2.2. Основные виды имущественного страхования ооо «Страховая компания «Согласие».

ООО «СК«Согласие» предоставляет весь спектр страховых услуг как физическим, так и юридическим лицам, поэтому предоставляется широкий выбор услуг в сфере имущественного страхования, таких как: страхование машин и механизмов, страхование земельных участков, транспортное страхование, страхование квартир и жилых домови т.д.

Одним из наиболее востребованных видов страхования в Амурском региональном филиале ООО «СК «Согласие» является страхование КАСКО. Договор страхования КАСКО в ООО «СК «Согласие» предусматривает ответственность компании-страховщика возместить ущерб автовладельцу в случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесен ущерб в результате следующих событий:

• столкновение с неподвижными объектами;

• дорожно-транспортное происшествие с участием других транспортных средств;

• падение на застрахованное транспортное средство тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулек и пр.);

• взрыв, пожар (включая самовозгорание автомобиля);

• ураганные явления, бури, сильные ливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневые явления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором;

• неосторожные поступки посторонних лиц;

• преднамеренные действия злоумышленников (угон, разбой, хищение).

• Это примерный перечень страховых рисков. Однако договор страхования может содержать ряд исключений, таких как:

• вождение заведомо неисправного автомобиля;

• несоблюдение правил транспортировки и хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;

• злой умысел автовладельца или связанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;

• эксплуатация автотранспортного средства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории;

• эксплуатация авто водителем, находящимся под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ;

• нанесение автомобилю ущерба в результате ядерной атаки, военных действий или актов терроризма, народных восстаний, забастовочных явлений, конфискации по решению судебной инстанции и прочего.

Оформление договора страхования КАСКО требует от автовладельца предоставления пакета документов, куда входит удостоверение личности страхователя, свидетельство о регистрации автотранспортного средства, техпаспорт на автомобиль. Договор КАСКО может быть заключен как физическими так и юридическими лицами. Обязательным риском по данному виду страхования является риск «ущерб», остальные виды рисков клиент вправе выбирать самостоятельно. От выбора рисков, страховой суммы, а также от указанной информации касающейся транспортного средства будет зависеть размер страховой премии подлежащей уплате.

Страховой договор заключается как правило на один год. Допускается заключение краткосрочных договоров, но это выйдет несколько дороже в расчете на каждый месяц страхования. Страховая сумма устанавливается в российских рублях, однако по соглашению сторон в договоре страхования может быть указана страховая сумма в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях, рассчитанная по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату заключения договора страхования. За страховую сумму берется обычно рыночная стоимость автотранспортного средства, при этом она не может превышать страховую стоимость транспортного средства или дополнительного оборудования на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость определяется как действительная стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования. Страховая премия компании уплачивается в российских рублях. Так же производится выплата возмещения по нанесенному ущербу, предусмотренная договором страхования, (за исключением случаев, когда автовладелец выбирает в качестве оплаты ремонт своего автомобиля).

Стоимость страхового полиса определяет множество факторов, которые в той или иной степени учитывают все страховые компании. Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим для исчисления стоимости компенсационных страховых сумм, является возраст автомобиля. Основой для расчёта страховки является стоимость транспортного средства, указанная в договоре купли–продажи. Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется владельцу оплата услуг страховой компании.

Автомобиль должен быть оснащён противоугонной системой, согласно требованию ООО «СК «Согласие», при этом возможно получение дополнительной экономии средств по риску «хищение», при установке сигнализации, которая рекомендована страховщиком.

Существенным моментом страхования является определение франшизы, то есть, той части страховки, которая не будет выплачена при наступлении события, являющегося предметом договора. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования и может быть выражена в процентном отношении к страховой сумме, страховой премии или в абсолютной величине. Страховой полис будет стоить дешевле, если франшиза предусматривается в страховом договоре. Если франшиза по договору составляет 5000 рублей, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму не более 5000 рублей, не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов автомобилю каждый раз оказывается меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможет воспользоваться страховым полисом для получения компенсации.

Стоимость страхового возмещения уменьшается с каждым годом существования автомобиля, даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. При страховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, так как страховой тариф представляет собой отношение стоимости страховки к оценочной стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховка дешёвого и старого автомобиля обойдется владельцу совсем недёшево.

Юридические лица, приобретая страховой полис, должны предоставить сведения о том, кто будет управлять транспортным средством. Данные сведения будут играть роль при расчёте стоимости полиса, так как возраст водителя учитывается страховой компанией. Водители с возрастом до 22 лет и старше 65 лет совершают больше нарушений на дорогах, чем водители среднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам, непосредственно влияющим на стоимость страхового полиса. Чем больше водительский стаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоить страховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастных категорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю (минимальный или максимальный возраст).

Также при заключении страхового договора страховая компания вправе обратить внимание на условия содержания и технического обслуживания автомобиля. Наличие обслуживания в сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимость страхового полиса.

Помимо транспортного страхования ООО «СК «Согласие» предоставляет широкие возможности по страхованию имущества: как организаций, так и граждан. Данный вид страхования, также является одним из наиболее востребованных видов имущественного страхования.

В рамках программы страхования имущества ООО «СК «Согласие» осуществляет страхование таких объектов как:

• квартир, их конструктива (стены, перекрытия, перегородки), внутренней отделки квартиры (включая окна и двери), инженерного оборудования (сантехники, систем отопления, водоснабжения, электроснабжения), прочего стационарного оборудования (включая кондиционеры, систему сигнализации и т.п.);

• жилого дома, в т.ч. коттеджей, дачи и прочих построек на участке (в т.ч. бани, забора, теплиц, ландшафтных сооружений и т.п.);

• движимого имущества, в т.ч. антиквариата, коллекций, ювелирных изделий;

• движимого имущества без привязки к конкретному адресу (кроме драгоценностей, часов, одежды).

Страхование квартиры или загородного дома предусматривает страхование не только самой квартиры, дачи или коттеджа но и находящегося в них имущества. В данном случае договор страхования имущества предусматривает ответственность страховщика возместить ущерб собственнику в случаях, когда имуществу будет нанесен ущерб в результате пожара, взрыва, залива, боя стекол, проникновения третьих лиц, кражи, разбоя, падения посторонних предметов, наезда транспортных средств, повреждения квартиры в результате стихийного бедствия и террористического акта.

Договор страхования может содержать ряд исключений, поэтому не является страховым случаем утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, произошедшие:

• в результате умысла страхователя и/или выгодоприобретателя, а также членов их семей;

• в результате коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания и/или других естественных свойств застрахованного имущества;

• по причине изготовления и использования страхователем или выгодоприобретателем взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов.

Кроме того если договором страхования не предусмотрено иное, то не является страховым случаем утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, которые произошли в результате:

• проникновения в помещение дождевой воды, снега, града и грязи через кровлю, лоджии, балконы, террасы, незакрытые оконные (дверные) проемы и/или иные отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

• превышения страхователем или выгодоприобретателем, членом его семьи и/или его работником эксплуатационных нагрузок при использовании застрахованного имущества;

• воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса изготовления, обработки (сушки, глажения и т.п.) и/или ремонта застрахованного имущества;

• конструктивных и/или производственных недостатков застрахованного имущества.

Перечень исключений, может быть изменен договором страхования.

Для заключения страхового договора и оформления страхового полиса физическое лицо должно предоставить страховщику необходимый пакет документов, в который входит:

• свидетельство о государственной регистрации права на жилое помещение;

• свидетельство о государственной регистрации права собственности на строение, а при его отсутствии – свидетельство о государственной регистрации права на земельный участок, на котором расположено строение (сооружение) и один из следующих документов;

• выписку из домовой книги или копию лицевого счета (предоставляется, если квартира находится в муниципальной собственности);

• договор долевого инвестирования и акт приема-передачи квартиры (предоставляются, если право собственности на квартиру на момент заключения договора страхования не оформлено);

• договор найма (аренды) квартиры с актом приема-передачи объекта аренды и с описью передаваемого в аренду имущества (предоставляется, если квартира арендована страхователем или выгодоприобретателем);

• договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство, иной документ, определяющий право страхователя на получение страхового возмещения.

Перед заключением договора представитель ООО «Страховая компания «Согласие» производит предстраховой осмотр имущества только в следующих случаях:

• если страховая сумма на строение превышает 3 000 000 рублей;

• если отделка и инженерное оборудование квартиры превышает 30 000 на 1 кв. м. общей площади;

• при страховании ценного имущества.

Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую (действительную) стоимость имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Методика расчета страховой (действительной) стоимости представлена в Приложении 2.

ООО «Страховая компания «Согласие» предлагает широкий ряд продуктов по страхованию имущества крупных, а также малых и средних предприятий. По каждому виду страхования имущества страховая защита включает обширный перечень рисков.

При использовании программы страхования бизнеса страховые тарифы устанавливаются индивидуально для каждого клиента, в зависимости от особенностей его деятельности и прочих факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Страхователю может быть предложено страхование убытков в предпринимательской деятельности, в данном случае объектом страхования будут являться не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с потерей доходов (понесенными расходами) в результате остановки (перерыва) производства (или сокращение объема производства).

Для малых и средних предприятий в ООО «СК «Согласие» существует специальная программа – «Бизнес-Конструктор», которая подходит для защиты имущества, если общая площадь арендуемого или находящегося в собственности помещения либо здания, составляет не более 500 м². Это может быть небольшой магазин, локальное производство, предприятия бытовой сферы или общественного питания, офиса и т. п.

Программа «Бизнес-Конструктор» предоставляет возможность страхования по новой восстановительной стоимости, страхования «от всех рисков» и страхования дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая.

Страхование имущества «от всех рисков» обеспечивает более широкую защиту имущества, предусматривая страхование от различных событий, природу и источник которых клиент не может предположить заранее.

При наступлении страхового случая почти неизбежно возникают дополнительные расходы. Очень часто компании необходимо расчистить территорию, переместить на время оставшееся годное имущество, восстановить утраченную документацию. По желанию страхователя, данные расходы может взять на себя страховщик.

ООО «СК «Согласие» предлагает страховую защиту от пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также от следующих рисков:

• стихийные бедствия;

• повреждение водой;

• кража со взломом, грабеж, разбой;

• противоправные действия третьих лиц;

• наезд транспортных средств, звуковая волна, повреждение дымом;

• бой стекол.

Также в рамках страхования имущества, существует страхование от убытков в предпринимательской деятельности. В результате уничтожения, повреждения или хищения имущества может произойти остановка производства или иной предпринимательской деятельности на длительный период. Договор страхования в компании «Согласие» позволит быстрее восстановить производственный процесс и компенсировать убытки предприятия в связи с:

• текущими постоянными расходами страхователя по продолжению деятельности предприятия в период простоя (аренда, налоги и сборы, проценты по кредитам, расходы на зарплату и т.д.);

• потерей доходов (прибыли), которые страхователь получил бы при обычных условиях деятельности.

В случае повреждения, гибели или утраты имущества, необходимого для осуществления коммерческой деятельности, может возникнуть полная или частичная остановка деятельности (перерыв в производстве). При этом будет не получена или недополучена прибыль, а также возникнет необходимость в привлечении дополнительных средств на покрытие постоянных расходов, т.к. выручки для этого может быть недостаточно.

Целью страхования убытков от перерыва в производстве является защита от финансовых последствий имущественного ущерба, обеспечивающая финансирование предприятия во время частичного или полного простоя.

Возмещению подлежит недополученная прибыль предприятия (после налогообложения) и фактически понесенные постоянные расходы. К постоянным расходам относятся расходы, которые не зависят от объема продаж. К таким расходам можно отнести:

• налоги и сборы, которые не зависят от объема продаж;

• расходы на аренду помещений и оборудования; проценты по кредитам и займам;

• расходы на коммунальные услуги и прочие постоянные расходы.

Страхователь может выбрать для заключения страхового договора приемлемую для него временную франшизу, в данном случае она будет выражена периодом времени, за который возможные убытки от перерыва в деятельности несет на себе предприятие (страхователь).

По условиям ООО «СК «Согласие» страхование от убытков в предпринимательской деятельности возможно только в комплексе со страхованием имущества от огня и прочих опасностей или машин и оборудования от поломок.

Стоимость страховой защиты имущества зависит от индивидуальных характеристик каждого объекта страхования, желаемого страхового покрытия и размера франшизы.

Программа страхования грузов осуществляет защиту предприятия от рисков повреждений и потери перевозимых грузов на любом виде транспорта по России и миру. Вид, стоимость, упаковки и объема перевозимых грузов, а также наличие охраны, отсутствие перегрузок, расстояние, маршрут, наличие или отсутствие франшизы, все эти условия оказывают влияние на формирование стоимости страхования грузов. Страховая сумма определяется страховым агентом «СК «Согласие» на основании документов, подтверждающих действительную стоимость груза. При наступлении страхового случая организовывается осмотр поврежденного груза представителями сюрвейерских компаний и в последующем урегулирование возможных претензий, страховая выплата осуществляется после установления причин аварии и оценки расходов за потерянный или поврежденный груз.

По договору страхования машин и механизмов ООО «СК «Согласие» осуществляет защиту машин и механизмов предприятия от повреждений во время их эксплуатации. Данная программа страхования призвана обеспечить защиту таких активов предприятия, как машины, аппараты, механическое оборудование и установки предприятия или отдельных участков работ. При заключении такого договора страхования ООО «СК «Согласие» может осуществлять страховую защиту следующего имущества: паровых котлов, турбин, генераторов, двигателей, трансформаторов, высоковольтных щитов, выключателей, ЛЭП, различных станков, насосов, компрессоров и т.п. При этом страхователь вправе выбрать будет ли он страховать машины и механизмы по отдельно заключенному договору, либо включит их в рамки комплексного договора страхования имущества предприятия.

Набирает популярность страхование электронного оборудования, в связи с тем, что очень многие виды современного оборудования и технических средств имеют электронную начинку, круг потенциальных страхователей постоянно расширяется. Заключение договора страхования электронного оборудования в «СК «Согласие» призвано обеспечить защиту электронного оборудования предприятия от поломок во время эксплуатации. Таким оборудованием могут быть ЭВМ, периферийное оборудование, электронные и радиоизлучающие медицинские аппараты, научная аппаратура, множительная техника и устройства передачи информации, носители информации. При этом аналогично страхованию машин и механизмов, страхователь может застраховать электронное оборудование по отдельно заключенному договору, либо заключить комплексный договор страхования имущества предприятия.

Объём заключенных договоров имущественного страхования представлен в таблице Приложения 3.

Исходя из данных таблицы видно, что общий показатель имущественного страхования составил 47 978 757,21 рублей в 2013 году, что на 4 449 890,4 рублей или на 10,2 % больше показателя 2011 года и на 2 309 307,61 рублей или на 28,8 % больше показателя 2012 года. На данное увеличение повлияли изменения отдельных показателей имущественного страхования, входящих в общий. Так например показатель имущественного страхования физических лиц в 2013 году составил 163 069,91 рублей и уменьшился по сравнению с 2011 годом на74 947,55 рублей или на 31,5 %, а по сравнению с 2012 годом данный показатель снизился на 28,8 % или на 65 882,35 рубля. Показатель страхования имущества юридических лиц является третьим по величине, в 2013 году он составил 10 756 061,55 рубль, по сравнению с 2011 годом он увеличился на 384 952,29 рубля (3,7 %) и на 820 088,58 рублей (8,3%) по сравнению с 2012 годом. Вторым по величине является показатель страхования транспортных средств, в 2013 году он составил 13 583 589,10 рублей, что на 2 810 176,48 рублей (или 26,1 %) и 548 213,79 рубля (на 4,2 %) выше показателей 2011 и 2012 годов соответственно. А показатель страхования специализированной техники и передвижного оборудования является самым крупным показателем в общей массе имущественного страхования организации, при величине на 2013 год равной 22 327 895,41 рублей он увеличился на579 775,80 рублей (или на 2,7 %) по сравнению с 2011 годом, а по сравнению с 2012 годом на 1,5 % или 338 471,9 рублей, данные изменения не столь значительны по сравнению с другими.

Существенно увеличились объемы заключенных договоров по страхованию земельных участков (увеличение на 134,6 % по отношению к 2011 году и на 61,4 % по сравнению с показателем 2012 года), по страхованию имущественных прав (на 70,8 % и 43,5 % выше показателей 2011 и 2012 годов соответственно), по страхованию недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту (на 166,1 % больше чем в 2012 году и на 23,1 выше значения 2012 года).

Таким образом объем имущественного страхования увеличился по большинству его основных видов.

Структурные изменения по видам имущественного страхования представлены в таблице Приложения 4.

Исходя из данных таблицы видно, что в структуре имущественного страхования в 2013 году наибольший удельный вес составило страхование специализированной техники и передвижного оборудования, удельный вес которого составил 46,54 %, что на 3,42 % и 1,6 % меньше показателей 2011 и 2012 годов соответственно. Вторым по величине удельного веса является показатель страхования транспортных средств, его доля 28,31 %, что на 3,56 % больше показателя 2011 года и на 0,23 % меньше показателя 2012 года. Третий по величине показатель – страхования имущества юридических лиц, доля которого составила 22,42 % от общего объёма имущественного страхования, уменьшившись по сравнению с 2011 годом на 1,41% и увеличившись по сравнению с 2012 годом на 0,66%. Данные три вида страхования являются основообразующими в имущественном страховании ООО «СК «Согласие», так как показатели удельного веса всех остальных видов имущественного страхования не превышали значения 1% за три года.

Таким образом анализ финансовых результатов деятельности, показал, что компания получает прибыль по результатам деятельности, увеличились размеры собранных страховых премий, но вместе с тем и страховых выплат, в связи с чем сформировалась такая ситуация при которой снижаются показатели прибыли. При анализе основных видов страхования было выявлено, что наибольший удельный вес занимает имущественное страхование, но наметилась тенденция к его снижению. Анализирование объема имущественного страхования по видам показало, что наиболее крупные доли занимают такие виды имущественного страхования как: страхование специализированной техники и передвижного оборудования, транспортное страхование и страхование имущества юридических лиц, удельный вес остальных видов значительно меньше. Проведенный анализ динамики и структуры страхования по видам показал, доля имущественного страхования в общем объеме заключенных страховых договоров сократилась, но объем страховых поступлений по имущественному страхованию по-прежнему имеет положительные изменения. Каждый из рассмотренных видов страхования функционирует на своих условиях и правилах и призван обеспечивать защиту от разного рода рисков.