17. Амортизация кредита. График амортизации.

Амортизация кредита - процесс сокращения задолженности по кредиту за счет регулярного внесения основных платежей, а также выплаты процентов по данному кредиту. В процессе амортизации кредита многое зависит от соблюдения сроков внесения кредитов, которые закрепляется в виде договора, который на начальной стадии сотрудничества заключают заемщик и кредитор. Как правило, четкий график позволяет наиболее удобным для обеих сторон образом, погасить задолженность по кредиту. График составляется во время оформления основных бумаг на данный кредит.

Как правило, именно амортизация кредита является основной целью для заемщика. Это происходит нескольким причинам: в первую очередь, после амортизации кредита, в случае, если в качестве залога для кредита выступала недвижимость, она вновь становится абсолютной собственностью заемщика. Кроме того, именно амортизация позволяет прекратить ежемесячную плату по данному кредиту.

Обычно амортизация рассчитывается в процентом соотношении выплаченных по кредиту средств и общей сумы, которая была взята у банка. Например, в случае, если сумма кредита - это 200 000 рублей, а заемщик выплатил 20 000 рублей, в этом случае амортизация данного кредита составит 10%.

18.Одноуровневая и двухуровневая система ипотечного кредитования.

Финансовый механизм функционирования двухуровневой системы ипотечного кредитования устроен следующим образом:

кредитор в лице одной из кредитно-финансовых структур первичного рынка ипотечных кредитов (банк, ссудосберегательная ассоциация или кредитный союз) выдает кредит Заемщику для приобретения жилья у Продавца;

для обеспечения кредитного договора, заключается договор залога (ипотеки) приобретаемого жилья и оформляется закладная;

кредитор, являясь фактически оператором первичного рынка ипотек, а не инвестором, формирует пулы закладных и перепродает их специализированным организациям вторичного рынка ипотек;

организации вторичного рынка ипотек осуществляют выпуск облигаций под эти закладные, которые приобретаются крупными инвесторами, формирующими инвестиционные портфели на вторичном рынке ценных бумаг: страховыми, пенсионными компаниями, частными инвесторами.

В отличие от классической модели ипотечного кредитования, при одноуровневой модели банк, который выдал ипотечный кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, обеспеченные, с одной стороны, выданными ипотечными кредитами, а с другой — недвижимостью, заложенной заемщиками для получения кредита.

Одноуровневая система в большей степени распространена в странах Западной Европы. В отличие от американской, она сформировалась не благодаря решению отдельного правительства, а в процессе естественной эволюции европейской кредитной системы.

Процесс выпуска ипотечных облигаций банками регулируется специальными законами и контролируется органами банковского надзора, а деятельность самих банков ограничена узким перечнем низкорискованных операций.

19.Принципы кредитования.

Возвратность – выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства.

Срочность. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

Дифференцированность. К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии, неустойка, удержание, поручительство, задаток. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Платность банковских ссуд. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика.

Целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.