1.2. Предмет и метод банковского права

Предметом любой правовой науки является определенная сфера общественных отношений. Соответственно предметом банковского права является банковская деятельность.

Банковская деятельность определена в ст. 12 БК как совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

В правовой литературе под банковской деятельностью понимается разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций разных видов, объединенных общей целью.

Мы полагаем, что правильнее исходить из понимания банковской деятельности в широком смысле, которое включает также организационные отношения по поводу построения и функционирования банковской системы.

Легально круг общественных отношений, регламентируемых банковским правом, определен ст. 1 БК, согласно которой отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, определенные нормами права принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регламентацию отношений между ними, а также порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

В ст. 13 БК указаны основные принципы банковской деятельности:

обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банковскую деятельность следует определять через совокупность критериев, отражающих особенности такой деятельности.

Во-первых, это субъектный критерий – обязательным субъектом общественных отношений, регулируемых банковским правом, является банк (Национальный банк) или небанковская кредитно-финансовая организация.

Во-вторых, объектный критерий - не любая деятельность, осуществляемая банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, является банковской и должна регулироваться банковским законодательством (например, приобретение бумаги, компьютеров и т.п. ); в качестве банковской рассматривается деятельность по поводу финансовых инструментов (денег, ценных бумаг, валютных ценностей).

Выделяя банковскую деятельность из состава иной предпринимательской деятельности, законодательство оперирует таким термином, как «банковская операция». Однако законодатель ограничился лишь перечислением таких операций, при этом данное понятие легального определения не имеет.

В соответствии с частью первой ст. 14 БК к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

валютно-обменные операции;

купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

выдача банковских гарантий;

доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Следует отметить, что приведенный перечень является исчерпывающим.

Таким образом, предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения и функционирования банковской системы, в том числе в процессе осуществления банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями и регулирования этой деятельности Национальным банком.

Для выявления специфики банковского права как отрасли права особое значение имеет определение не только предмета, но и метода правового регулирования исследуемых общественных отношений.

Под методом банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

В качестве основных признаков метода правового регулирования теория права выделяет:

- юридическое положение участников правоотношений, способ формирования содержания прав и обязанностей субъектов (в частном праве субъекты равноправны, в отраслях публичного права субъекты находятся в состоянии власти и подчинения);

- состав юридических фактов, необходимых для возникновения, изменения или прекращения правоотношений (в административном, финансовом праве правоотношения возникают на основе актов государственных органов, принимаемых ими в пределах своей компетенции, в гражданском праве, как правило, из договора);

- специфику санкций, способов и процедур их применения.

Банковское право регулирует разнородные по своему содержанию правоотношения и использует элементы как частноправового, так и публично-правового метода.

Частноправовой (гражданско-правовой) метод, именуемый также методом диспозитивного регулирования, методом автономии, характеризуется:

- равноправием участников отношений;

- автономией участников правоотношений, означающей способность лица свободно (независимо) формировать свою волю и осуществлять права в своем интересе;

- самостоятельностью участников правоотношений, выражающейся в возможности лица самостоятельно распоряжаться принадлежащим ему имуществом, нести ответственность по своим обязательствам;

- возможностью выбора субъектами различных вариантов поведения в рамках закона.

В свою очередь для публично-правового метода (императивного метода, метода субординации,) характерны:

- формирование правоотношений по принципу «команда – исполнение». Государственный орган, осуществляющий регулирование банковской деятельности, не связан согласием субъектов, деятельность которых он регламентирует;

- действие субъектов, выполняющих властные (управленческие) функции, по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий;

- позитивное обязывание, которое может носить характер общенормативной ориентации или конкретного предписания;

- запрещение каких-либо действий (нормы-запреты).

Различное сочетание способов, приемов правового воздействия на общественные отношения образует специфику метода конкретной отрасли права, определяет его особый юридический режим, который последовательно проводится через все институты и нормы отрасли и с помощью которого осуществляется регулирование соответствующей сферы общественных отношений.

В правовой литературе высказывалось мнение о том, что специфика предмета правового регулирования предопределяет наряду с первичными методами наличие так называемого комплексного метода, объединяющего в себе отдельные черты гражданско-правового и публично-правового методов, но не тождественного этим методам.

Характерными чертами такого комплексного метода применительно к банковскому праву являются:

- имущественная самостоятельность участников правоотношений (она выражается в возможности участников банковских правоотношений самостоятельно распоряжаться принадлежащим им имуществом, нести ответственность по своим обязательствам);

-применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений (регулирование банковской деятельности осуществляется не столько посредством установления императивных обязываний либо прямых ограничений, сколько установлением экономических нормативов, при условии соблюдения которых субъекты свободны в осуществлении банковской деятельности);

- сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативного правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер (законодательство предписывает юридическим лицам, а при наличии определенных условий и индивидуальным предпринимателям осуществлять расчеты в безналичном порядке, выполняя данное предписание законодательства, вышеуказанные субъекты вступают в договорные отношения с банками);

- «коридор автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений (например, валютный коридор, установление максимального размера процентной ставки при льготном кредитовании, предельных курсов валют).

Банковскому праву присущ комплексный метод правового регулирования, сочетающий в себе элементы метода координации и метода субординации, что обеспечивает единство регламентации банковских отношений по горизонтали и вертикали.