7.4. Потребительский кредит

Потребительский кредит – отражает отношение между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления, т.е. он является средством удовлетворения потребительских нужд населения и ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления достаточных средств.

Выдача потребительского кредита населению с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг, способствует созданию основных фондов.

В процессе погашения потребительского кредита у населения на соответствующую сумму сокращается потребительский спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов, который предоставляет возможность населению сдавать под залог предметы личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды ограничен и определяется по договору в зависимости от суммы и вида вещей.

При непогашении в условленный срок ссуды или в случае уклонения от оплаты лица по истечении залогового срока ломбард передает имущество для продажи. Из вырученной суммы погашается плата за хранение, величина ссуды с процентами за нее, расходы по страхованию, а остаток суммы ломбард возвращает владельцу.

7.5. Лизинговый кредит

Лизинговый кредит – отношение между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирование приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок, т.е. это форма имущественного кредита т.е. товарного).

По срокам эксплуатации и периоду амортизации имущества лизинг делится на:

• Оперативный

• Финансовый

Оперативный – переуступка имущества на срок меньший, чем срок амортизации.

Финансовый – на срок полной амортизации(больше потерь для кредитора и более мягкие условия для потребителя).

По отношению к лизинговому имуществу различают чистый лизинг, когда дополнительные расходы по техническому обслуживанию объекта лизинга берет на себя арендатор (пользователь).

Полный лизинг, когда техническое обслуживание объекта производит лизингодатель (элементы фирменного обслуживания).

Отношения по поводу лизинга между его субъектами определяются лизинговым договором, где отражаются:

• Пределы прав субъектов

• Сроки и периодичность платежа

• Ответственность пользователя за невыполнение договорных обязательств

• Переуступка прав лизинга

За пользование объектом лизинга лизингодатель взыскивает лизинговый платеж, который должен перекрывать расходы, связанные с приобретением объекта лизинга, лизинговую ставку, расходы по страхованию объекта.

Специализированные лизинговые фирмы помимо осуществления всех видов лизинга оказывают посреднические, технические, представленческие, информационные, рекламные, консультационные и другие коммерческие операции.

7.6. Ипотечный (залоговый) кредит

Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог движимого и недвижимого имущества.

Заемщики – физические или юридические лица, которые имеют в личной собственности объекты ипотечи (частные дома, квартиры, производственные здания и сооружения, магазины, склады).

При соотношении договора залога необходимо заранее установить не был ли данный объект залога объектом залога ранее в другом месте.

Ресурсами кредитования банков являются собственные накопления, ипотечные облигации и привлеченные средства.

Ипотечные облигации – долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые банками под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый доход(производственные, жилые здания, земельные участки).

Основные документы при оформлении ипотечного кредита:

• Закладные

• Векселя

• Другие ценные бумаги, которые могут вращаться на вторичном рынке ценных бумаг.

Закладная – документ, передающий кредитору законное право собственности на залог по ссуде, т.е. это основа обеспеченности и кредита.

Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях отсрочки платежа и с уплатой дифференцированных банками процентов.

Ипотечный кредит предполагает наличие частной собственности и прежде всего на землю.