II. План семинарского занятия

(форма обучения: очная и заочная на базе среднего образования)

1. Договор банковского вклада: понятие, общая характеристика. Виды банковских вкладов.

2. Договор банковского счета: понятие, общая характеристика. Виды банковских счетов.

III. Рекомендации по выполнению заданий и подготовке к семинарскому занятию

Изучение темы необходимо начинать с прочтения лекционного материала, выделив положения, вызывающие наибольшее затруднение. Внимательно изучите соответствующие главы учебников из списка основной литературы. В качестве дополнительных источников подготовки используйте материалы периодической печати (смотрите список дополнительной литературы).

Договор займа является реальным, одностороннеобязывающим, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор займа может быть и срочным, и бессрочным. Срок не относится к существенным условиям договора займа и определяется соглашением сторон. Однако в случае, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Субъекты договора займа: займодавец и заемщик.

Предметом договора займа являются деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, в т.ч. иностранная валюта и валютные ценности (п. 2 ст. 807 ГК РФ). Вещи, составляющие предмет договора займа, поступают в собственность заемщика, который использует их в целях удовлетворения своих интересов.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме в тех случаях, когда его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. Если займодавцем является юридическое лицо, письменная форма договора является обязательной независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В других случаях применяются общие правила о форме сделок, установленные ст. 158-161 ГК РФ.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Заемные обязательства могут оформляться ценными бумагами – векселями (ст. 815 ГК РФ) и облигациями (ст. 816 ГК РФ). К этим обязательствам правила о договоре займа применяются постольку, поскольку они не противоречат специальному законодательству об этих ценных бумагах.

Проанализируйте положения ст.ст. 809-814 ГК РФ и составьте перечень прав и обязанностей сторон договора займа.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору в силу прямого указания п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, возмездный, срочным.

Так, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения и другие существенные условия договора (п. 1, 2 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 28.04.2009).

Стороны кредитного договора: кредитор и заемщик.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит). Кредитный договор может быть предоставлен в иностранной валюте. Кредитный договор также как и договор займа может иметь целевое назначение.

Правила о форме кредитного договора прямо закреплены в ст. 820 ГК РФ, согласно которым кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного правила влечет недействительность кредитного договора, он считается ничтожным.

Права и обязанности сторон кредитного договора во многом совпадают с правами и обязанностями субъектов договора займа, однако имеются и некоторые особенности. Внимательно изучите нормы ст. 821 ГК РФ и назовите эти особенности.

Правовая регламентация отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК РФ, а также иными федеральными законами.

Договор банковского вклада является реальным, одностороннеобязывающим, возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, то он признается публичным.

Субъектами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом обращаю ваше внимание на то, что вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо. Банк – это кредитная организация, получившая лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Предметом договора выступают деньги (вклад). Вклады могут быть до востребования и срочными. Разновидностью срочного вклада являются целевые и условные вклады.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Внимательно изучите нормы ст.ст. 837-839 ГК РФ и назовите права и обязанности сторон. Обращаю ваше внимание на то, что права вкладчиков в значительной мере зависят от вида вклада.

Правовая регламентация договора банковского счета осуществляется нормами главы 45 ГК РФ.

Договор банковского счета является консенсуальным. двустороннеобязывающим, возмездным.

Субъектами договора банковского вклада являются банк и клиент.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ).

Срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным.

Виды банковских счетов:

• расчетный счет – открывается всем коммерческим (и многим некоммерческим) организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета;

• текущий счет – открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц для осуществления операций по их содержанию;

• бюджетный счет – открывается субъектам, управомоченным распоряжаться бюджетными средствами (муниципальные образования, субъекты РФ)

• текущие валютные счета – открываются для осуществления расчетов в иностранной валюте;

• корреспондентские счета (субсчета) – открываются для взаиморасчетов банков. Правила ГК РФ о банковском счете распространяются на корреспондентские и иные счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или банковскими правилами (ст. 860 ГК).

Внимательно изучите положения ст.ст. 838, 849, 851-855, 857, 874 ГК РФ и назовите права и обязанности сторон договора банковского счета.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Она применяется за те нарушения правил совершения расчетных операций, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. 862, 866, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).