2.1.2 Классификация банков

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует многообразие банков.

В банках государственного типа признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех или иных отраслей через государственную систему коммерческих банков). Самая распространенная форма собственности в современном банковском деле - акционерная.

Типы банков см. приложение №1

2.2 Виды банков

В России, как и в большинстве других стран мира, в настоящее время существуют следующие виды банков см. приложение №2

Глава 3. Основные проблемы эффективного становления российской банковской системы

3.1 Проблемы становления российской банковской системы

В октябре 1989 г., был создан первый банк современной банковской системы России, ориентированный на функционирование в условиях рыночной экономики, однако создание российской банковской системы не имело отечественного фундамента, так как в советское время банки выполняли лишь распределительные функции. С 1989г. – по настоящее время пройден значительный путь от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики − перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков. Однако сегодняшняя РБС – это очень сложная структура, с большим количеством проблем, которые являются «тормозом» развития не только банковской системы, но и всей экономики. Рассмотрим наиболее ключевые из них.

Сегодня во многих источниках часто упоминается проблема низкого уровня капитализации банков. Уровень капитализации банка – это соотношение между его собственным капиталом и активами банка. Определение уровня капитализации позволяет определить, насколько банки способны в данный момент к различным самостоятельным финансовым операциям. В 90-е годы низкий уровень капитализации российских банков был связан с падением промышленного производства, с падением уровня ВВП и объема инвестиций, а также сжатием денежной массы в результате либерализации цен. Некоторые из этих причини сегодня отдаются в РБС «эхом», однако во главе данной проблемы сегодня стоят опережающие темпы роста активов по сравнению с собственным капиталом банка (в 2007-2008гг. капитал российских банков вырос до 37 %, однако вместе с капиталом увеличились и активы банков до 44%, что привело к снижению их капитализации до уровня 14,7% по сравнению, например, с 2004 годом – 19,1%), расширение высоко рисковых операций (потребительских кредитов), что ведет к ещё большему снижению уровня капитализации, и трудности, возникающие при поиске источников финансирования (схемы дутого финансирования очень четко отслеживаются сейчас Центральным Банком) и так далее. Как полагают экономисты, если такая тенденция продолжится, то будут сокращены темпы кредитования, что негативно скажется на экономике в целом.

Вторую важную проблему составляет проблема поиска качественного заемщика для банка. На сегодняшний день в России большое количество заемщиков просто не в состоянии выплатить долг банкам, вследствие чего банковские активы обесцениваются. К концу 2009г. объем долгов по всем выданным кредитам (физическим и юридическим лицам) составил более 1,2 триллиона рублей. Сопутствует этой проблеме и то, что с увеличением просроченной задолженности, уменьшается объем кредитования российскими банками других клиентов, ведь банки просто не в состоянии выдавать новые кредиты, не вернув уже отданные деньги.⁵

Этой проблеме существует диаметрально противоположная – проблема недоверия российских граждан банкам и нежелание первых иметь какие – либо дела с последними. Ситуации, которые произошли в середине и конце девяностых, а также и недавний мировой экономический кризис, приведшие к потере многими клиентами банков своих средств, сильно подрывают доверие. Усугубляет эту проблему и качество современного обслуживания российских банков, на что указывают и ведущие банковские специалисты. Низкая квалификация менеджеров и других работников, откровенное устаревание оборудования, большие затраты времени на оказание услуг и их ограниченность просто – напросто отпугивают клиентов. Помимо имиджевых и управленческих факторов сильно отпугивает потенциальных клиентов и достаточно высокие ставки по кредиту. В сравнении с другими странами, Россия имеет одну из самых высоких ставок по кредиту (12,23%), выше только у Аргентины, Индии и Бразилии, у наиболее развитых и динамично развивающихся стран она не переваливает часто и порога 6%. Это отталкивает многие субъекты российской экономики от заимствования денег у банков, что негативно сказывается на общем фоне инвестирования и экономического развития страны (за последние два года доля средств предприятий в банках снизилась с 19% до 12%, а доля населения – с 25 до 21 %.⁶)

Проблема распыленности капитала российских банков вызывает у многих ученых огромные опасения. В России складываются два диаметрально противоположных блока банков: крупные и мелкие. В руках 5 самых крупных («ВТБ», «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Банк РФ», «Россельхозбанк») сосредотачивается более половины оказываемых населению услуг и активов, а в руках 200 крупнейших банков больше 95% банковских услуг. На остальные же 800 приходится около 5% банковских услуг и их средняя величина активов составляет 0,1 миллиарда долларов, что, несомненно, очень мало. Это приводит к тому, что большинство российских банков не в состоянии выдавать ни одного кредита на сумму более 10 миллионов долларов. Это обуславливает и то, что более 90 % их кредитов – это краткосрочные кредиты. Поэтому вопрос о концентрации капитала – один из важнейших в экономике России.

Слабость развития регионального уровня РБС – ещё один ключевой момент в сегодняшних дискуссиях экономистов. Ещё в начале 2000г. Ассоциацией российских банков был принят проект «Концептуальные основы развития банковской системы России», где данной проблеме и её решению уделялось большое внимание. Однако сегодня основой для неё становится противостояние «центр – регионы». Это означает, что присутствие банков столицы в регионах и проводимая ими часто демпинговая политика (более низкие процентные ставки, например) ведёт к тому, что региональные банки начинают вымирать, не сумев выдержать конкуренцию. Вызвано это тем, что, во – первых, отсутствует какая – либо внятная политика государства по вопросам регионального банковского развития, во – вторых, большинство предприятий в регионах имеют свой центр именно в столице, где и принимаются все вопросы, касаемые финансовых потоков, в пользу московских банков, в – третьих, наличие Сбербанка как монополиста, ведёт к принятию решений не по экономическим принципам, а часто политическим, так как управляет огромным инвестиционным ресурсом в этом случае не рынок, а государство и, в – четвертых, многие крупные холдинги, как Газпром, имеют свои собственные банки, что сразу ставит эти банки с другими региональными коммерческим в неравные условия.⁷

Проблемой РБС называют положение Центрального Банка в стране и нахождение в его руках надзорных функций. При этом сама организация не гнушается использовать самые разнообразные методы надзора – методы, основанные на страхе (запугивание других банков различной информацией), составление «черных» списков банков, изощренные процедуры повторного лицензирования при вступлении в систему страхования вкладов, «крестовые походы» против лишних банков (слабых, часто неугодных надзорному органу), хотя трудно предположить, что таковые существуют. Все это привело к так называемой «банкофобии» среди банков Российской Федерации. Центральный Банк в нашей стране имеет статус неприкасаемого учреждения, что дает в руки воистину большую власть, ведь даже его сотрудники не могут быть обвинены в коррупции – они не госслужащие. Всё это ведёт к настоящему произволу в РБС и служит сильным тормозом для её развития.⁸