- •Тема: Денежно-кредитная система
- •1. Основные концепции кредитно-денежной политики: теоретические аспекты
- •1.1. Кейсианский подход
- •1.2. Монетаристский подход
- •1.3. Уравнение обмена
- •1.4. «Денежное правило» Милтона Фридмена
- •2. Цели, объекты и субъекты кредитно-денежной политики государства
- •2.1. Объекты и субъекты кредитно-денежной политики
- •2.2. Предложение денег
- •2.3. Спрос на деньги
- •2.4. Модель денежного рынка
- •3. Кредит: необходимость, сущность и формы
- •3.1. Сущность и функции кредиты
- •3.1.1. Сущность кредита
- •3.1.2. Функции кредита
- •3.2. Формы кредита
- •3.3. Процент как плата за кредит
3.2. Формы кредита
Кредит выступает в многообразных формах. Они различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента, сфере функционирования. Выделяют две основные формы кредита — коммерческий и банковский.
Коммерческий (товарный) кредит - предоставляется одним небанковским предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Как правило, коммерческий кредит оформляется векселем. Процент по нему включается в цену товара (услуги) и в сумму векселя. Стимулируя реализацию товаров, данная форма кредита имеет ограниченное распространение. Во-первых, его размеры ограничены величиной свободных (резервных) фондов кредитора, во-вторых, он обслуживает лишь движение товаров, поэтому его применение ограничено сферой торговли (оптовой или розничной); в-третьих, его товарная форма предопределяет его узко целевое использование, например, он может быть предоставлен предприятием, производящим инвестиционные товары, только тому предприятию, которое их потребляет.
В процессе исторического развития ограниченность коммерческого кредита была преодолена появлением и развитием банковского кредита.
Банковский кредит - предоставляется кредитно-финансовыми институтами (банками, фондами и т.п.) юридическим и физическим лицам в виде денежных ссуд. Он превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, сферам применения. Сфера его использования шире: банковский кредит обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала. Универсальный характер банковского кредита способствовал его широкому распространению.
Другими распространенными формами кредита являются потребительский, государственный и международный кредит.
Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, автомашины, мебель и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Как правило, срок потребительского кредита – три года. При этом взимается довольно высокий реальный процент.
Государственный кредит вовлекает в сферу кредитных отношений государство. Источником денежных средств в данном случае служит продажа облигаций государственных займов, которые могут выпускаться как центральным правительством, так и местными органами власти. Используется данная форма кредита в первую очередь для покрытия дефицита государственного бюджета.
Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Это одна из форм международного движения капитала. Участниками кредитной сделки являются фирмы, банки, государства, международные и региональные финансовые организации (Мировой банк, Международный валютный фонд и др.).
Можно выделить и другие формы кредита: межхозяйственный кредит, когда средства предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем выпуска акций, облигаций и других видов ценных бумаг; ипотечный кредит, который предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (зданий, земли) и др.