Глава 1 обзор используемых сдбо в республике беларусь

1.1 История внедрения и развития сдбо в Республике Беларусь

В связи с распадом Союза советских социалистических республик (в состав которого входила и Белорусская Советская Социалистическая республика) и образованием молодой и независимой Республики Беларусь, в конце 80-х – начале 90-х годов XX столетия страна переживала переход от плановой к рыночной экономике. Был восстановлен институт частной собственности. Первое десятилетие в истории молодого государства наблюдался рост количества коммерческих банков, а также были частично приватизированы белорусские филиалы бывших советских государственных банков.

К настоящему моменту банковско-финансовый сектор законодательно урегулирован (регулирование осуществляет Национальный банк Республики Беларусь (далее НБ РБ), образованный в 1991 году). В соответствии с необходимостью формирования устойчивого и крепкого банковского сектора, а также повышения доверия населения к банкам, НБ РБ проводит жёсткую регулирующую политику по отношению к коммерческим банкам. Малые, финансово неустойчивые коммерческие банки прошли разные стадии: от поглощений до ликвидаций. В настоящий момент (по состоянию на 20 января 2018 года) в Республике Беларусь функционирует 24 банка.

Растущая конкуренция на банковском рынке и появление высокотехнологичных решений для ускорения и упрощения банковских бизнес-процессов побуждала руководство банков инвестировать крупные суммы в информатизацию деятельности банков. Базы данных на бумажных носителях заменялись электронными, создавались локально-вычислительные сети, рабочие места оснащались вычислительной и периферийной техникой, внедрялись программные автоматизированные системы.

Руководители финансовых учреждений увидели наглядно – переход на электронные технологии учёта, хранения и обработки большого количества информации снижает временные издержки, денежные затраты, а также позволяет предоставить клиентам более разнообразный набор услуг, что в условиях высокой конкуренции делает банк привлекательнее для клиента.

Внедрялись неизвестные ранее кредитные карты (вместе с ними импринтеры (механические аналоги платёжных терминалов, расположенные в объектах торговли и сервиса), банкоматы). Как правило, чаще карты были у иностранных граждан и их обслуживание стоило достаточно дорого (неподъёмно для подавляющего большинства граждан, учитывая неблагоприятную финансовую ситуацию в Республике Беларусь в 1990-е годы). Но внедрение карточных технологий позволяло привлекать средства граждан с высоким уровнем доходов, бизнесменов, которые, посетив зарубежные страны, оценили удобство личной кредитной карты. Помимо получения высоких комиссионных доходов за обслуживание кредитных карт, имелась и имиджевая составляющая – бизнесмены переводили свои компании на обслуживание в эти банки.

Б анкомат (общеизвестная международная аббревиатура ATM – от англ. Automated teller machine) – сложный программно-технический комплекс, классическим назначением которого является выдача наличных денег с использованием банковской платёжной карты, а также просмотр актуального остатка на карт-счете. В зависимости от возможностей программного обеспечения, в банкоматах владельцы карт могут получать справочную информацию, а также оплачивать услуги как банка (например, погашение кредитов), так и сторонних поставщиков. Фактически – банкомат является одним из первых СДБО, который позволил исключить участие сотрудника банка для удалённого выполнения клиентом операций по карт-счёту.

Рисунок 1.1 – Первый в Беларуси банкомат

В Беларуси первый банкомат был установлен в отделении Белвнешэкономбанка (ныне ОАО «Банк БелВЭБ») на улице Заславской в городе Минск. Торжественное открытие состоялось 8 октября 1996 года (Рисунок 1.1) [2].

Инфокиоск, или банковский платёжно-справочный терминал – программно-аппаратный комплекс, позволяющий клиентам банка получать справочную информацию, а также совершать платежи самостоятельно, с помощью платёжной карты. Первый инфокиоск был установлен ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2003 году.

Банковские инфокиоски могут оснащаться модулем cash-in (кэш-ин). В инфокиоске находится купюроприёмник, который помещает банкноты (монеты) в специальную денежную кассету (либо мешок), находящиеся в сейфе внутри устройства. Клиент банка может без использования платёжной карты оплачивать доступные услуги, и, что важно, пополнять свой карт-счёт (то есть наличные деньги становятся безналичными, с возможностью управления ими в других СДБО). 21 марта 2006 года ОАО «Приорбанк» в своём Центре банковских услуг по улице Кропоткина в городе Минск первым в Республике Беларусь ввёл в эксплуатацию инфокиоск с функцией cash-in. Он был изготовлен в Беларуси СП ЗАО «Международный деловой альянс» (IBA Беларусь).

С каждым годом растёт количество услуг, которые клиент может получить в этих устройствах самообслуживания. Коммунальные услуги, услуги мобильных операторов, оплата штрафов, госпошлин, налогов - те услуги, которые раньше можно было оплатить в кассе банка или в отделениях почтовой связи стало возможным оплачивать удалённо, без очереди.

С 2009 года в инфокиосках Беларусбанка стало возможным приобретение билетов на пригородные и междугородние автобусы в инфокиосках банка. Этот же банк, совместно с Белорусской железной дорогой и компанией IBA Беларусь, с 2012 года внедрил покупку билетов на пригородные поезда в специальных инфокиосках, количество которых растёт [3], а также внедрили систему покупки билетов на поезда и электронную регистрацию на них через сеть Интернет. Специализированные инфокиоски используются на автозаправочных станциях, в кинотеатрах и так далее.

Внедрение вышеуказанных технологий позволило значительно снизить затраты, нагрузку на кассы учреждений, упростить процесс получения услуг и сделать это максимально комфортным. Клиентам наглядно была продемонстрирована возможность экономии времени от использования данных систем, что, несомненно, явилось одним из тех факторов, благодаря которым растёт количество пользователей СДБО.

С развитием всемирной сети Интернет и увеличением её доступности, появилась возможность предоставить клиентам банка дистанционное управление своим счётом, получение услуг, справочной информации и совершение платежей.

В 1996 году Беларусбанк одним из первых предложил услугу «Клиент-банк» юридическим лицам. Предприятия и организации, имеющие доступ в сеть, могли удалённо пользоваться своим счётом в банке и получать услуги без посещения банка [4]. В настоящий момент сложно представить юридическое лицо, не использующее СДБО для работы с банковским счётом. Появляется тенденция к переходу от установки специального, уникального для каждого банка программного обеспечения к веб-версиям, также к мобильным приложениям. Здесь весьма важна безопасность (суммы платежей и переводов немалые), а также подлинность электронных документов. Каждый банк использует для этого технологию электронной цифровой подписи, но в случае с мобильными и веб-приложениями делаются попытки в рамках действующего законодательства упростить идентификацию подписи другими способами (пароль, отпечаток пальца, sim-карта с электронной цифровой подписью и т.д.).

Расширяя возможности своих СДБО, некоторые банки также предлагают своим клиентам удалённо оставлять заявки на покупку/продажу валюты на электронных торговых площадках. Внедрена поддержка работы с корпоративными картами, уведомления о движении денежных средств и так далее.

Клиенты – физические лица также уже успели оценить удобство дистанционного управления карт-счётом. До появления систем «Интернет-банк», «Мобильный банк» существовали такие услуги как «USSD-банкинг» и «SMS-банкинг», когда с помощью мобильного телефона и специальных кодов-команд можно было получить информацию об остатке на счёте, а также совершить минимальный набор других услуг.

С увеличением доступности персональных компьютеров и портативных устройств, их усовершенствованием и развитием широкополосного доступа в сеть Интернет, банки начали предлагать более удобные СДБО. Системы типа «Интернет-банк» стали доступны клиентам некоторых банков Беларуси с 2003 года. С любого компьютера клиент получил возможность увидеть остатки денежных средств по карт-счетам, совершать платежи, оставлять заявки на услуги банка. С ростом числа смартфонов (планшетных компьютеров) среди пользователей мобильной связи, для более удобного отображения информации из Интернет-банка созданы мобильные приложения, доля пользователей которых растёт.

Развиваясь, СДБО типа Интернет-банк и Мобильный банк предложили возможность клиентам банков оформлять Интернет-депозиты, оставлять заявки на выпуск платёжных карт, на получение кредитов, покупать Интернет-облигации и другие.

Также с 2012 года Белтелеком и Беларусбанк запустили услугу ТВ-банкинг, который позволяет на информационном портале наиболее популярного IP-телевидения в стране (торговая марка «ZALA») совершать платежи. Некоторые банки также подключились к ТВ-банкингу, но данная услуга не смогла конкурировать с тем же Интернет-банкингом (в основном из-за сравнительного неудобства использования по сравнению с Интернет-банкингом или Мобильным банкингом).

Возможность совершения платежей наличными денежными средствами через устройства самообслуживания предоставляют частные организации: ООО «АЙСЭК-систем» (торговая марка «AGAVA»), СООО «ОСМП БЕЛ» (торговая марка «QIWI»). Как правило, компания-оператор устройств взымает собственную комиссию за совершения платежа.

РУП «Белпочта» имеет собственную сеть инфокиосков, позволяющих оплачивать услуги без взымания комиссии. Проект является социальным, установлено более 1000 устройств по всей стране (в том числе и в малых населённых пунктах) [5]. В связи с несоответствием программно-технической инфраструктуры требованиям безопасного совершения платежей, перспективы проекта пока не известны.

С начала 2010-х годов можно говорить о формировании в Беларуси новой отрасли, использующей финансовые технологии, так называемый финтех. Стартапы, а также крупные компании, не связанные с банковской деятельностью, внедряют и развивают новые услуги и сервисы, с целью привлечь новых клиентов и дать им новый, более технологичный уровень работы с платёжными инструментами. Проводились многочисленные хакатоны (мероприятия, форумы с участием представителей банковской и IT-сферы), внедрены различные финансовые услуги представителями телекоммуникационных и других компаний. Как пример – оператор связи velcom внедрил услугу «v-banking» - каждый клиент может создать свой виртуальный счёт для платежей и переводов. Там же клиенты могут получить займ на сумму до 100 белорусских рублей [6].

Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №108 от 02.03.2016 одобрена «Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы» [7]. Основными задачами развития цифрового банкинга на 2016 – 2020 годы являются:

• создание и внедрение межбанковской системы идентификации;

• разработка единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия, в том числе создание единого центра реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере;

• внедрение API;

• развитие каналов СДБО;

• развитие платёжных агрегаторов;

• формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег;

• цифровая трансформация рынка финансовых услуг;

• внедрение универсальной схемы взаимодействия участников рынка финансовых услуг.

Вполне вероятно, что в ближайшем будущем мы увидим давно анонсированное появление полностью виртуального (цифрового) банка. Также будет развиваться финтех, который позволит максимально упростить работу с финансами и создаст конкуренцию действующую конкуренцию традиционным банковским услугам и платёжным сервисам. А развитие бесконтактных технологий превратит смартфоны и иные гаджеты в платёжный инструмент, сделает атавизмом традиционные банковские платёжные карты.