11.2. Структура банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных финансово-кредитных институтов, обеспечивающих движение денежных средств и выполняющих соответствующие операции на рынке. Исторически сложилась ситуация когда именно банки стали основой денежно-кредитной системы государства. Развитие денежного обращения требовало создания специализированных институтов ускоряющих это движение, придававших ему системный характер. Поэтому упоминание о первых банковских операциях относится к временам образования древних государств. Однако, прообразом современных банков считаются организации, которые возникли на основе меняльных контор во Франции и Венеции (1587г.). Менялы способствовали развитию торговли и денежного обращения, главным образом обменивая деньги различных городов и стран. Современные банки как правило выполняют множество функции, являясь посредником в движении товаров и ценностей, используя новейшие информационные технологии.

Банковские системы различных государств, безусловно несут в себе отдельные черты национальных экономик, но можно выделить и ряд общих характерных черт. Как правило, банковская система может быть представлена следующими кредитными институтами.

Центральные банки – это банки осуществляющие выпуск наличных денег и регулирующие деятельность других кредитных институтов.

Коммерческие банки – это банки выполняющие весь спектр банковских операций по движению денежных средств. Это фактические финансовые посредники, привлекающие и размещающие денежные средства на рынке, зачисление и перечисление на счета своих клиентов платежные средства.

Коммерческие банки могут быть специализированные, т.е. выполняющие только некоторые операции (или обслуживающие конкретные отрасли экономики) и универсальными.

В современной экономике большая часть банков является универсальными, т.е. выполняющими весь спектр операций. Это обусловлено жесткой конкуренцией на рынке банковских услуг, стремлением банков привлечь большое количество клиентов.

Специализированные кредитные организации – это особые финансовые организации, которые выполняют лишь некоторые банковские функции, но не являются банками. Возникшие в XIX веке они были вспомогательным институтом по накоплению и размещению средств. В качестве наиболее важнейших из них можно определить сберегательные учреждения, пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они выполняют пограничную функцию между банковской системой в ее чистом виде и денежно-кредитной системой в целом. Главная их функция – предоставление дополнительной возможности выбора для предприятий и граждан по привлечению и использованию денежных средств. В рыночных странах их считают третьим уровнем банковской системы.

В самом общем виде, банковские системы могут быть представлены в одноуровневой форме. Эта система характеризуется наличием одного уровня банков, как правило, государственных банков. Двухуровневая система – первый уровень представлен Центральным банком, второй – системой коммерческих банков.

В ряде случаев выделяют третий уровень: банки, специализирующие на обслуживании государственных программ развития или осуществляющие целевые государственные выплаты (в России это попытка создания губернских, а в современных условиях региональных банков). В России, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система.

Несмотря на то, что значение и функции коммерческого и Центрального банка различаются, можно выделить несколько общих функций системы в целом:

банковская система создает и изменяет величину денежного предложения;

опосредует и ускоряет наличные и безналичные расчеты в стране;

аккумулируя свободные денежные средства домашних хозяйств, государства, фирм, иностранцев, банковская система предоставляет их всем секторам экономики на условиях возвратности, срочности и платности, превращая сбережения в инвестиции. Тем самым, банковская система способствует установлению макроравновесия между доходами и расходами;

Предоставляя кредитные ресурсы на условиях уплаты процентов, банковская система способствует их более эффективному распределению, поскольку они будут направляться только на реализацию высокорентабельных инвестиционных проектов. В результате, банковская система косвенно способствует более эффективному использованию ограниченных ресурсов.