52.Понятие кредита. Структура кредитной системы

Кредит – как экономическая категория, представляет собой отношение между людьми по поводу предоставления денег или товаров в долг.

Принцип кредитования.

• срочность

• возвратность

• платность

• обеспеченность

• плановость

• целевая направленность

Функции кредита:

1. Перераспределительная – частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные отрасли экономики.

2. Содействует экономии издержек обращения, ускоряет движение денежных потоков.

3. Раздвигает рамки общественного производства.

4. Ускоряет концентрацию и централизацию капитала, активно используется в конкурентной борьбе.

Формы кредита.

Банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд.

Межхозяйственный (коммерческий) – денежный кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу, путём продажи ценных бумаг.

Потребительский – предоставляется частным лицам. А также это форма отношений между населением и предприятиями, торгующими товарами длительного пользования и высокой стоимости.

Ипотечный – разновидность банковского кредита, в котором ссуда выдаётся под залог недвижимости.

Государственный – система кредитных отношений, в которой государство выступает заёмщиком, а кредиторами – частный бизнес, население.

Международный – предоставляется в товарной или денежной форме, кредиторами и заёмщиками являются банки, частные фирмы, государство, международные кредитные организации.

Процентная ставка – это цена денежной ссуды.

53. Мультипликационное расширение банковских депозитов

Банковский мультипликатор (от лат. multiplicare — множить, преумножать, увеличивать) — экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Банковскому мультипликатору свойственна двойственность — с одной стороны он проявляет себя как мультипликатор банковских кредитов, а с другой — мультипликатор банковских депозитов.

Кредитная мультипликация являет собой процесс приобретения прибыли за счет средств, которые вложили клиенты. Она также именуется кредитным расширением. В случае, когда клиент забирает свои денежные средства, происходит диаметрально противоположный процесс, носящий название сжатие.

Мультипликатор банковских депозитов отражает денежные средства, находящиеся в депозитах коммерческих банков.

Следует отметить, что банковский мультипликатор напрямую связан со свободными резервными средствами, иначе именуемыми свободным резервом.

Денежные средства, размещенные в депозиты, не могут увеличиться более чем в пять раз, т.к. коэффициент мультипликации, рассчитываемый как отношение денег на депозитных счетах к размеру первоначального депозита, обратно пропорционален установленным ЦБ нормам резервных отчислений.

При установленной норме отчислений в двадцать процентов коэффициент мультипликации будет равен пяти. На деле же он никогда не достигнет пяти, поскольку всегда некая доля свободного резерва занята не кредитными операциями, в частности - «наличка» в кассе банка для кассовых операций по тем же депозитам, а также обмену валют и пр..

Мультипликационный процесс по сути своей непрерывен, поэтому коэффициент мультипликации исчисляется за некий определенный момент времени, как то год или месяц, и, соответственно, показывает фактический объем увеличения денежной наличности в обороте за данный период.

Центральный Банк с помощью механизма банковского мультипликатора властен либо расширить, либо сузить эмиссионную эвентуальность банков. В этом и заключается основная функция ЦБ — денежно-кредитное регулирование.