11. Коммерческий банк: сущность, функции, классификация

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Они являются самостоятельными субъектами экономики.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ о банках и банковской деятельности банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии (разрешения) Центрального банка РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Применительно к специальной правоспособности банков зако­нодательство установило следующие правила:

1) исключительное право банков на осуществление банковских операций, включая сберегательные, которое выражается в за­прете всем другим предприятиям совершать указанные опера­ции. Другие кредитные учреждения вправе совершать банков­ские операции на основании лицензии Банка России, за исклю­чением сберегательных;

2) принудительная специализация банков, которая выражает­ся в запрете им заниматься деятельностью в сфере материаль­ного производства и торговли материальными ценностями, а также по всем видам страхования, за исключением страхования валютного и кредитного риска.

Организация деятельности коммерческого банка строится на реализации следующих принципов:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. В пределах имеющихся у банка ресурсов он свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении установленных экономических нормативов), т.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными, волевыми методами. Работа в пределах реально привлеченных ресурсов

2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения, т.е. на основе коммерческого интереса (прибыльности), риска и ликвидности.

4. Регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

Роль, место и значение банковского капитала в экономике непосредственно определяются следующими функциями, выполняемыми банками:

1. Стимулирование накоплений в хозяйстве;

2. Посредничество в платежах;

3. Посредничество в кредите и превращение денег в капитал;

4. Инвестиционная деятельность.

Одновременно с выполнением банками посреднических функций в платежах и управлении капиталом, связанным с привлечением денежных ресурсов, выпуском кредитных средств обращения и распределением ссудных капиталов, в последнее время получает развитие новая банковская функция–инвестиционная, то есть управление собственным капиталом. Банки становятся как профессиональными участниками финансовых рынков, так и инвесторами, осуществляющими производственные инвестиции, то есть прямые инвестиции в реальный сектор экономики.

Виды коммерческих банков и их характеристика

[1] По видам собственности:	Государственные; Частные; Смешанные.
[2] По организационно-правовым формам:	Акционерные; Общества с ограниченной ответственностью общества с дополнительной ответственностью и т.д.
[3] По территории:	Республиканские; Региональные (либо земельные–в ФРГ, кантональные–в Швейцарии); Межрегиональные; Местные;
[4] По национальной принадлежности:	Национальные; Международные; Заграничные.
[5] По степени независимости:	Самостоятельные; Дочерние; Сателлиты (полностью зависимые); Уполномоченные (банки-агенты); Связанные (участвующие в капитале друг друга).
[6] По наличию филиалов:	С филиалами; Без филиалов.
[7] По степени диверсификации капитала:	Однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями); Многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
[8] По видам осуществляемых операций:	Собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов; Инвестиционные банки, которые кроме депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в средне- и долгосрочные активы; Ипотечные банки. Их особенность состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита. Сберегательные. Особенность данных банков заключается в их ориентированности на прием вкладов от населения; Экспортно-импортные.; Биржевые (расчетные банки при биржах); Универсальные.
[9] По объему капитала:	Крупные (уставной капитал свыше 20 млрд. руб.*); Средние (уставной капитал с 5млрд. руб. до 20 млрд. руб. *); Мелкие (уставной капитал до 5 млрд. руб. *).

* с позиций Центрального банка России