Вопрос 3. Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое лицо физически может пострадать от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

Основная обязанность страховщика – произвести выплату при наступлении страховых случаев:

• причинения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

• постоянной или временной утраты, общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

Вопрос 4. Страхование медицинских рисков.

При страховании медицинских рисков (медицинское страхование) страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному лицу вследствие несчастного случая или болезни. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Основной целью медицинского страхования в РФ является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Данный вид страхования осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Рассматривая обязательное медицинское страхование, необходимо отметить, что введено оно было в 1993 г. Основная задача данного вида медицинского страхования состоит в том, чтобы предоставить всем гражданам одинаковые возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в том объеме и на тех условиях, которые соответствуют государственным программам. Основная программа обязательного медицинского страхования утверждается Правительством РФ.

Эта программа нацелена на то, чтобы каждому гражданину гарантировалась, во-первых, первичная медико-санитарная помощь, включая скорую медицинскую помощь, во-вторых, диагностику и лечение в амбулаторных условиях, осуществление мероприятий по профилактике заболеваний и, в-третьих, стационарная помощь.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (минимум). По мнению М.А. Ковалевского обязательное медицинское страхование является конституционной гарантией конституционного права на бесплатную медицинскую помощь⁶.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования (сверх минимума).

Содержание договора медицинского страхования:

• наименование сторон;

• сроки действия договора;

• численность застрахованных;

• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

• перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Страховыми случаями по общему правилу не являются:

• телесное повреждение, нанесённое самим застрахованным (за исключением, когда ущерб был нанесён во избежание большего вреда);

• вред здоровью, причиненный при вооружённых столкновениях, нанесённый в ходе собраний, демонстраций и забастовок, мятежей, народных восстаний, терроризма, действий вооружённых сил в мирное время, стихийных бедствий экстренного характера;

• падения метеоритов;

• ядерной реакции, радиации;

• пищевой интоксикации, травм вследствие хирургического вмешательства, инфекционной болезни, обморока, болезни, причиной которой является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.