков предо­ставляемых кредитов, вида межбанковского кредита (межбан­ковский кредит по кредитным договорам, овердрафт по кор­респондентскому счету или бронирование средств на нем), ва­люты кредита. Наиболее высокие процентные ставки характер­ны, как правило, для краткосрочных (1—3 дня) межбанков­ских кредитов. краткосрочной ликвидности.Размещение средств в форме МБК менее рискованно для банка-кредитора, чем кредитование клиентов реального секто­ра экономики. Однако определенные риски существуют и их надо учитывать. При этом рекомендуется ориентироваться на рейтинги банков и стран, в которых они расположены.