23 Возникновение кредитных отношений. Сущность кредита и формы движения ссудного капитала. Типы кредитных отношений.

Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, а только опосредованно в той или иной форме.

Экономической основой функции кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена, при этом возможность кредитных отношений связано с эквивалентом обмена в процессе товарного производства.

Непосредственные причины связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, т.е. непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

Кредит имеет свою специфическую сущность, отличную от всех других стоимостных отношений, связанных с образованием и использованием денежных фондов.

К особым признакам, отличающим кредит от других экономических категорий, наиболее часто относят возвратность, срочность, временный характер отчуждения стоимости.

Можно выделить следующие формы движения ссудного капитала:

1) кредитование хозяйствующих субъектов в форме учета коммерческих векселей, экспортно-импортной и инвестиционной деятельности предприятий, а также другие формы национальных и международных кредитных операций по отношению к предприятиям различных форм собственности;

2) предоставление кредитов другим банковским учреждениям;

3) кредитование частных лиц — выдача персональных кредитов, представление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и др.

24 Функции кредита. Принципы кредитования. Границы кредита.

Функции кредита:

1. перераспределительная (заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме м/д субъектами хозяйствования);

2. замещение наличных денег кредитными операциями (заключается в создании платёжных средств, использование которых приводит к экономии изд обращения.);

3. контрольно-стимулирующая функция кредита заключается в контроле за деятельностью заёмщика, т.к. кредитор заинтересован в возврате ссуды и уплате %.

Граница кредита-предел отношений по поводу возвратного движения стоимости.

Виды границ кредитов:1)внешняя граница(данная граница показ его место в экономических отношениях общества);2)внутренняя граница кредита, т.к. активные операции банка должны увязываться с их депозитными операциями;3)эмиссионная граница(определяется на основе соотношения между спросом общества на дополнительные платежные средства и реально обосновываются потребностью экономики).

Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:  - возвратность кредита;  - срочность кредита - соблюдение сроков возврата;  - обеспеченность кредита;  - кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов;  - платность кредита;  - целевое назначение кредита.

25 Банковский кредит. Общие основы кредитования, принципы кредитования. Порядок выдачи кредитов. Порядок погашения кредитов, ответственность банка и заёмщика.

Банковский кредит — предоставление банком во временное пользование части собственного или привлеченного капитала. 

Кредитование осуществляется на основе следующих принципов: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности.

Порядок выдачи кредитов

Перечень документов, предоставляемых физическим лицом при получении кредита, устанавливается банком самостоятельно, исходя из действующего законодательства, с учетом категории заемщика и вида получаемого кредита.

Условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

К обязательным условиям договора на выдачу банковского кредита относятся:

сумма кредита; целевое назначение кредита; сроки предоставления кредита; процентная ставка за пользование кредитом; срок возврата кредита и уплаты процентов по нему; форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Порядок погашения кредитов и ответственность банка и заемщика

На условиях, предусмотренных в кредитном договоре, заемщик вправе досрочно возвратить полученный кредит, известив об этом банк-кредитор.

Физические лица могут погашать полученные кредиты и начисленные по ним проценты путем взноса наличными деньгами, перевода денег через предприятия связи, перечисления средств со своего вкладного счета, предъявления расчетного счета, сертификата, в установленных случаях банковского векселя в соответствии с условиями кредитного договора.

При непогашении кредитов банк, в зависимости от формы обеспечения обязательств по их возврату, вправе предпринять следующие меры:

предъявить сумму долга ко взысканию в установленном порядке со счета гаранта;

получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости заложенного имущества в соответствии с Законом Республики Беларусь "О залоге".

За несоблюдение принципов кредитования и других условий кредитного договора банк и заемщик в одинаковой мере несут административную, имущественную и другую ответственность, согласно действующему в Республике Беларусь законодательству.